В 1 полугодии 2009 года украинский рынок КАСКО сократился на 32%. Причем падение рынка было обусловлено не только остановкой банковского кредитования и снижением платежеспособности населения. В значительной степени оно было спровоцировано самими СК, которые взялись за чистку своих портфелей.
Причина нелюбви к водителям - резкий рост выплат по каско в конце прошлого - начале текущего года, обусловленный девальвацией гривни.
Уровень выплат по автострахованию в 1 полугодии 2009 составил 73%. С учетом других расходов компаний - комиссионных вознаграждений посредникам, налога, а также административных расходов - реальный уровень выплат превысил 100%. В то же время показатель выплат по андеррайтинговому году (соотношение выплат по договорам каско, проданным в прошлом году, к полученным по ним платежам) уже зашкаливает за 120%.
Исправлять ситуацию компании взялись традиционным способом - взвинтив тарифы на КАСКО.
В связи с увеличением стоимости ремонтных работ на СТО, а также повышением цен на запчасти из-за роста курсов иностранных валют тарифы по автострахованию выросли примерно на 20%. Если год назад базовый тариф варьировался в диапазоне от 4,5 до 5,5%, то сейчас - от 5 до 6,5%. Стоимость расширенных программ достигает 9-10% и более.
Стремясь снизить объемы выплат, компании под любым предлогом отваживают от себя невыгодных клиентов. К числу последних прежде всего относят горе-автовладельцев, неоднократно становившихся виновниками ДТП.
Для водителей, по вине которых на протяжении срока действия договора произошло два и более убытка, тариф может быть увеличен вдвое. Естественно, что клиенты не хотят покупать страховку по такой цене и в результате уходят в другие СК. Новичкам со стажем до двух лет приходится доплачивать к базовому тарифу около 30%.
Еще одна нелюбимая компаниями категория клиентов - обладатели недорогих машин, собранных на территории СНГ, страхование которых становится все менее выгодным. Учитывая дешевизну таких авто, размер платежа при их страховании остается сравнительно небольшим. В то же время стоимость ремонта уже вплотную приближается к расценкам, установленным для более дорогих машин.
Многие СК пересмотрели свою тарифную политику в отношении дешевого сегмента транспортных средств - автомобилей российского и украинского производства, большинства моделей китайского производства, а также других авто стоимостью до $20 тыс. Данный сегмент является самым убыточным для СК в силу своей массовости. По словам экспертов, страховки для таких машин подорожали примерно на 15-20% больше, чем для иномарок.
Не в фаворе у компаний и высокоаварийные спортивные авто, а также дорогие в обслуживании иномарки.
Самым убыточным автомобилем остается Mitsubishi Lancer. В целом же группу лидеров по убыткам формируют в основном автомобили японского производства. Наценка при страховании таких авто может составлять около 10-15%.
Действенным рычагом снижения убыточности по каско становится введение все большего количества ограничений в правила и условия страхования.
Компании зачастую предлагают программы по достаточно привлекательным тарифам. Но в них зашиты ограничения как по количеству страховых событий, так и по размеру франшизы. К примеру, на первые два страховых события действует франшиза, которую выбрал клиент. На третье и последующие она автоматически фиксируется на уровне 2% от страховой суммы.
Многие СК ввели дополнительные ограничения, дающие возможность отказывать в выплате при грубом нарушении водителем правил дорожного движения. Так, исключениями могут являться проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика, выезд на полосу встречного движения, где такой выезд запрещен, превышение скорости более чем на 30 км в час.
Некоторые СК пошли еще дальше, дополнив этот список такими пунктами, как нарушение правил проезда перекрестков и движения через железнодорожные переезды, осуществление остановки, обгона, разворота в запрещенных местах и некоторыми другими.
Ряд компаний снизили возрастную планку авто, которые принимаются на страхование без учета износа. Если раньше средний возраст таких машин составлял семь-восемь лет, то теперь - пять-шесть. Подавляющее большинство страховщиков отказались и от бонусных опций, призванных облегчить процедуру выплаты возмещения клиентам. Они все еще соглашаются делать выплаты без справки ГАИ, если речь идет о повреждении стеклянных деталей авто. Однако при других видах ущерба (даже если убыток не превышает 1,5-3 тыс. грн.) СК настаивают на выполнении всех бюрократических формальностей.
Даже нестабильность на валютном рынке стала для компаний отличным поводом недоплачивать страхователям. Некоторые СК оставляют за собой право проводить перерасчет стоимости автомобиля при наступлении ДТП в соответствии с текущим курсом доллара. И если из-за курсовых скачков сумма, которая указана в полисе, не будет соответствовать реальной стоимости транспортного средства на момент ДТП, возмещение будет выплачено в пропорции.
По словам экспертов, избежать такой ситуации можно, купив полис с валютной оговоркой. Компании, у которых заключены качественные договоры перестрахования, могут фактически бесплатно обеспечивать клиентам такую опцию. Она позволяет избежать рисков, связанных с колебаниями курса СКВ и зафиксировать страховую сумму в долларах США.
Любопытно, что сейчас исключениями изобилуют даже полисы страхования залоговых авто. Хотя прежде банкиры настаивали на покупке заемщиками максимально полных покрытий.
В этом году заключается больше договоров с ненулевыми франшизами, рассрочками платежей, с учетом износа и т.п. В отличие от прошлых лет банки все чаще идут на индивидуальное согласование нестандартной, более высокой франшизы для клиентов, у которых возникают проблемы с погашением кредитов. В таких случаях франшиза по договору может составлять до 2% от стоимости транспортного средства.
Напичкав полис множеством других исключений, страховщикам удается снизить их стоимость до 4,5-5%. Это вполне устраивает и банкиров, и их клиентов. Но лишь до тех пор, пока не наступил страховой случай. Ведь получить выплату по такому договору практически нереально.
В итоге заемщик оказывается перед необходимостью не только наскрести деньги на очередной платеж по кредиту, но и на ремонт автомобиля, превратившегося в металлолом.
