Страховые компании доигрались. Действие лицензий как минимум у двух топовых автостраховщиков находится под большим вопросом. Причиной послужило повальное неисполнение своих обязательств перед гражданами — задержки с выплатами или же нелегитимные отказы в компенсациях. В ближайшее время граждане могут увидеть массовое закрытие более 100 фиктивных страховых компаний. Не менее серьезная ситуация — на рынке кредитных союзов, в которых «застряли» десятки миллионов депозитов украинцев.
Украинцы, пострадавшие в ДТП, не могут получить своевременно возмещение от страховщиков. Как намерена поступать с такими СК Госфинуслуг?
— На двух последних заседаниях (26 и 28 мая) Госфинуслуг лишила лицензий девять страховых компаний и вывела их из реестра. Началась зачистка рынка от неработоспособных и неплатежеспособных компаний. При этом СК, которые не в состоянии выполнить свои обязательства, в отдельных случаях пытаются выстраивать финансовые пирамиды. Чтобы собрать деньги для расчета с уже существующими клиентами, компании, не обладающие достаточными страховыми резервами, начали продавать полисы по демпинговым тарифам. Главная задача Госфинуслуг — не дать таким страховщикам втянуть граждан в финансовые пирамиды.
Некоторые компании заявили о введении моратория на выплаты.
— Это абсурд! Мы никогда не смиримся с попытками СК отказать в страховых выплатах. Некоторые страховщики, в одностороннем порядке публично объявившие о введении моратория на выплаты, для Госфинуслуг станут объектами особого внимания.
Но не все проблемы начались из-за политики собственников. По платежеспособности, капиталу и страховым резервам СК нанесен удар — из-за кризиса и действий наших коллег в банковском секторе. Это привело к массовым неплатежам по полисам. В комиссию за первый квартал 2009 г. поступило жалоб больше, чем за весь прошлый год, а за последние пять месяцев мы получили 1873 претензии от граждан относительно невыполнения обязательств СК. Каждый день количество таких обращений растет.
Замглавы СБУ Валерий Хорошковский назвал в качестве ключевой причины финансовых затруднений намеренные действия акционеров компаний. Как Госфинуслуг осуществляет взаимодействие и контроль над собственниками?
— Есть разные акционеры. Одни заботятся о своих бизнесах, докапитализируют. К концу кризиса их компании выстоят, хотя им будет непросто. Госфинуслуг планировала поддержать такие СК.
Некоторые собственники страховщиков решили не бороться с созданными ими же проблемами. Они просто организовывают новые компании, перекачивают туда деньги, а старые обязательства попросту не выполняют. Из кризиса они надеются выйти в новом, чистом и красивом амплуа. И привлекать очередных клиентов, убеждая их не страховаться в старых компаниях!
Этот номер у них не пройдет! Госфинуслуг меняет философию надзора. Главным критерием становится выполнение обязательств перед клиентами. Например, мы предложили ввести временный мораторий на выдачу новых лицензий на страхование. Жаль, что эту инициативу не понимают министерства и ведомства, которые должны согласовывать наши предложения.
Что касается наших подопечных, то мы ищем альтернативные методы предупреждения переброски активов из действующих страховых компаний в новые, отслеживаем цепочки причастных к таким компаниям лиц. Также работаем над созданием системы консолидированного надзора над финансовыми конгломератами — она предусмотрена меморандумом между НБУ, Кабинетом Министров и МВФ. Но создание такой эффективной системы предполагает постоянное взаимодействие между регуляторами.
Если Госфинуслуг не может отказать даже действующим нерадивым акционерам в выдаче новых лицензий, то каким образом вы планируете обеспечивать стабильность страхового рынка?
— В Украине существуют противоречия между идеей поддержки предпринимательства и защитой граждан. Например, правительство приняло решение об ограничении проверок предпринимательских структур. Мы не знаем, коснется ли это финансового сектора. Если да, то как тогда мы сможем проверять СК?!
В условиях кризиса действия регуляторов финансовых рынков должны быть достаточно жесткими. В то время как Госпредпринимательства предпочитает проводить мягкую политику поддержки предпринимательского сектора в целом. Возникает противоречие. Поэтому мы считаем, что действия Госфинуслуг, а также всех остальных финансовых регуляторов, нужно вывести из-под контроля Госпредпринимательства.
Как повысить эффективность взаимодействия Госфинуслуг с другими ведомствами?
— У нас применяются двойные стандарты при оценке действий финансовых регуляторов. Например, после того как мы отменили мораторий на досрочное изъятие депозитов из кредитных союзов, Минюст вменил бывшему руководству Госфинуслуг нарушение законодательства. В частности, упомянутый мораторий был назван незаконным, противоречащим Гражданскому кодексу. А НБУ Минюст, видимо, не проверял.
Почему мы наказываем СК за невыплаты, а НБУ не наказывает банки за невыдачу депозитов? Мы останавливаем действие лицензии даже большим страховым компаниям из-за невыплат, а НБУ не отозвал ни одной лицензии! Это же абсурд!
У каких компаний Госфинуслуг будет отзывать лицензии?
— Из 402 компаний, работающих с рисковыми видами страхования, 202 собрали вместе только 1% совокупных премий рынка. Такие СК недокапитализированы и не имеют резервов. Их деятельность в большинстве случаев должна быть прекращена.
У всех ли акционеров хватит средств на докапитализацию своих страховщиков?
— Не у всех. К сожалению, в нашей стране финансовая поддержка будет предоставляться только банкам. Небанковский сектор не получит ничего. В итоге по ряду компаний может быть запущена процедура банкротства. Это не означает, что клиенты ничего не получат — в процессе ликвидации, в зависимости от состояния компании, страхователи могут рассчитывать на возвращение платежей или страховых выплат.
У нас была идея предоставить страховщикам право добровольно размещать часть резервов, в пределах 10%, на счетах НБУ. Цель — обеспечить ликвидность компаниям, чтобы они могли в любой момент в условиях замороженных депозитов снять деньги со счетов в НБУ.
В ответ руководство НБУ заявило, что «если дать возможность страховым компаниям перевести часть денег на счета НБУ в целях обеспечения платежеспособности СК, то это нанесет ущерб коммерческим банкам, которые утратят часть ресурсов».
Одним из первых ваших решений на посту главы Госфинуслуг стала отмена моратория на досрочное изъятие депозитов из кредитных союзов. Как вы оцениваете состояние рынка КС в настоящее время?
— Ситуация на рынке кредитных союзов тяжелая. С точки зрения вкладчика, она ничем не отличается от ситуации с банками. Все говорят о необходимости защиты интересов вкладчиков банков. Но почему-то все закрывают глаза на необходимость защиты интересов вкладчиков кредитных союзов. Их клиенты такие же, как и в банках, но в КС сильнее социальный сегмент — среди их членов гораздо больше пенсионеров, малообеспеченных семей и сельских жителей.
На встрече с Владимиром Стельмахом я предложил создать систему рефинансирования КС. Определить уполномоченный коммерческий банк по усмотрению НБУ, выделить на создание системы рефинансирования КС относительно небольшие средства в сравнении с банковской поддержкой — до 1 млрд грн.
Что вам ответил НБУ?
— НБУ играет в «доброго и злого следователя». «Добрый» Владимир Семенович меня внимательно выслушал и позитивно оценил мои предложения. Но Анатолий Шаповалов (первый заместитель главы НБУ) отмел все наши предложения.
Если КС будет окончательно отказано в поддержке со стороны государства, значительная часть, особенно крупных КС, понесет тяжелые потери. Госфинуслуг, в отличие от НБУ, деньги не печатает и безналичных не выпускает, мы не можем оказать материальную помощь КС. В тяжелой ситуации оказались КС, действующие во всеукраинском масштабе. Это десятки тысяч членов и сотни миллионов гривен депозитов!
Но в то же время налоговая администрация постоянно разоблачает конвертационные центры, работающие под видом кредитных союзов...
— Работой кредитных союзов сегодня больше озабочена даже не ГНАУ, а правоохранительные органы. Возбуждены сотни уголовных дел, связанных с действиями руководителей, в том числе конвертацией. Были и другие нарушения. Некоторые КС незаконно вкладывали деньги в жилищное строительство, в земельные участки, на чем и прогорели. То, что происходит в системе кредитной кооперации, заставляет законодателя и Госфинуслуг пересмотреть условия игры на рынке. Мы предлагаем внести изменения в Закон «О кредитных союзах»: отказаться от типа КС с «всеукраинским признаком членства». Нельзя раздувать КС до уровня банков, ведь там нет ни такой системы резервирования, ни жесткого контроля нормативов, ни достаточных требований к менеджменту. Чрезмерно разросшиеся КС тяжело контролировать. Будучи кооперативом, они имеют высшим органом управления сборы участников. Но как проведет общее собрание КС, у которого десятки тысяч членов по всей стране?! В итоге ослабляется внутренний контроль, появляется возможность для злоупотреблений. КС должны быть кредитными кооперативами, кассами взаимопомощи. Надо вернуться к классической схеме рынка.
В марте этого года Верховная Рада переподчинила Бюро кредитных историй Госфинуслуг. Известно о случаях несанкционированного использования содержащихся у них данных. Каким образом Госфинуслуг будет осуществлять контроль над деятельностью этих структур?
— В Госфинуслуг формируется подразделение по надзору над деятельностью бюро. В ближайшее время Минюст передаст нам соответствующую документацию и полномочия.
19 мая ВРУ приняла в 1-м чтении законопроект «О ломбардах и ломбардной деятельности». Какова дальнейшая судьба этого документа?
— В свете перехода на современную систему надзора, основанную преимущественно на оценке рисков, а не только на контроле соблюдения правил, Госфинуслуг детально изучает необходимость лицензирования деятельности ломбардов. Вроде бы ломбарды предоставляют финансовые услуги и подлежат лицензированию. Но за все время их существования сколько было скандалов, жалоб от граждан, связанных с ломбардами? Их практически нет! В ломбардах нет риска утраты гражданами денежных средств. Тогда зачем лицензирование, зачем ужесточение надзора? В развитых странах, таких как Великобритания, за ломбардами вообще нет государственного финансового надзора.
Вот уже несколько лет как кредитные союзы и страховщики добиваются создания саморегулирующих объединений (СРО) в их сегментах. Вы готовы поделиться частью полномочий с саморегуляторами финансовых рынков?
— Мы готовы, но рынки финансовых услуг — нет. На страховом рынке действуют три независимые друг от друга объединения: Лига страховых организаций, Украинская федерация обеспечения и Ассоциация «Страховой бизнес». На рынке кредитных союзов работают три основных объединения участников рынка. В то же время СРО, в рамках его определенных полномочий, может быть только одно. Без консолидации рынка невозможна передача каких-либо полномочий регулятора таким объединениям. Это чревато конфликтами, так как некоторые из них стремятся регулировать не столько себя, сколько конкурирующие объединения.
Автор: Маргарита Ормоцадзе, Еженедельник "Власть Денег" Май 2009, (№227)
