Даже в условиях финансового кризиса жизнь продолжается. Пришла весна, просыпается земля, а с ней и наши надежды на светлое будущее. И, возможно, лучший выход – махнуть за границу. Единственное - собираясь вновь открывать мир, особое внимание уделите страховке.
Какой страховой компании вверить свою судьбу в наше нестабильное время?
Еще в конце 2008 года многие эксперты предрекали уход с рынка каждой второй страховой компании. По прогнозам Госфинуслуг, из 475-ти страховых компаний, зарегистрированных в 2008 году, в нынешнем останется около трехсот. Немногие выдержат стремительный рост выплат при резком уменьшении страховых сборов: из-за удешевления гривны и инфляции выплачивать по страховкам придется в полтора-два раза больше, чем планировалось во время продажи полисов (большинство компаний закладывали в своих расчетах на 2009 год валютный курс не более 5,1 гривны за доллар).
В зону риска попадают компании, занимающиеся классическим страхованием: страхование имущества, автострахование (КАСКО и ОСАГО), медстрахование. Существенно страдает страхование туризма, поскольку в кризисные времена количество желающих отдохнуть за рубежом сокращается в полтора-два раза. В связи с вышеизложенным возникает резонный вопрос: какой страховой компании доверить, например, весеннюю вылазку за границу.
Полис необходимости
В условиях финкризиса страхование «заграничных» туристов пострадает больше всех. Некоторые эксперты предрекают падение платежей в этом сегменте на 30-40%. Девальвация гривны повысила в цене «заграничные» путевки и, соответственно, уменьшила спрос на них.
Эксперты утверждают, что продажи путевок на ранее самое популярное направление — Египет — упали примерно на 40%. Более не пользуются популярностью автобусные туры по Европе. Невостребованными остаются ранее «горячие» праздничные майские туры.
Рассчитывать на снижение цен на «заграничные» путевки, а значит на увеличение спроса и удешевление выездной страховки, не приходится. И если Турция еще может проявит гибкость в цене вопроса, то Европа не настолько зависит от украинских туристов, чтобы привлекать наших соотечественников доступными ценами.
Мобильными останутся мелкие СК, не имеющие разветвленных сетей региональных представительств, дорогостоящих проектов по развитию.
Единственное, на что можно рассчитывать, так это на снижение цен туроператорами на 5-10% за счет удешевления перелетов и еще на 5% - за счет акционных условий(как вариант, постоянным клиентам).
Правда, нет никаких гарантий, что скидки на туры смогут удешевить «заграничный» полис. «Возможны псевдоудешевления за счет скрытого или открытого уменьшения размера страхового покрытия, - говорит заместитель председателя правления VAB Страхование Алексей Прус. – Правда, при возмещении клиенты не получат большой выгоды».
Подобно финансово-банковскому сектору, практически потерявшему в условиях кризиса первую двадцатку банков, сфера страховых услуг лишится крупных компаний. «Мобильными останутся мелкие СК, не имеющие разветвленных сетей региональных представительств, дорогостоящих проектов по развитию, - утверждает заместитель председателя правления HDI СТРАХУВАННЯ Дмитрий Буханец. - Путем оптимизации своих расходов, сокращения персонала они с незначительными потерями переживают кризисную ситуацию». Для монстров страхового рынка падение платежей даже на 20-30% является критическим. После пиковых продаж третьего квартала 2008 года эти страховые компании переживают кассовый разрыв, не имея возможности резко сократиться (необходимо урегулировать вал претензий по заключенным ранее договорам), объясняет эксперт.
Заместитель председателя правления VAB Страхование Алексей Прус уточняет, что из кризисного застоя в ближайшем будущем начнут выходить компании, имеющие надежных иностранных инвесторов.
Временное бездействие
Эксперты утверждают, что количество страховых компаний, которые в условиях кризиса ликвидности в 2009 году будут своевременно выплачивать страховки, не перевалит через десятку. Адаптироваться к новым условиям рынка, в которых придется закрывать региональные структуры, сокращать персонал, урезать зарплату агентам, - смогут лишь два-три десятка. По словам заместителя председателя правления VAB Страхование Алексея Пруса, вообще же активность сохранят лишь 50-60 страховых компаний.
Не исключено, что режим временных администраций, который сегодня активно внедряется в финансово-банковской системе, будет применяться и в отношении страховых компаний. Так, в первой декаде марта Госфинуслуг рассмотрел вопрос введения временной администрации в страховую компанию "Професийный захист", а также в ряд небольших страховых компаний. "Сейчас это одна из действенных мер влияния, которые могут быть приняты, чтобы спасти страховые компании", - заявил заместитель главы Госфинуслуг Сергей Михайленко. О счастливчиках, к которых готовятся спасать, пока ничего не известно.
Временные администрации могут быть введены, как в страховые компаний, занимающие позиции «ТОП», так и в СК, замыкающие рейтинг.
Представители рынка страховых услуг неоднозначно встретили предложение регулятора. Вообще же практики введения временных администраций в СК в Украине еще не было, Госфинуслуг относился к страховым компаниям лояльно, ограничиваясь предписаниями. По словам члена Наблюдательного совета СК «НОВА» Игоря Арцимовича, временные администрации могут быть введены, как в страховые компаний, занимающие позиции «ТОП», так и в СК, замыкающие рейтинг. Участь представителей финансово-банковской сферы и страхового бизнеса в этой ситуации мало отличаются, считает эксперт.
Обязательства страховщика растянуты во времени и если он сегодня их не выполняет, возможно, необходимо временно приостановить заключение новых договоров, считает зампредседателя правления HDI СТРАХУВАННЯ Дмитрий Буханец. Режим временных администраций оздоровит СК при наличии квалифицированных управляющих и непопулярных мер сокращения затрат персонала, отделений, как это происходит в некоторых финучреждениях. «Если введение «временного режима» будет формальной процедурой, эффекта не будет, - уверен член Наблюдательного совета СК «НОВА» Игорь Арцимович. - Это лишь позволит собственникам компании и менеджменту разделить вину за происходящее с регулятором».
Некоторые эксперты, сомневаются, что у Госфинуслуг имеется необходимое количество опытных специалистов.
Стоическое будущее
Устойчивость и платежеспособность каждой компании можно проверить по ее финансовой отчетности и СК здесь не исключение.
«В годовой отчетности необходимо обратить внимание на общий уровень выплат страховой компании, - рекомендует директор по продажам СК «НАСТА» Павел Конев. - Если он составляет более 60% от суммы собранных страховых премий, то, скорее всего, страховщик имеет отрицательный денежный поток, и размер его ликвидных активов уменьшается». Чем уровень выплат больше, тем больший отток средств испытывает компания, и тем больше поводов задуматься о ее финансовой стабильности, объясняет страховщик.
Эксперты советуют проанализировать также объем ликвидных активов страховщика. Чем он больше, тем больший запас платежеспособности имеет компания, и, соответственно, тем выше вероятность, что она сможет выполнить все свои обязательства перед страхователями даже в сложной экономической ситуации.
Правда, в условиях финансового кризиса аналитический подход зачастую не работает. «Сегодня даже наличие рейтингов известных независимых агентств не поможет избежать дефолта, - утверждает заместитель председателя правления HDI СТРАХУВАННЯ Дмитрий Буханец. – Желательно знать компанию изнутри - обладать так называемой "инсайдерской" информацией, которой могут обеспечить друзья и знакомые, работающие в определенной СК». С ним согласен и директор по продажам СК «НАСТА» Павел Конев. "Компании отчитываются о структуре активов на определенную дату, и недобросовестные страховщики готовят "красивую" структуру активов специально под отчетные периоды", - уверен он.
Достаточно сделать звонок указанному в полисе ассистирующему оператору, уточнив у него, обслуживает ли он на этот момент компанию, которая продает вам полис, - советует эксперт. - Это обезопасит туриста от риска платежеспособности компании при приобретении "заграничной" страховки.
Итак, выбирая СК для заграничной поездки, полистайте не только годовые отчеты, обнародования которых происходит зачастую в феврале-марте, но и поищите знакомых страховщиков. Помните, что в условиях дефолта даже самая платежеспособная страховая компания может не платить, не признавая, приключившиеся с вами, событие страховым случаем. «Большая часть страховщиков выживет в сложившихся условиях как за счет увеличения собственного капитала и сокращения расходов, так и благодаря политике сплошных отказов в выплате, - говорит заместитель председателя правления HDI СТРАХУВАННЯ Дмитрий Буханец. - Все зависит от стратегии развития в новых условиях рынка, выработанной акционерами этих компаний».
Поскольку 99,9% «заграничных» страховок носят краткосрочный характер - всего пару недель - финансовое состояние СК по страхованию туристов определяется очень легко, утверждает член Наблюдательного совета СК «НОВА» Игорь Арцимович. «Достаточно сделать звонок указанному в полисе ассистирующему оператору, уточнив у него, обслуживает ли он на этот момент компанию, которая продает вам полис, - советует эксперт. - Это обезопасит туриста от риска платежеспособности компании при приобретении "заграничной" страховки".
И еще одно. Эксперты уверены, что финансовый кризис не спровоцирует появления новых страховых услуг у ответственных СК. «Реальным компаниям в условиях кризиса не до новых услуг, - говорит Игорь Арцимович . – Главное – удержать клиентов и выполнить обязательства, сокращая персонал и количество филиалов».
Подводя итоги, отметим, что весна – пора перемен и новых впечатлений. Пока Украина объявит дефолт, пока суд да дело, надо набраться сил, чтобы это все пережить. А что сильнее и действеннее, чем незабываемые впечатления. Выезжая за границу, ознакомьтесь с финотчетом и репутацией страхующей вас компании и сделайте один звонок. В добрый путь!
