Страхование автомобиля не на полную его стоимость позволяет сэкономить деньги. Но чем это закончится, если, не дай бог, машина попадет в ДТП или ее угонят? Да тем, что большая часть расходов ляжет на плечи владельца авто, а не страховщика. И без вариантов.
"Несколько месяцев назад купила автомобиль в кредит. Банк услужливо порекомендовал страховщика, у которого можно недорого купить полис КАСКО. Чтобы сэкономить на страховке, мне предложили застраховать машину не на полную стоимость, а лишь на сумму кредита. По условиям кредитного договора, первоначальный взнос составлял 15% стоимости автомобиля. Так что как страховую сумму в полисе указали не 80 тыс. грн. (реальная стоимость машины), а 68 тыс. грн. Соответственно, и платеж по страховому договору получился меньше. Все было отлично, но только до момента, пока я не попала в ДТП. Игнорируя счет с СТО, страховая компания насчитала смехотворную выплату. :( Вместо положенных 10 тыс. грн. мне предложили довольствоваться 7,5 тыс. грн. Как выяснилось, застраховав машину не на всю стоимость, я априори не могла рассчитывать на полное возмещение убытков. Остальное пришлось выкладывать из собственного кармана", -- пожаловалась "Деньгам" наша читательница Иванна Глушко.
Подобные ситуации сегодня встречаются сплошь и рядом. Тем более что злоупотребляют занижением выплат страховщики даже в тех случаях, когда покрытие полное (на реальную стоимость машины), не говоря уж об "урезанном". Если сумма полученного ущерба меньше установленного лимита -- проблем никаких. А если больше? :(
Увы, соглашаясь застраховать машину "недорого" и на неполную стоимость, нужно сразу подготовиться к тому, что ремонтировать ее и покупать новую (в случае угона) придется за собственные деньги.
Неполная радость
Как показывает практика, наибольшим количеством ограничений и "ловушек" нашпигованы договоры страхования автомобилей, купленных в кредит. И это не случайно. Решившись застраховать машину по собственной воле, клиенты трепетно выбирают условия страхования, стараясь переложить максимальную ответственность на страховщика -- потому стремятся выбрать поменьше франшизу, застраховать авто без учета износа и так далее. Иное дело заемщики, которым страховка "впаривается" насильно -- во время подписания кредитного договора. Озадаченные необходимостью наскрести деньги на первый взнос и дальнейшие выплаты банку, новоиспеченные автовладельцы нередко относятся к страхованию как к досадной обузе. А потому рады сэкономить на "ненужных" платежах.
Это отлично понимают банкиры. Чтобы не раздражать заемщиков, финансисты требуют от страховых компаний максимально низких цен на КАСКО залоговых авто. "Зачастую страховка удешевляется за счет снижения лимита ответственности. Заемщику предлагают выбрать в качестве страховой суммы не действительную стоимость авто, а сумму его задолженности перед банком. Например, если заемщик вносит в качестве первого взноса 30%, то машину страхуют лишь на 70% ее стоимости. На следующий год страховая сумма снова уменьшается и так далее", -- рассказал "Деньгам" директор ООО "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин.
По мере погашения кредита снижаются и платежи за такую страховку. Но если, не дай бог, случится страховое событие, "урезанной" страховой суммы может и не хватить на покрытие ущерба. :(
Хотя экономия на платежах, конечно, очевидна. В среднем, при страховании кредитных авто тарифы колеблются в рамках 5,5--6,5%. Но за счет урезания страховой суммы платеж становится меньше. Например, если стоимость машины составляет 85 тыс. грн., и такая же страховая сумма фигурирует в договоре, то при тарифе в 6,5% годовой платеж по КАСКО составит 5,5 тыс. грн. Если же страховать автомобиль только на 60 тыс. грн., то за годовой полис при том же тарифе придется уплатить всего 3,9 тыс. грн. Почувствуйте разницу!
"Это может быть важно для клиента, если он, приобретая автомобиль в кредит, хочет максимально снизить свои затраты. Негативная же сторона такого страхования -- меньший размер выплаты при страховом событии. В договоре страхования указываются действительная стоимость автомобиля и страховая сумма. А представитель компании при заключении сделки предупреждает клиента о том, что ответственность по договору будет пропорциональной", -- рассказывает и. о. начальника отдела автотранспортного страхования СК "Украинская страховая группа" Андрей Марчук.
Расплата за скупость
Проще говоря, если автомобиль застрахован на 80% стоимости, то в случае страхового события компания не доплатит 20% суммы, необходимой на восстановление машины. Если страховая сумма по договору равна 70% действительной стоимости авто, клиент недополучит 30% компенсации.
С учетом того, что из возмещения страховщик еще вычтет франшизу (средний размер франшизы по ущербу колеблется в пределах 0,5--1% страховой суммы), а, возможно, насчитает амортизационный износ, собственные траты клиента на ремонт автомобиля могут вылиться в кругленькую сумму. К слову, расчет амортизации никак не зависит от того, на какую сумму застрахована машина (полную или частичную), и на расценки, выставляемые станцией техобслуживания за ремонт, это, естественно, также не влияет.
Некоторые компании начинают применять коэффициенты амортизации лишь после двух лет эксплуатации автомобиля, насчитывая на третий год 10--15% износа. Другие же насчитывают 10--15% амортизации уже за первый год эксплуатации авто. Если машина уже застрахована с учетом износа и не на полную стоимость, нет смысла при перезаключении договора на новый срок повышать размер неполной страховой суммы. Если износ деталей к примеру 40%, то независимо от страховой суммы СК не доплатит 40% стоимости запчастей.
Ситуация может стать еще хуже, если незадачливый заемщик в течение года попадет в ДТП несколько раз. В большинстве договоров страхования КАСКО кредитных авто компании предусматривают так называемую вычитаемую страховую сумму. Это означает, что, произведя выплату, страховщик уменьшает свой лимит ответственности на размер выплаченного возмещения.
"Если произойдет еще одно страховое событие, или машину угонят, или наступит тотальный ущерб, то страховщик выплатит лишь эту остаточную сумму. С учетом того, что франшиза по угону составляет 5--10%, возмещения может не хватить даже на погашение задолженности по кредиту. И тем более человек уже не получит никаких денег на руки. Внеся первоначальный взнос и начав выплачивать задолженность по кредиту, заемщик за эти деньги успеет поездить на машине лишь несколько месяцев", -- возмущается г-н Габидулин.
Страхуем с умом
Что же делать, если и сэкономить хочется, и страдать потом нет охоты из-за того, что придется чинить машину за свои деньги? Если владелец машины имеет большой водительский стаж и никогда не попадал ни в какие ДТП, возможно, стоит подумать -- а не застраховаться ли на неполную стоимость?
Всякое, конечно, случается, но, по статистике, в 75% страховых случаев с машинами средней ценовой категории убытки по КАСКО оцениваются в суммы до 6 тыс. грн. Примерно столько же стоит страховка для машины стоимостью $20 тыс. Если за полис нужно платить гораздо больше, возможно, нет смысла этого делать? Не лучше ли часть сэкономленных средств на депозит под проценты (тоже своего рода подстраховка)?
Если водитель в себе уверен, а машину всегда оставляет на охраняемой стоянке, можно рискнуть и уменьшить страховую сумму. Только желательно при этом выбрать программу "Страхование без износа деталей и франшизы", чтобы избежать занижения суммы выплат в случае ДТП. Такой вариант вполне позволяет оптимизировать расходы, хотя, конечно, в случае угона он не имеет смысла.
Поэтому тем, кто опасается за судьбу своего авто, лучше все же страховаться на полную его стоимость. Отдельных лимитов по каждому виду риска страховщики, увы, не предлагают. А франшиза по угону всегда обязательна и достаточно высокая (до 10% страховой суммы).
Но однозначно не стоит "резать" страховой лимит, если авто куплено в кредит. В случае аварии оплачивать придется и ремонт машины (пусть частично, но все же), и долги перед банком. В этом случае сэкономить можно на правильном выборе страховщика, предлагающем нормальные тарифы и условия страхования. Разница в цене полисов у аккредитованных в банке СК иногда может быть весьма и весьма существенной.
Страховка в долг
Чтобы облегчить судьбу заемщиков, некоторые банки предлагают такую услугу, как страхование в кредит. Таким образом, клиент может свести затраты при получении кредита только к уплате первоначального взноса, а стоимость полиса страхования он оплатит за счет средств банка. Впоследствии, погашая займ, заемщик постепенно расплачивается и за полис с учетом процентной ставки, выписанной в кредитном договоре. Правда, в этом случае страхование обходится примерно на 15% дороже. :(
Навстречу клиентам готовы пойти и сами страховщики, предлагая страхование в рассрочку. Такая система оплаты предполагает внесение платежей за полис ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Однако и в этом случае автовладельцу придется изрядно переплатить. Рассчитывая платеж, компании, как правило, увеличивают его на сумму недополученного инвестиционного дохода, который компания могла бы получить на эту сумму. Кроме того, страховщик включит в счет и свои административные расходы, которые при рассрочке могут возрасти в несколько раз. Купив полис в рассрочку, страхователь должен быть готов к любым сюрпризам. Например, если произойдет страховое событие, страховщик может потребовать, чтобы клиент полностью погасил свою задолженность перед компанией, и лишь затем выплатит возмещение. Еще один вариант -- сумма недополученных платежей будет вычтена из страхового возмещения. Если же клиент просрочил дату уплаты взносов, а через пару дней разбил автомобиль, на выплату возмещения ему уже можно не надеяться.
Как будут выплачивать возмещение при страховании автомобиля не на полную стоимость
Авто стоит 65 000 грн.
Покупаем страховку, покрывающую ущерб на 45 000 грн.
Покрытие - 70% стоимости авто.
Машина застрахована:
с учетом износа - 15% амортизации в первый год
с франшизой по ущербу - 1% страховой суммы
Ущерб от ДТП - 5 000 грн.
В том числе:
Стоимость деталей - 3500 грн.
Ремонтные работы - 1000 грн.
Расходные материалы - 500 грн.
Что выплатит страховщик?
- Из-за износа на 15% выплата по заменяемым деталям составит 2975 грн. Общий размер возмещения:
- (2975 грн. + 1000 грн. + 500 грн.) * 70% = 3100 грн.
- Франшиза – 450 грн.
- Страховщик выплатит 2650 грн.
- Автовладелец вынужден будет выложить 2350 грн
ИТОГО: Страховать автомобиль на неполную стоимость или с большой франшизой имеет смысл только очень опытным водителям. Для всех остальных покупка такого полиса может означать, что часть ремонта в случае ДТП придется оплачивать самостоятельно.
