Страхование от карточного мошенничества — услуга относительно новая. Однако суть работы с клиентами сводится к традиционным методам: сделать все, чтобы минимизировать возможность получения выплат пострадавшим.
Проявляя заботу о безопасности картодержателей, банкиры все чаще предлагают им застраховаться от мошенников. В некоторых случаях владельцы «пластика» получают страховку в принудительном порядке — в подарок. «Обычно банки страхуют владельцев элитных карт, которые имеют большие обороты по картам. Страховка по элитным картам зачастую оформляется за счет банка. Возможные риски финучреждения при возникновении мошенничества по карте и его имидж при обслуживании VIP-клиентов обходятся банку дороже, чем затраты на страховку», — рассказала «k:» начальник управления разработки и развития карточных продуктов VAB Банка Елена Соболева-Терещенко. Впрочем, щедрость банкиров нередко оказывается лишь декларацией. На самом деле страховку оплачивает сам картодержатель, даже не подозревая об этом. «В нашем банке от мошенничества страхуют держателей карт элитного класса — Visa Gold, MasterCard Gold и выше. Стоимость страхования, как правило, закладывается в тарифы за выпуск и обслуживание карты», — поясняет Евгений Скорина, главный экономист отдела розничных карточных и необеспеченных кредитных продуктов Укргазбанка. При желании застраховаться от пропажи денег со счета могут и владельцы карт эконом-класса. Впрочем, даже наличие страховки не гарантирует владельцу «пластика» убытков в случае нападения карточных шулеров.
Основной риск, который включается в покрытие от мошенничества с «пластиком» — несанкционированный доступ к средствам держателя на карточном счету, проще говоря — незаконное использование денег в результате утери или кражи карты. Страховки могут предусматривать и выплату возмещения на случай подделки карты, в том числе использования так называемого «белого пластика». Кроме того, компании часто «фаршируют» такие полисы дополнительными рисками, включая туда страхование от несчастного случая или выезжающих за рубеж, что играет на удорожание полиса, но никак не повышает защищенность его владельца.
В то же время предлагаемые картодержателям полисы в большинстве случаев не защищают от одного из наиболее распространенных ныне рисков мошенничества с «пластиком» — фишинга. Этот вид криминальных операций предполагает использование злоумышленниками разнообразных технических средств для снятия денег с «пластика» жертвы. В ход идут телефонные обзвоны, массовые почтовые рассылки или фальшивые веб-сайты. «Клюнув» на сообщение фишеров о выигранном солидном денежном призе, доверчивые картодержатели часто сами раскрывают мошенникам секретную информацию. «В таком случае факт мошенничества доказать очень сложно. Человек сам сообщает всю информацию о карте постороннему лицу. В то же время здесь существует высокий риск того, что клиент сам сымитирует кражу, чтобы получить возмещение от страховщика», — поясняет наличие этого вида исключения из страхового договора, говорит начальник отдела личного страхования СК «Альфа-Страхование» Сергей Сабарин.
Впрочем, даже в обычной ситуации, подпадающей под перечень стандартных страховых случаев, получить компенсацию от СК бывает не так просто. Если картодержатель стал жертвой ограбления, заявил об этом в правоохранительные органы и по факту кражи было возбуждено уголовное дело, страховщик без пререканий выплатит ему исчезнувшую со счета сумму. Если же клиент просто потерял карту и преступники успели опустошить ее до того, как она была поставлена в стоп-лист, волокиты не избежать. Прежде чем выплатить возмещение, страховая компания проведет тщательное расследование. И если выяснится, что незадачливый картодержатель замешкался с сообщением в банк о потере карты либо карта была обналичена в одном из банкоматов, где он традиционно снимает средства, страховщик вполне может отказать в выплате возмещения. Основанием станут подозрения, что клиент попросту спровоцировал страховой случай для получения денег у СК. На компенсацию убытка также можно не рассчитывать, если карта была украдена или потеряна третьим лицом (например, картодержатель передал карту родственникам, знакомым и т.д.).
Лимиты ответственности, которые компании устанавливают при страховании «пластика», относительно невелики. «Как правило, они эквивалентны дневным лимитам на обналичивание средств или расчетные операции, установленные банком-эмитентом. Предполагается, что в случае утраты карты клиент рискует только той суммой, которая может быть снята с его карты с момента хищения до момента сообщения банку и блокировки карты. Франшиза может составлять около 10% от страховой суммы», — рассказывает директор департамента андеррайтинга и методологии СК «Украинская страховая группа» Ольга Максимчук.
Большинство банкиров, предлагающих своим клиентам застраховаться от мошенничества, работают с аффилированными страховщиками. «Программы страхования риска по платежным картам банки делают совместно с СК своей группы, поскольку внешние компании идут на этот вид страхования неохотно», — рассказывает Елена Соболева-Терещенко. Заключая договор с банковским учреждением, компания страхует его клиентов по оптовым ценам. В среднем по рынку тариф по мошенничеству с «пластиком» составляет от 0,25% до 1% от страховой суммы по договору. В то же время работать с единичными клиентами, открывшими счета в «посторонних» банках, страховщики не желают ни за какие деньги.
Эксперты не сомневаются, что в будущем эта услуга будет пользоваться все большим спросом, в первую очередь, среди самих банкиров. Ведь, навязывая клиентам полисы, они пекутся и о собственной выгоде. Перечень случаев, когда жертва злоумышленников может получить компенсацию от банка, невероятно мал. В то же время при наличии страховки, картодержатель имеет шанс вернуть хотя бы часть денег. Если же страховщик откажет в выплате, негативное отношение клиента выльется на страховщика, а не на банк.
