Страхование права потери собственности – титула – сегодня также достаточно актуально в связи с тем, что многие по окончании сезона активно продают либо покупают загородные дома.
Достаточно часто страхователи предоставляют свои дома или коттеджи при кредитовании банку. В этом случае банк проверяет чистоту титула данного объекта. Но, по словам заместителя директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергея Лысенко, в связи с отсутствием достаточной наработанной практики по данному виду страхования, а также существующим несовершенным законодательством, документы могут быть недостоверными, неполными, противоречивыми, вообще утерянными, тогда страховщики откажут в принятии данного риска. Но, если титул на недвижимость приобретен недавно, то проблем, как правило, не возникает.
Хотя, например, преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов Сергей Краснов считает, что при страховании титула нужно также быть внимательным. Ведь в начале 2000-х годов Конституционный суд выпустил Постановление, устанавливающее юридический прецедент, связанный с безусловной защитой прав собственности нового приобретателя. То есть реальным собственником становится последний приобретший ее человек. Но любой страховщик норму закона перепрыгнуть не сможет. И здесь важно просто найти юриста, который уже имел опыт работы с подобными случаями.
Зарубежный опыт страхования загородного жилья может стать примером для отечественного рынка страхования
В России спектр рисков по защите загородного имущества достаточно узок по сравнению с западной практикой. Так, в Японии страховщики всегда предложат защитить дом от землетрясений, цунами, при том, что эти явления здесь достаточно часты. А в США застрахуют не только сам дом, но и повреждения, вызванные действиями животных, которые попадают на территорию участка, а также технику, лодки, катера, оборудование, ювелирные изделия, меха с объемом ответственности до 2 млн долларов. В России пока данные риски лишь начинают практиковаться страховщиками. Как отмечает начальник отдела страхования имущества и ответственности петербургского филиала СК «ГУТА-страхование» Максим Коваленко, «риск повреждения от действий животных, залива через крышу, а также неумышленного повреждения имущества третьими лицами некоторые страховые компании включают в пакеты предложений для загородной недвижимости и постепенно к этому придут все».
«Отмечу, что страхование ответственности перед третьими лицами не востребован в России по сравнению с Западом, так как за рубежом вследствие несовершенства судебной системы и отсутствия широкой практики взыскания компенсации с виновного лица», - говорит заместитель директора СК «Капитал-полис страхование» Юлия Николаева. А преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов уверен, что страховщики только тогда смогут застраховать вышеперечисленные риски, когда власти применят практику частно-государственного партнерства. Во многих областях экономики оно уже начинает зарождаться, будем надеяться, и в страхование придет. Данные риски в Японии покрываются, так как дома там изначально построены крепко и не рушатся даже при сейсмологической активности. «Когда государство начнет формировать риск-менеджментскую составляющую всех явлений в обществе и выстраивать их в систему, тогда и страховщики смогут предложить пакет рисков от всего и недорого», - говорит эксперт.
Особый сервис
Кроме недостаточной развитости загородного имущественного страхования в России отсутствует и должный сервис. Например, в той же Японии при утрате дома страховщики предоставляют так называемое подменное жилье. У нас пока компании не слишком практикуют это в связи с отсутствием спроса со стороны населения. И предоставляют подменный фонд исключительно в автостраховании и исключительно в качестве вип-сервиса для дорогих клиентов.
По мнению руководителя департамента центрального офиса Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Дарьи Павловой, ситуация исправится, когда в данном виде страхования возникнет настоящая конкуренция между компаниями: «Только в жестких условиях борьбы за клиента страховщики пойдут на этот маркетинговый ход».
А заместитель директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергей Лысенко уверяет, что у клиентов спрос будет, но те из них, которые готовы заплатить, просто не знают о существовании такой услуги: «Возможно, и мы тут не дорабатываем из-за хлопотности и слабого андеррайтинга».
При этом доцент кафедры страхования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и права Денис Горулев подчеркивает, что восстановление дома – это ответственность самого владельца а применяет ли он различные системы превенции и финансового инструментария его сохранения, это уже его дело.
