Чтобы обратить на себя внимание автомобилистов, страховщики начали вовсю влиять на тарифы КАСКО. Для умелых водителей, которым удается не попадать в ДТП, их уменьшают сразу в два раза. Впрочем, эксперты рекомендуют гражданам быть с дешевыми полисами крайне осторожными и тщательно изучать договоры с СК. Идя вроде бы на уступки клиентам, они прописывают там новые уловки, позволяющие впоследствии не компенсировать убытки водителям, имеющим автострахование.
Опасные контракты
Главной приманкой для автомобилистов этим летом стало каско в рассрочку, позволяющее клиенту купить страховку за полцены. До недавнего времени такие полисы продавались лишь считанными СК и предлагались лишь клиентам со стажем. Теперь же дешевые страховки стали массовым явлением, а их цена составляет порядка 3% стоимости авто (средняя цена каско на рынке — 5,5–6,5% цены авто). Каждый автомобилист, трезво оценивающий свои водительские навыки, сегодня может выбрать подходящий ему полис. Уверенного в своих силах автолюбителя вполне устроит страховка до первого страхового случая — она закончится после первой же выплаты СК по страховому событию. Другие (например «Энергополис») предлагают возможность продлить действие такой страховки на весь оставшийся срок страхования вне зависимости от количества страховых случаев, доплатив вторую половину страхового платежа — еще порядка 3% стоимости автомобиля. Еще один вариант дешевой страховки — полисы, выплаты без доплаты по которым возможны только в двух случаях — по угону и полной гибели авто («Альфа-Страхование»). А чтобы получить компенсации при частичной поломке машины, также придется доплатить страховщикам вторую половину премии. По сути, это классическое страхование авто от угона и полной гибели с возможностью доплатить и получить полное каско. «Полагаю, потенциальные покупатели таких продуктов — это опытные водители, которые не попадают в ДТП и, таким образом, получают возможность экономить средства», — прокомментировал данный вид страховки заместитель главы правления по продажам компании «Альфа Страхование» Артем Ротов.
Специалисты не советуют без оглядки кидаться за дешевыми полисами и рекомендуют скрупулезно изучать страховые договоры. Ведь нередко дело доходит до смешного: во время покупки страховки водителю даже не сообщают о том, что в случае ДТП ему за нее придется доплатить. Делают это умышленно: во многих договорах содержится норма, оговаривающая конкретные сроки доплаты СК за полис (зачастую это три дня). И если клиент в них не укладывается, то ему отказывают в компенсации. «Водитель, оформивший страховой полис, может быть уверен, что у него такая же страховка каско, как и та, что была куплена за полную цену», — пояснил ситуацию заместитель председателя правления по страхованию финансовой группы «Страховые традиции» Дмитрий Овдий.
Убыточная лояльность
Хотя на первый взгляд низкие тарифы по каско кажутся невиданным одолжением со стороны страховщиков, реально такие лояльные расценки позволяют СК существенно экономить на выплатах. Большинство клиентов, чтобы не доплачивать за свои полисы, попросту не заявляют мелкие убытки после случившегося страхового события — $800–1000, составляющие 80% всех заявлений по автокаско: ведь они соизмеримы с пресловутой доплатой. «Программы страхования в рассрочку считаются неубыточными, так как по ним СК платит в основном либо за угон, либо за полный ущерб. А по мелкому ущербу клиент заявлений страховщикам не пишет», — подтвердил тенденцию г-н Овдий. Вместе с тем время демпинг помогает небольшим компаниям, до сих пор мало проявившим себя на автомобильном рынке, серьезно нарастить продажи и войти в ТОП-20 в секторе автоКАСКО (см. Рейтинг КАСКО за 1 квартал 2008 года).
Участники рынка насторожено оценивают перспективы заработков на новых продуктах. «По сравнению с обычным страхованием автокаско убыточность программ по заниженным тарифам будет выше», — рассказал андеррайтер компании «Allianz Украина» Игорь Запорожец. В то же время разработчики новых полисов надеются, что стремительный рост продаж дешевых страховок обеспечит им стабильный заработок. «Активное увеличение объемов страховых премий позволит нам перекрыть убытки, которые сулят новые продукты, и мы сможем неплохо заработать даже на низких ценах на автокаско», — заверил Артем Ротов. Нервничают лишь СК, не решившиеся на продажу страховок в рассрочку. «Такие акции имеют право на жизнь, если они краткосрочные — длятся не более двух-трех месяцев. Либо распространяются лишь на постоянных клиентов, которые на протяжении нескольких лет управляют застрахованными транспортными средствами без ДТП», — подчеркнул директор департамента продаж компании «Оранта» Игорь Грузкой. Ожидается, что первые итоги летней лояльности отечественные страховщики будут подводить уже в октябре–ноябре.
