Страховые услуги нынче предлагают, чуть ли не на каждом шагу, а в глазах водителя прямо рябит от изобилия рекламы страховых компаний. Практически все предлагают клиенту благо — застрахуйся и живи спокойно. Но практика показывает, что процедура получения возмещения по полису либо договору страхования связана с потерей времени и массой трудностей. Более того, многие страховщики в договорах оставляют себе возможности «съехать» со своих обязанностей — заплатить частично либо вообще отказать в выплате.
По подсчетам Ассоциации страхователей Украины, около половины клиентов страховых компаний получает или полный, или частичный отказ в выплате возмещения по автоКАСКО. Правда, справедливости ради, стоит сказать, что в некоторых случаях виноват сам водитель, который нарушил условия договора, например, не вызвал на место аварии ГАИ или с опозданием известил страховую компанию о случившемся.
Мы узнали, как нужно поступать при ДТП, чтобы у страховой компании не было поводов отказать вам в выплате и что делать, если она все же увиливает от выполнения своих обязательств.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВКУ
Правила поведения водителя, попавшего в ДТП.
1. Как можно скорее сообщите об аварии в страховую компанию. Дело в том, что своевременное уведомление о страховом случае, то есть аварии, — основное требование в страховании. Дело в том, что закон (п. 5 ч. 1 статьи 991 Гражданского кодекса) позволяет страховой компании отказать застрахованному в выплате, если он не известил компанию о случившемся своевременно.
2. Не сдвигайте машины до приезда ГАИ и аварийных комиссаров. Нельзя делать это даже в том случае, если вы серьезно мешаете движению другого транспорта. Ведь, если сдвинуть машины с места и нарушить обстановку ДТП, ГАИ или аварийному комиссару невозможно будет восстановить картину происшествия, и вам не удастся доказать правильность своих действий и отсутствие вины с вашей стороны. Это чревато неприятностями и со страховой компанией, и со страховщиком, и со второй стороной-участником ДТП. А изменение обстановки аварии грозит не только отказом, но и обвинением в попытке страхового мошенничества. Но если все-таки вы вынуждены сдвинуть автомобили с места ДТП — не отчаивайтесь. Законодательство позволяет оформить ДТП без ГАИ. Это возможно в том случае, когда пострадало только железо и отсутствуют споры между участниками аварии. Можно составить сему ДТП самостоятельно, на ней должны подписаться все заинтересованные стороны и сразу же необходимо подъехать к ближайшему посту или отделению ГАИ для оформления аварии. Справку о ДТП гаишник в этом случае выдаст.
3. Вызывайте ГАИ, если не боитесь потерять права, или пишите заявление в милицию. Причем сделать это нужно вне зависимости от того, какие советы дает клиенту по телефону сотрудник страховой компании. Порой сами страховщики могут убалтывать клиента по телефону: «езжайте себе спокойно, у вас просто царапина (вмятина), мы итак заплатим». Договор автострахования КАСКО может предусматривать выплату без справки ГАИ, но только в оговоренных лимитах — например, если ущерб не превышает 5-10% от страховой суммы. Однако клиент вряд ли может на глаз оценить истинный ущерб, ведь последствиями аварии могут быть и скрытые повреждения авто. Поэтому большинство отказов страховые компании пишут именно на основании отсутствия подтверждающих документов ГАИ.
Однако нельзя сбрасывать со счетов то, что с нового года сотрудники ГАИ начали массово изымать водительские права за создание аварийной ситуации либо ДТП. Суды в большинстве случаев решение гаишников поддерживают. Так, вызвав на место аварии Госавтоинспекцию, водитель, скорее всего, получит страховое возмещение, но останется без прав на срок от 3 до 6 месяцев. Именно поэтому многие наши сограждане прибегают к хитрости. Договариваются с второй стороной, затем ставят поцарапанный автомобиль под супермаркетом, а сами идут в милицию и пишут заявление о повреждении автомобиля неизвестными лицами. Права в этом случае не отберут, а выданная в милиции справка равносильна гаишной справке о ДТП. Возникающие со стороны следователя вопросы закрываются бутылкой коньяка и парой банок кофе. Правда, делать это стоит максимально осторожно, ведь статью уголовного кодекса про мошенничество никто не отменял.
4. Вызывайте независимого аварийного комиссара. Если вы все-таки решили вызвать ГАИ, несмотря на риск потерять на полгода права, но стражи автопорядка никак не едут, вы можете пригласить аварийного комиссара, который зафиксирует место происшествия и посуетится, чтобы гаишники таки прибыли. Аварийные комиссары есть у страховых компаний, а есть независимые. Но стоит понимать, что комиссар страховой компании — не лучший помощник при ДТП: зарплату ему платят страховики и он, так или иначе от них зависит. Страховщику же выгодно не заплатить. Для этого аварийный комиссар может найти ряд причин, в числе которых сформулировать свои выводы как «умышленные действия клиента», что по той же самой статье 991 Гражданского кодекса является основанием для невыплаты страхового возмещения. Поэтому бывалые водители рекомендуют от услуг комиссара со стороны страховой не отказываться, но и настаивать на его приезде тоже не стоит.
А вот независимый комиссар должен работать объективно и учитывать в первую очередь интересы клиента страховой. За 100-300 гривен (столько в среднем стоят его услуги) он не только поможет вам на месте аварии, но и в дальнейшем сможет поучаствовать в расследовании инцидента, то есть фактически представлять ваши интересы при общении со страховой компанией. Правда, за это, скорее всего, придется доплатить. Так что, если у вас есть полис автострахования КАСКО, неплохо бы иметь еще и пару телефонов независимых аварийных комиссаров (их можно увидеть, например, на машинах, на которых сами комиссары передвигаются по городу).
5. Не договаривайтесь без ГАИ и не отказывайтесь от медосмотра. Ни в коем случае страхователь не должен признавать свою вину в ДТП и не подписывать никаких документов об отказе от претензий к другим участникам аварии. Человеку также не следует отказываться от прохождения медицинского освидетельствования, которое должно подтвердить, что водитель находился в трезвом состоянии.
Впрочем, как показывает практика, подписанный на месте ДТП документ об отказе претензий с юридической точки зрения — филькина грамота и составляется участниками ДТП «для себя». А непризнание своей вины на суде может восприниматься нашими уважаемыми судьями как отягощающее обстоятельство.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ НЕ ПОМОГЛО
Если клиент правильно вел себя на месте происшествия, то у СК нет явных оснований для невыплаты. Но случаются ситуации, когда страхователь четко следовал договору, но все-таки получил отказ либо деньги обещали перечислить, но с выплатой затягивают на значительный срок. В таких случаях специалисты рекомендуют следовать нескольким советам.
1. ПИШИТЕ ПИСЬМА. Чтобы подстраховаться от возможных неприятностей с получением компенсации, не следует вести общение с СК в устной форме — только в письменной! Чтобы компания не получила возможности утверждать, что обращения к ней не было. При отказе следует добиваться от СК аргументации причин, со ссылками на нормативные акты. Но это все лежит на совести страховой, поскольку доказать факт того, что письменное уведомление было подано вовремя очень сложно. Поэтому, есть смысл дублировать его заказным письмом с уведомлением. Правда, сделать это следует сразу после ДТП, а на тот момент информации о том, что страховая может отказать, у клиента еще нет. То есть вывод можно сделать такой: лучше подстраховаться сразу.
2. РАЗОРВАТЬ ДОГОВОР. Повлиять на компанию, которая нелегитимно дает клиенту отворот-поворот, можно несколькими путями. Во-первых, через расторжение договора. Учитывая, что сейчас СК всячески стараются привлечь клиента, то перестраховаться всегда есть у кого. Уведомить СК о намерении расторгнуть договор следует за 30 дней. При досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, компания обязана вернуть клиенту платежи за период, который остался до окончания действия договора, за вычетом нормативных затрат на ведение дела. Если же отказ от договора обусловлен нарушением условий договора страховщиком, то он возвращает клиенту страховые платежи в полном объеме.
Но возмещения по ДТП клиент в этом случае все равно не получит. Зато можно попытаться отремонтировать автомобиль на те деньги, что вернет страховая. Все же лучше, чем ничего.
3. ЖАЛОВАТЬСЯ ВЫШЕ. Можно «нажать» на СК через письменное обращение в Государственную комиссию регулирования рынков финансовых услуг. В обращение следует указать название СК, реквизиты и подробности договора, суть претензии. По каждой жалобе надзиратели возбуждают в компании внеплановую проверку, результаты которой могут быть весьма неутешительными для СК.
Невыполнение своих обязательств перед клиентом и обращение по этому поводу в Госфинуслуг может грозить страховщику аннулированием лицензии, поэтому, если клиент получил несправедливый отказ в выплате, данное обращение приносит пользу.
По закону «О финансовых услугах», чиновники обязаны ответить вам на жалобу через 30 дней. За это время Комиссия должна провести в СК проверку, по результатам которой от компании потребуется устранить нарушение и провести пресловутую выплату.
Практика показывает, что обычно клиенту присылают наполненное специфическими терминами письмо в котором отказ аргументируют по закону и с учетом высказанных клиентом жалоб. Но может и повезти — страховую заставят выплатить все в полном объеме.
4. ВЕРНУТЬ ЧЕРЕЗ СУД. Последней инстанцией, к которой может взывать обделенный страхователь, является суд. Многим гражданам удается с успехом отстоять свое право на получение компенсации именно в судебном порядке. Причем в половине случаев СК идет на мировую, компенсируя водителю причитающиеся средства до начала судебных разборок. При этом кроме компенсации можно требовать выплатить и неустойку в размере, предусмотренном договором.
Судебный способ довольно реальный — это отмечают даже заклятые скептики. Но клиенту надо быть готовым к тому, что спор может длиться и полгода, и год, и даже больше. Кроме того, страховая компания может обратиться в апелляцию и еще больше затянуть дело. После апелляции дело можно передать еще выше — в Верховный суд, где оно будет лежать еще несколько месяцев. Часто клиент устает от этого и ремонтирует автомобиль за свой счет. Но если довести дело до логического завершения, затраты на адвоката и нервотрепка окупятся с лихвой — все это включается в сумму иска.
