Страховые компании по зеленой карте уверены, что новая ассоциация позволит в несколько раз уменьшить выплаты, получаемые сегодня аферистами, и отобьет у граждан желание наживаться, завышая ущербы по страховым случаям. Правда, статистика пока говорит об обратном — жулики настроены и дальше надувать страховые компании. Только за первое полугодие объемы выплат страховщиков мошенникам в среднем по рынку увеличились сразу на 20% по сравнению с январем–июнем 2007 г.
Мошеннический разгул
Как стало известно, в конце июня в Украине страховщики решили создать новое объединение — Ассоциацию служб безопасности страховых компаний, в которую пока планируют войти восемь крупнейших СК: «Вексель», «Провидна», «Дженерали Гарант», «ИНГО-Украина», «Просто-страхование», Allianz, «Европейский страховой альянс» и «AXA-Страхование». На начальном этапе со страховщиков не будут взиматься членские взносы, речь идет лишь о сборах на операционные затраты — порядка $500 с компании.
«Цель организации — предотвращение случаев страхового мошенничества, обмен информацией о фактах фальсификации страховых событий и персонах, участвующих в этих аферах. Кроме того, ассоциация станет проводить совместные расследования по подозрительным событиям», — рассказал в интервью начальник управления экономической безопасности компании «Дженерали Гарант» Павел Пронин. Появление новой структуры именно сейчас специалисты поясняют всплеском мошенничества на страховом рынке. По самым скромным оценкам, до 20% выплат по розничному страхованию сегодня приходится на жуликов.
Более всего аферисты преуспели в автокаско. «Мы неоднократно сталкивались с эпизодами мошенничества по автострахованию. Самая крупная сумма, на которую нас пытались обмануть, — 500 тыс. грн.», — признается начальник службы безопасности компании «Оранта» Дмитрий Понипаляк. Специалисты выделяют несколько основных мошеннических схем в автостраховании. Самая распространенная — это завышение размера ущерба по ДТП. «Страхователи пытаются завысить ущерб путем несущественных дописок в перечень полученных в аварии повреждений, которые суммарно на 10–20% превышают размер реальных убытков. Этому активно способствуют некоторые работники СТО и оценщики», — рассказал директор департамента урегулирования убытков компании «Универсальная» Александр Квяткивский. На втором месте по применению схема, которая сводится к страхованию задним числом битых автомобилей. В ней, как правило, участвуют нечистые на руку работники СК, поскольку для оформления договора автокаско необходимо предъявлять машину. Чтобы соблюсти все формальности, клиент, договорившись со страховщиком, демонстрирует одно транспортное средство, затем номера с застрахованной машины перевешивает на идентичное, но уже разбитое авто. «В таких схемах обычно замешаны и представители ГАИ, и сотрудники ассистанса», — объяснил начальник управления маркетинга компании «Украинская страховая группа» Ярослав Кырылив. На последнее место специалисты ставят схему, согласно которой одну и ту же машину страхуют в нескольких компаниях, после чего инсценируют аварию. «Также весьма распространен псевдоугон автомобиля: владелец продает свой автомобиль, а затем, имитируя кражу, обращается в СК за компенсацией», — сообщил генеральный директор компании «Вексель» Василий Фурман.
Работа с половины
Невиданную ловкость водители проявляют, жульничая с полисами обязательного страхования гражданско-правовой ответственности. По оценкам финансистов, в первом полугодии до 10% всех выплат по этому виду пришлось на мошенников. В таком случае водители симулируют страховое событие, предварительно заручившись поддержкой недобросовестных гаишников. Настоящим хитом в последнее время стало злоупотребление даже не обязательными, а добровольными страховками «автогражданки». При данных обстоятельствах заметно возрастает цена вопроса: если максимальные размеры компенсаций по обязательному страхованию определены законом в 25,5 тыс. грн. по имущественному ущербу и 51 тыс. грн. — по ущербу жизни и здоровью, то в добровольной «автогражданке» лимиты устанавливаются самими СК. Как правило, они колеблются в рамках 100–200 тыс. грн. «Был случай, когда клиент пытался получить у нас 150 тыс. грн. по договору добровольного СГПО. Он подал заявление о возмещении ущерба третьему лицу, пострадавшему по вине страхователя вследствие так называемого бесконтактного ДТП», — рассказала начальник управления урегулирования убытков компании «Эталон» Татьяна Копаева. По словам страховщиков, в подобных случаях граждане имитируют раскаяние — признают свою вину и ходатайствуют о возмещении ущерба третьему лицу. После этого службе безопасности СК крайне сложно докопаться до истины, что на самом деле ДТП не было.
Все чаще страховщики сталкиваются на авторынке не с дилетантами, пытающимися выжать из компании максимальную сумму, а с настоящими профессионалами. Дело доходит до подделки полисов по автомобильным страховкам. Жертвами подобных «разводов» становятся уже не страховщики, а их клиенты, которые впоследствии не получают возмещение по фальшивому полису. «Мы столкнулись уже с тремя попытками получения выплаты по фальшивым страховкам «автогражданки». Поддельные полисы нашей компании продавались на российской территории гражданам РФ, въезжающим в нашу страну. Кроме того, массово продавать поддельные полисы «зеленая карта» началась в Закарпатье», — сообщил Павел Пронин из «Дженерали Гарант».
Наловчились обводить СК вокруг пальца и в личном страховании — обязательном страховании туристов, добровольном медицинском и страховании от несчастного случая. При этом в сообщники берутся врачи, которые либо могут выписать счет за несуществующую операцию, либо завысить стоимость реальных медицинских услуг. «Некоторые граждане пытаются делать плановые операции или лечить зубы за границей, надеясь, что это покроет туристический полис. Например, у нас был случай, когда пожилой мужчина сделал в Германии плановую операцию, а по возвращению на родину выставил СК счет на 9 тыс. евро. В ходе расследования выяснилось, что клиент ранее направлял в данную клинику результаты анализов, и там уже ожидали его приезда для проведения операции», — отметил в разговоре с Ярослав Кырылив. До 2007 г. подобные схемы применялись в страховании выезжающих за рубеж, но с развитием отечественных частных клиник эксперты отмечают увеличение количества желающих подзаработать на страховой медицине и на родине. «При страховании медицинских расходов и ДМС злоупотребления наблюдаются со стороны медицинских учреждений, которые необоснованно назначают застрахованным дорогостоящие исследования и процедуры», — поделилась с Татьяна Копаева.
Преступление без наказания
В соответствии с отечественным законодательством по каждому из вышеперечисленных случаев мошенничества предполагается ответственность. «По статье 190 УК все эти деяния можно квалифицировать как мошенничество. Оно тянет минимум на штраф в 850 грн., также могут применяться общественные работы сроком до 240 часов, исправительные работы до двух лет или даже ограничение свободы до трех лет. Если же мошенничество содеяно в крупных размерах — более 4250 грн., злоумышленнику может грозить заключение сроком от трех до восьми лет», — рассказала Екатерина Гутгарц — партнер Адвокатского бюро Гутгарца. Если на горячем будет поймана группа аферистов и доказаны случаи мошенничества в особо крупных размерах (более 10,2 тыс. грн.), то свободы можно лишиться на 5–12 лет с конфискацией имущества. Правда, все эти нормы крайне редко применяются на практике, и именно безнаказанностью специалисты поясняют нынешний мошеннический бум. «Обычно мы выявляем жульничество на стадии урегулирования события. Поскольку при этом аферисты еще не получили незаконную выплату, то привлечь их по статье о мошенничестве довольно затруднительно», — пояснил ситуацию заместитель главы правления компании «Провидна» Вячеслав Черняховский.
Именно беспомощность правоохранителей, неспособных поймать аферистов на горячем и доказать их злодеяния, вынуждает страховщиков самостоятельно бороться со злоумышленниками. Создаваемая страховщиками Ассоциация служб безопасности будет призвана пресекать порядка половины возможных попыток мошенничества в компаниях-участницах. И это лишь на первый взгляд скромный показатель: единственное на сегодняшний день аналогичное объединение имеет не такую внушительную статистику. Например, действующее с осени 2007 г. Бюро страховых историй, объединившее 13 СК, не дотягивает даже до пресечения 10% страховых афер. «Участники бюро взаимодействуют друг с другом через запросы по конкретным страховым событиям. За период с октября 2007 по июль 2008 гг. выявлено 13 совпадений — одновременного заявления одних и тех же убытков в разных СК. По нашим оценкам, при полноценном обмене информацией компании отсекают порядка 7–8% афер», — рассказал в интервью с «ДС» генеральный директор компании «Бизнес-Гарант» Константин Кошелев. Чтобы повысить результативность, новая ассоциация обещает решить главную проблему, которой приписывают скромную раскрываемость жульничеств Бюро страховых историй, — повысить открытость СК. Они сегодня ревностно относятся к информации о мошенничествах, а это серьезно мешает борьбе с аферистами.
