Стратегия развития страхового рынка в 2008—2012 годы, которая в настоящее время находится на рассмотрении российского правительства, предполагает введение системы накопительного страхования жизни к пенсионному возрасту работающих граждан за счет средств самих работодателей.
Это нововведение, по идее, позволит человеку при выходе на пенсию сохранить действительно достойный уровень жизни. Об этом шла речь на конференции «Жизнь: страхование и накопление», организованной агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion.
На этот раз правительство стремится не обязать работодателя, а скорее заинтересовать его в формировании для своих сотрудников добровольной системы дополнительного пенсионного страхования. Для этого будут созданы некие экономические стимулы, в частности налоговые послабления для компаний, использующих эту схему.
Уверенность в успехе разработчикам Стратегии придает богатый опыт западных стран, где полисы накопительного страхования жизни являются самым востребованным страховым продуктом. В то время как в России такие полисы используют не более 2—3% населения.
По мнению экспертов, развитие этого вида страхования тормозится из-за отсутствия у населения ощущения экономической стабильности в стране. «В ряду таких потребностей, как покупка машины, поездка в отпуск, лечение зубов и т. д., страхование находится далеко не на первом месте, — говорит преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергей Краснов. — У среднестатистического же европейца все потребности выстраиваются по горизонтали. В 30 лет у него норма — пойти и купить себе место на кладбище. У российского молодого человека приоритеты складываются по вертикали: купить мотоцикл, машину, квартиру, жениться и т. д. И в его приоритетах нет страхования. Поэтому задача страхового сообщества — выступать брокером, посредником между финансами людей и финансами государства».
Налоговые послабления — страховое усиление
Отсутствие достойных налоговых льгот до сих пор остается камнем преткновения в развитии рынка страхования. И пока предприятия, стремясь сократить налоговые отчисления, продолжают платить людям зарплату в конвертах, не стоит надеяться на скачкообразный рост объемов страхования жизни. «Те налоговые послабления, которые были приняты с 1 января 2008 года для корпоративных клиентов, незначительно улучшили ситуацию», — считает генеральный директор СК «Регион-Жизнь» Владимир Долгов. По его мнению, если и можно говорить о каком-то росте данного сегмента страхования, то нужно оперировать другой системой оценки ценностей: значительно снизить единый социальный налог (ЕСН) на заработную плату или освободить от подоходного налога страховую премию.
Напомним, законодательство сегодня четко разделяет страхование жизни в отношении налоговых льгот по уровню рисков на страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью и на накопительное страхование. В отношении первого льготы по уплате подоходного налога с 1 января текущего года освобождены и взносы, и выплаты работодателя. Есть ограничения в части налога на прибыль — это сумма в 15 тысяч рублей в год, определяемая как ее отношение к количеству застрахованных. Раньше эта сумма равнялась 10 тысячам рублей и определялась как 10 тысяч на каждого застрахованного. То есть у работодателя появляется возможность определять ключевым сотрудникам большую сумму. Также освобождены взносы от ЕСН на случай смерти.
А вот в отношении накопительного страхования предприятие получает льготы только в том случае, если договор страхования заключен на срок свыше 5 лет и не предусматривает в течение первых 5 лет никаких выплат, кроме как по риску смерти, а также по пенсионному страхованию, но только в том случае, если страхование пожизненное. «Минус в налоговых нововведениях в пенсионном страховании касается ЕСН, который не уменьшили в отношении заработной платы: выполняя не только свою задачу, но и задачу государства, работодатель вынужден отчислять 26% с этих сумм», — объясняет директор по правовым вопросам СК «Региональный Альянс-Вита» Елена Борисенко.
Что касается частных лиц, то от подоходного налога освобождены только выплаты в пенсионном страховании; в накопительном же налог с полученной страховой выплаты остается.
Надежда только на себя
Также, по мнению страховщиков, препятствует становлению данного вида страхования отсутствие квалифицированных продавцов. «Многие агенты продают “смерть”, и меня это пугает», — говорит генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая. По ее словам, они не профессиональны в своем деле не потому что плохие, а потому что еще просто не научились продавать.
«Страховые агенты должны уметь объяснить те нюансы, которые позволяют склонить клиента к накопительному страхованию жизни, — согласен начальник Отдела долгосрочного страхования Санкт-Петербургского территориального управления ГСК “Югория” Юрий Нистратов. — Ведь можно застраховать собственную жизнь по тем или иным рискам и еще вложить деньги в доходные инструменты».
Но главная задача СК в настоящее время — это преодолеть недоверие клиентов к их услугам. «Корпоративные клиенты — директора компаний уверены: главное — заплатить зарплату сотрудникам, а они уж сами вправе решать, что с этими деньгами делать», — делится опытом заместитель директора по страхованию СК «Шексна-Жизнь» Михаил Луганский. «А население, в свою очередь, продолжает уповать на государство — оно уверено, что власти в случае чего ему помогут, — добавляет руководитель Агентства в СПб “Уралсиб-Жизнь” Валерия Цивинская. — В Европе люди адекватно оценивают свою собственную роль в процессе накопления средств, поэтому так серьезно подходят к страхованию жизни».
Доходное страхование
Один из по-настоящему популярных на Западе продуктов накопительного страхования жизни — unit linked. Это полис, позволяющий не только страховать жизнь, но и инвестировать собственные средства в продукты на фондовом рынке, минуя систему налогообложения. Страхователь сам указывает СК, куда вкладывать деньги. Но, согласно российскому законодательству, страховщик не может использовать этот продукт в связи с жесткими условиями размещения своих резервов. «Государство нам не разрешает вкладывать деньги туда, куда вкладывают управляющие компании или ПИФы, поэтому мы не в состоянии предложить клиентам высокую доходность (максимум 8%), зато гарантируем ему возврат денежных средств», — разъясняет генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая. А руководитель Инспекции страхового надзора по СЗФО Кирилл Михалевский считает, что пока и вовсе не нужны такие страховые продукты на отечественном рынке, связывая это с последствиями, к которым в 90-х годах привела излишняя экономическая свобода со стороны государства по отношению к частным компаниям. Тем не менее, группа страховых компаний с участием иностранного капитала заказала разработку подобного продукта unit-linked, правила работы которого уже готовы и будут рассмотрены в ближайшее время во Всероссийском Союзе страховщиков.
