В принимаемой в настоящее время в российском правительстве Стратегии развития страхового рынка в 2008-2012 гг., которая со дня на день попадет на подпись премьеру Владимиру Путину, одной из красных нитей проходит мысль о замене и дополнении системы государственной пенсионной защиты. Речь идет о такой альтернативе как система накопительного страхования жизни к пенсионному возрасту работающих граждан за счет средств работодателя (не налоги). Эта система позволяет при выходе на пенсию сохранить действительно достойный уровень жизни, а не влачить нищенское существование на маленькую пенсию.
В этих целях правительство предлагает по отношению к работодателям, которые должны быть либо обязаны, либо заинтересованы в том, чтобы реализовывать данную систему для своих сотрудников, действовать не столько кнутом, сколько пряником, создав экономические стимулы, налоговые послабления для компаний, которые будут использовать эту схему. Кстати, подобные системы откладывания и приумножения средств на безбедную старость через так называемые полисы накопительного страхования жизни в мире очень развиты. Это самые востребованные в мире страховые продукты. А у нас в России подобную практику применяют лишь 2-3 % населения. О тонкостях, нюансах системы накопительного страхования жизни к пенсионному возрасту, логике правительства и адекватности принимаемых мер рассказали эксперты-практики накопительного страхования жизни, участники пресс-конференции за круглым столом агентства по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion.
Борьба с бедностью простимулирует рост рынка
На данный момент в России сектор страхования жизни составляет порядка 2% от общего объема сборов всех страховых компаний. За рубежом работодатели активно используют инструмент накопительного страхования жизни, и там объем рынка превышает 50 % от общего объема сборов по всем видам страхования. Почему столь важный и серьезный продукт, позволяющий накопить ребенку на обучение или собственную безбедную старость, практически не развивается в России? Эксперты сетуют, прежде всего, на отсутствие экономической стабильности в стране. Сегодня около 75 % населения находится за чертой бедности, о страховании они вообще не думают. Поэтому и конкуренция на страховом рынке должна происходить не между компаниями, а в принципе за деньги как таковые. «В ряду таких потребностей как покупка машины, поездка в отпуск, лечение зубов и т.д. страхование находится далеко не на первом месте», - говорит преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Институт Управления и Права Сергей Краснов.
А на Западе все как раз наоборот. У среднестатистического европейца все потребности выстраиваются по горизонтали. В 30 лет у него норма – пойти и купить себе место на кладбище. У российского молодого человека приоритеты складываются по вертикали: купить мотоцикл, машину, квартиру, жениться и т.д. И в его приоритетах нет страхования и уж тем более покупки места на кладбище. Он придет к этому, но тогда уже будет поздно. Задача страхового сообщества – выступать брокером, посредником между финансами людей и финансами государства.
Отсутствие достойных налоговых льгот до сих пор остается камнем преткновения
Кроме бедности, показателем стагнации страхования жизни, особенно корпоративного, является повсеместное наличие зарплаты в конвертах. Пока она не станет белой, скачкообразного роста страхования жизни ожидать не стоит. При этом достойная оплата труда должна «дружить» с налоговыми льготами. Пока они – предел мечтаний каждого уважающего себя работодателя. «Те налоговые послабления, которые были приняты с 1 января 2008 года для корпоративных клиентов, незначительно улучшили ситуацию», - уверен генеральный директор СК "Регион-Жизнь" Владимир Долгов. По мнению эксперта, если и говорить о каком-то росте данного сегмента страхования, то нужно оперировать другой системой оценки ценностей: значительно снизить единый социальный налог (ЕСН) на заработную плату или освободить от подоходного налога страховую премию.
Напомним, законодательство сегодня четко разделяет страхование жизни в отношении налоговых льгот в части рискового – страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью - и накопительного страхования. В отношении первого льготы с от уплаты подоходного налога с 1 января 2008 года освобождены и взносы, и выплаты работодателя, который страхует своих сотрудников. Есть ограничения в части налога на прибыль – это сумма в 15 тысяч рублей в год, определяемая как ее отношение к количеству застрахованных. Раньше эта сумма равнялась 10 тыс. рублей и определялась как 10 тыс. на каждого застрахованного. То есть у работодателя появляется возможность определять ключевым сотрудникам большую сумму. Также освобождены взносы от ЕСН на случай смерти.
В отношении накопительного страхования законодатель предоставляет льготы, только если договор страхования заключен на срок свыше пяти лет, не предусматривающий в течение первых пяти лет никаких выплат, кроме как по риску смерти, а также по пенсионному страхованию, но только в том случае, если страхование пожизненное. «Минус в налоговых нововведениях в пенсионном страховании касается ЕСН, который не уменьшили в отношении заработной платы: выполняя не только свою задачу, но и задачу государства, работодатель вынужден отчислять 26 % с этих сумм», - сетует директор по правовым вопросам СК «Региональный Альянс-Вита» Елена Борисенко.
Что касается физических лиц, то от подоходного налога выплаты освобождены только в пенсионном страховании; в накопительном же налог с полученной страховой выплаты остается.
Грамотные кадры смогут поднять уровень продаж страхования жизни
Также, по мнению страховщиков, препятствует становлению данного вида страхования отсутствие квалифицированных продавцов. «Многие агенты продают смерть, и меня это пугает», - говорит генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая. По словам эксперта, они не профессиональны в своем деле не потому что плохие, а потому что еще просто не научились продавать.
«Продавцы должны уметь объяснить те нюансы, которые позволяют склонить клиента к накопительному страхованию жизни, - согласен начальник Отдела долгосрочного страхования Санкт-Петербургского территориального управления ГСК «Югория» Юрий Нистратов. – Ведь можно застраховать собственную жизнь по тем или иным рискам и еще вложить деньги в доходные инструменты».
Клиенты по-прежнему нуждаются в просвещении
Сегодня страховые компании при продвижении различных продуктов страхования жизни зачастую сталкиваются со «стенкой», «поскольку у всех ещё свежи воспоминания о страховании детей до 18-летнего возраста в СССР: на накопленные за долгий срок средства можно было сходить пару раз в булочную», комментирует заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский. А у молодежи в подсознании остался стереотип – если это не обсуждается на центральных каналах, значит, этому верить нельзя. «Корпоративные клиенты – директора компаний уверены: главное – заплатить зарплату своим сотрудникам, а они уже далее сами вправе решать, что с этими деньгами делать», - делится опытом заместитель директора по страхованию СК «Шексна-Жизнь» (г. Череповец) Михаил Луганский. Он отметил, что в их городе год назад агенты отказались продавать жизнь, потому что сами в это не верят. Кроме того, для соответствующих продаж нужно проделать огромную работу, а информации об этом сегменте страхования почти нет.
Руководитель Агентства в СПб «Уралсиб-Жизнь» Валерия Цивинская добавила, что население России по-прежнему уповает на государство – оно уверено, что власти в случае чего ему помогут. «На Западе люди понимают важность не государства, а свою собственную в процессе накопления денежных средств, поэтому так серьезно подходят к страхованию жизни, в результате чего обеспечивают себе возможность жить безбедно в старости и при этом путешествовать по миру».
Продукты unit-linked не могут существовать в рамках российского законодательства
Один из популярных на Западе продуктов накопительного страхования жизни – unit linked (когда страхователь имеет возможность через страхование жизни инвестировать собственные средства в продукты на фондовом рынке, минуя систему налогообложения). Страхователь сам указывает страховой компании, куда вкладывать деньги. Но, согласно российскому законодательству, страховые компании не могут использовать этот продукт в связи с жесткими условиями размещения своих резервов: «Государство нам не разрешает вкладывать деньги туда, куда вкладывают управляющие компании или ПИФы, поэтому мы не можем предложить страхователю высокую доходность (максимум 8%), зато гарантируем ему возврат денежных средств», - разъясняет Генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая. «На данный момент возможно инвестирование в ПИФы только не более 10% резервов по страхованию жизни», - добавляет заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский. А руководитель Инспекции страхового надзора по СЗФО Кирилл Михалевский считает, что пока и вовсе не нужны такие страховые продукты на отечественном рынке, связывая это с последствиями, к которым в 90-х годах привела излишняя экономическая свобода со стороны государства по отношению к частным компаниям. Тем не менее, группа страховых компаний с участием иностранного капитала заказала разработку подобного продукта unit-linked, правила работы которого уже готовы и будут рассмотрены в ближайшее время во Всероссийском Союзе страховщиков.
Пока же страховое сообщество уверено, что нужно искать более эффективный вариант размещения страховых резервов. «Надо заниматься страхованием и строить работу так, чтобы можно было обеспечить клиенту доход. И многое зависит от тех усилий, которые мы как сообщество страховщиков можем прилагать для осуществления просветительской деятельности в сфере страхования жизни», - подытожил заместитель директора - Руководитель Центра розничного страхования Военно-страховой компании Вадим Котов.
