Страховые компании Украины нашли оригинальный способ борьбы с падением своих заработков на авторынке. В первом полугодии они активно компенсировали его новыми поборами с водителей — в среднем по рынку тарифы на каско подскочили на 2–3% стоимости авто. Одновременно цены полисов накручивались за счет повального навязывания сомнительных допуслуг, редко по-настоящему выгодных для украинцев. В ряде случаев дело доходило до включения амортизации в страховые суммы, причем даже в ситуации с новыми машинами из автосалона.

Ставка на альтернативу

В сравнении с 2007 г. нынешняя статистика автостраховщиков выглядит удручающе. «В первом полугодии 2007 г. прирост рынка автокаско составил 169%, а уже в третьем квартале он упал до 16%», — рассказал «ДС» директор компании «Дедал» Ибрагим Габидулин. В январе–апреле этого года объемы продаж автокаско, по оценкам специалистов, составили 10–20%. Главная причина аховых результатов страховщиков — стремительное снижение темпов автокредитования в стране, которое, по разным оценкам, сократилось с началом ресурсного кризиса более чем наполовину. Ведь именно кредитные продажи машин приносили СК до 80% всех продаж автокаско: при оформлении займа финучреждение навязывает полис заемщику в приказном порядке.

Чтобы сократить потери от падения кредитного рынка, страховые компании стали активнее развивать альтернативные каналы сбыта. «Еще в прошлом году 2/3 продаж автострахования приходились на банки. Сейчас же около половины полисов мы реализуем через дилеров», — уверил «ДС» андеррайтер СК Allianz Игорь Запорожец. В среднем по рынку доля продаж полисов каско через автосалоны составляет порядка 30% и, по прогнозам специалистов, к концу 2008 г. вырастет до 40%. Реализация страховок через банки, по расчетам экспертов, во втором полугодии упадет до 30%.

Второй канал, через который страховщики намерены активно сбывать свои продукты для автолюбителей, — это собственные офисы и агентские сети. «Скажем, сейчас до половины продаж полисов частным клиентам мы проводим через агентов, юридические же лица чаще всего обращаются в компании напрямую», — рассказал «ДС» глава правления страховой группы «ТАС» Дмитрий Грицута. Большие надежды СК возлагают на страховых брокеров и финансовые супермаркеты. Их нынешнюю долю на рынке автокаско оценивают в 2–4%, однако прочат ее увеличение в разы.

Износ — дело тонкое

Меняя стратегию продаж, СК одновременно стараются привлечь автовладельцев заманчивыми предложениями. Настоящей модой в последние месяцы стало изъятие из договоров автокаско франшизы по авариям (обычно составляет от $100 до 5% от стоимости авто) — в случае незначительных поломок и повреждений СК не компенсируют водителю его затраты на починку в рамках оговоренных в полисе сумм. В обмен на пустяшный бонус многие компании стали внедрять в договоры более важный пункт — учитывать при расчете страховой суммы износ машины. Примечательно, что амортизация предусматривается, даже если речь идет о новеньком авто, еще находящемся на гарантии. Хотя по действующим нормативным актам, в частности, Национальному стандарту №1 «Общие основы оценки имущества и имущественных прав», для новых транспортных средств износ не учитывается. Чтобы узаконить эту новацию, СК активно корректировали свои договоры с клиентами. «Для автомобилей до двух лет эксплуатации учет амортизации для составляющих должен быть в обязательном порядке предусмотрен договором страхования», — пояснила «ДС» президент группы компаний «SWAN Consulting» Наталья Лебедь. «Износ в договорах страхования учитывается начиная с момента приобретения транспортного средства», — признала в разговоре с «ДС» начальник департамента методологии и андеррайтинга компании «VAB Страхование» Лариса Симонова. По словам финансистов, в случае с новыми машинами разумный размер амортизации составляет 15%, хотя в некоторых договорах он может достигать и 50% от цены автомобиля.

Нередко, чтобы вписать в страховку износ, водителей откровенно дурачат. Сначала рекламируют автокаско по невиданно низким ценам, и после того как окрыленный низким тарифом украинец, не глядя, подписывает договор, он узнает о том, что в нем оговорена амортизация. Иногда СК действуют еще проще — сначала ошеломляют автолюбителя стоимостью автокаско без учета износа и тут же обещают колоссальную скидку при покупке полиса с ее учетом. «Базовый страховой тариф при оформлении полиса без учета износа увеличивается от 3% до 75% в зависимости от возраста транспортного средства», — сообщила «ДС» г-жа Симонова. «При заключении договора страхования с учетом износа, например легкового автомобиля или микроавтобуса, клиент может сэкономить до 50%, а грузового авто либо автобуса — до 65%», — дополнил ее начальник управления рекламы компании «UTICO» Андрей Новиков.

Еще более заковыристыми договоры автокаско могут быть в случае, если речь идет о машине, купленной в кредит. В документе указывается не конкретный коэффициент износа, а коридор — например, 0–15% для нового авто, и в случае возникновении ДТП конечный размер износа определяют оценщики СК. Решающим фактором в этом случае является банк: по кредитным авто, купленным через родственное финучреждение, амортизацию предпочтут не учитывать вообще, в остальных же случаях страховую сумму, как правило, уменьшают максимально.

Сомнительные бонусы

Не менее популярный прием, активно используемый СК для наращивания продаж автокаско, — это скидки, предлагаемые практически по любому поводу: за покупку полиса через интернет, пролонгацию договора, переход на страхование из конкурирующих компаний. Заманивают водителей и всевозможными дополнительными услугами. Такими, например, как присутствием на месте ДТП аварийного комиссара, который якобы будет отстаивать интересы клиента, или бесплатным эвакуатором для буксировки пострадавшего автомобиля на СТО. Но, по сути, это не бонусы, ведь, навязав допсервисы, страховщик автоматически поднимает базовый тариф автокаско сразу на 0,2–1%. А услуги могут оказаться весьма сомнительного качества. Например, не секрет, что перед выездными специалистами некоторых СК до сих пор ставится одна цель — выкрутить обстоятельства аварии так, чтобы минимизировать будущую выплату.

Еще одна завлекалочка, применяемая страховщиками, отдаленно напоминает западную систему бонусов. За аккуратное вождение и отсутствие страховых выплат компании обещают водителю весомую скидку на полис в случае продления договора на новый период — до 40%. Правда, рассчитывают ее очень странно: не от последнего тарифа клиента, а от текущего уровня цен на автокаско. Если учесть, что те беспрестанно растут, о настоящем бонусе не может быть и речи. «При перезаключении договора на второй и последующие года, при первоначальном условии выплаты без учета износа мы можем предложить те же условия. То есть выплату возмещения без амортизации и без повышения при этом страхового тарифа», — рассказал «ДС» начальник управления корпоративного автотранспортного страхования компании «НОВА» Андрей Пашун.

Немногие СК сегодня пытаются утешать клиентов, обещая в будущем удешевление автокаско. «Многое изменится, если на законодательном уровне будут внесены поправки к Административному кодексу в части санкций за правонарушения на дорогах», — говорит Игорь Запорожец. Но даже самые заядлые оптимисты обещают снижение цен не раньше 2010 г., большинство же СК прогнозируют дальнейшее подорожание. «Повышаются расходы на запчасти и ремонт, увеличивается количество аварий на дорогах. В итоге у крупных компаний убыточность достигает 70%. Из-за этого до конца года автокаско прибавит в стоимости 20–25%», — пояснил «ДС» Дмитрий Грицута. И это притом что тарифы страховщиков в последние годы постоянно растут. По данным компании «Простобанк Консалтинг», сейчас стоимость полиса каско в разных СК колеблется в рамках 4,2–10% от цены авто, среднерыночный тариф составляет 6–7%. Для сравнения: в 2007 г. полис обходился украинцу в среднем в 5–6% от стоимости его машины, а в 2006 г. — 4,5–4,7%.