Получение кредитов на покупку авто или квартиры всегда сопряжено с необходимостью покупать страховки. И зачастую заемщику приходится выбирать страховщика из тех, которые ему предложат в банке. Ну а если предложенная компания по каким-то причинам не нравится? Или она предлагает сверхвысокие тарифы и невыгодные условия страхования?

Редакция журнала "Деньги" выяснила, может ли заемщик САМ предложить страховую компанию банку, и чем он рискует, если такового права у него нет.

Многие банки в кредитном договоре оставляют за собой возможность обратить взыскание по задолженности помимо залога еще и "на иное имущество заемщика". Таким банкам почти все равно - заплатит аккредитованный страховщик в случае потери залога или нет.

"Когда я оформлял автокредит, мне сказали, что купить страховки АвтоКАСКО и "автогражданку" я смогу в любой компании, аккредитованной в банке. Но после того, как мне подтвердили готовность выдать кредит, начались недоразумения. В гарантийном письме, которое я получил от будущего кредитора, была указана только одна страховая компания, аффилированная с банком. Кстати, настолько мелкая, что информацию о ней я даже не смог найти в Интернете. :) На мой вопрос, могу ли я выбрать другого страховщика, мне еще раз подтвердили, что да, без проблем.

Оплатив в автосалоне первый взнос за автомобиль, я договорился о регистрации машины в ГАИ и дате оформления кредитного договора. Когда же приехал в банк, мне сообщили, что я могу застраховаться только в одной СК (которая, собственно, и фигурировала в гарантийном письме). Я отказался заключать с ней договор и сам купил страховки у самой крупной СК из списка аккредитованных. После этого кредитный менеджер, посовещавшись с начальством, вышла и сообщила, что я должен разорвать договор страхования с выбранным мной страховщиком и заключить его с той самой "карманной" компанией, иначе кредит мне просто не выдадут. Если честно, меня эта ситуация настолько возмутила, что я решил отказаться от кредита в этом банке", -- рассказал свою грустную историю один из читателей.

К слову, мы отправили в банк запрос с просьбой прокомментировать ситуацию, но ответа не дождались.

Истории навязывания банком страховок "своих" компаний, к сожалению, не единичны. Иногда клиентам везет, и партнер банка оказывается нормальным страховщиком, готовым отвечать по своим обязательствам. Но бывает, что страхование заемщиков носит чисто формальный характер. По какому принципу банки отбирают и, главное, рекомендуют клиентам партнеров-страховщиков? И не является ли их "навязчивый сервис" ловушкой для заемщика?

Иллюзия выбора

Для страхования заемщиков банки, как известно, создают собственных страховщиков либо аккредитуют сторонние компании. Формально это выглядит весьма убедительно: банк сам отбирает партнеров и отвечает за качество предлагаемых ими услуг. Для аккредитации банкиры запрашивают у страховых партнеров максимальное количество документов об их деятельности (основную часть финотчетности, типовой договор страхования по КАСКО или недвижимому имуществу и прочие). "Условия страхования в разных компаниях предварительно согласовываются с банком с целью соблюдения Закона "О страховании" и приведения указанных условий в соответствие с интересами страхователя и банка, как выгодоприобретателя", -- объясняет начальник управления страховых продуктов и сопутствующих финансовых услуг Ощадбанка Алексей Кушнир.

Все это прекрасно и на руку потребителю, который зачастую ленится изучать отчетность страховщиков и условия договоров. Однако не все так просто.

Дело в том, что во взаимоотношениях между банком и страховщиком не последнюю роль играют… деньги, которые страховщик должен будет внести на счет в банк. Такой "посильный вклад" он размещает в банке на текущем счету (то есть практически бесплатно) для получения аккредитации. Банк, в свою очередь, неофициально обязуется обеспечивать компанию в течение года страховыми платежами от своих заемщиков в размере, например, средств, лежащих на счету. Ведь страхование залога при кредитовании -- вещь обязательная. Таковы требования Законов "О залоге", "Об ипотеке" и банковского регулятора -- Нацбанка Украины.

В итоге складывается определенная закономерность -- у тех компаний, которые внесли на счет банка крупные суммы, страховые тарифы, как правило, чуть меньше, чем у остальных. Их же ненавязчиво обычно и рекомендуют заемщикам. Естественно, в список рекомендуемых однозначно попадают и аффилированные с банком структуры. Как же не дать "своим" заработать на гарантированном потоке клиентов?

Но значит ли это, что рекомендуемый страховщик -- самый надежный и готовый к выплатам? Отнюдь не факт. "У нас информируют заемщика о необходимости страхования еще перед получением кредита. Потом ему предлагают выбрать СК из списка аккредитованных, при этом обязательно порекомендуют одну из них. У нас эти рекомендации связаны с тем, что мы уверены в выплатах этой СК, другие банки могут делать это из других побуждений, но опять-таки прикрываясь "уверенностью" в СК", -- рассказывает заместитель директора Киевской региональной дирекции Укргазбанка Сергей Коцупатрый.

По словам председателя правления СК "Правэкс-страхование" Сергея Константинова, аффилированные СК предлагают заемщикам оптимальные условия страхования: "Потому что банк следит за тем, чтобы страховые тарифы были обоснованными и не превышали тарифов, которые действуют на рынке". Однако к таким утверждениям все же следует относиться с определенной долей скептицизма. Не забывайте, что именно банкиры согласовывают со страховщиками условия страхования. Поэтому "легким движением руки" всегда можно добиться того, чтобы "родная" компания выглядела лучше остальных.

К сожалению, заемщику остается только довериться "рекомендациям" банкиров, так как получить информацию о состоянии той или иной СК практически невозможно. Украинский рынок страхования устроен так, что доступ к информации о работе страховщиков крайне затруднен: Госфинуслуг проводит контроль формирования резервов только на отчетную дату (раз в квартал), а информацию о состоянии компаний открыто не публикует. У многих участников рынка качество страховых резервов весьма низкое, более того, иногда они формируются за счет банковских кредитов, чтобы "замылить" глаза регулятору относительно даты сдачи отчета. И даже пресловутый показать -- "уровень выплат" -- не говорит ничего особенного о готовности компании платить при наступлении страхового случая.

А платить кто будет?

Страшно и то, что банкиры зачастую умалчивают о том, что же будет с заемщиком, если страховая компания откажется или не сможет выплатить ему возмещение при наступлении страхового события. Ответ очевиден -- ему все равно придется погашать кредит, к примеру, за угнанную машину или взорванный дом.

В такой ситуации правильный выбор страховой компании очень важен. Однако, как выяснили "Деньги", убедить банк в том, что самостоятельно выбранная страховая компания -- "самое то", практически нереально. "На банк нельзя влиять. Банк можно только поменять", - шутят банкиры.

Это двустишье сегодня касается и выбора компаний, страхующих залоги и заемщиков. По настоянию клиента банк аккредитует СК только в том случае, если клиент -- VIP, то есть крупный вкладчик или чиновник либо приятель акционеров или топ-менеджеров банка. Иного способа повлиять на банк, увы, нет.

Нельзя доказать и факт принуждения клиента к сотрудничеству с той или иной страховой компанией. Банки в этом отношении подстраховались той самой пресловутой аккредитацией многих СК, о которой мы писали выше.

Конечно, можно подать на банк в суд. Но как клиент может доказать факт того, что банк именно навязывает (а не предлагает) ему страховщика? Ведь право клиента в том, чтобы соглашаться или не соглашаться на предлагаемые условия банка.

Все, что остается заемщику, -- ознакомиться с имеющимися предложениями всех аккредитованных страховых компаний для того, чтобы выбрать наилучшие условия страхования. Вот и весь сказ. Соглашаться на рекомендации банка стоит, только предварительно изучив всю информацию о предлагаемой компании. Особенно если речь идет о страховании на серьезные суммы -- в размере стоимости жилья или дорогого автомобиля (см. рейтинг страховщиков в "Деньгах", №25--26 от 28 июня 2007 года).

Свои люди - сочтемся

У многих заемщиков возникает резонный вопрос: а будет ли платить в случае страхового события страховщик, который аффилирован с кредитором? Какой резон в этом случае "выводить" деньги из группы? Ответ, кажется, напрашивается сам собой.

"Все зависит от того, какие цели ставит собственник перед таким страховщиком. Если цель -- простой сбор денег с клиентов, то заемщик вряд ли сможет рассчитывать на страховое возмещение при наступлении страхового случая. Если же цель -- создание нормальной рыночной компании, тогда риск неполучения страхового возмещения минимален", -- объясняет начальник управления страховых продуктов и сопутствующих финансовых услуг Ощадбанка Алексей Кушнир.

Таким образом, готовность выплатить возмещение клиентам зависит от политики самой страховой компании. А ее будущий страхователь всегда может проанализировать. Если у компании уровень выплат по самым убыточным видам страхования (КАСКО, ОСАГО) "ниже плинтуса", стоит всерьез задуматься: а стоит ли выбирать такого партнера?

Но самое главное -- даже делая выбор в пользу крупных компаний, нужно не полениться и тщательно изучить страховые договора и правила страхования. Даже в надежных СК для заемщиков, поставленных на поток, вполне могут быть "особые условия", отнюдь не радующие застрахованных. И еще нужно внимательно изучить кредитный договор относительно того, кто именно обязан нести обязательства по кредиту в случае уничтожения или кражи предмета залога. Если залогом ответственность по кредиту не ограничивается -- надо крепко думать: а тот ли это банк?!

На что стоит обратить внимание, выбирая страховщика из тех, которые одобрены банком?

• СК должна работать на рынке не менее 5--7 лет
• У компании должны быть солидные активы, не самый низкий уровень выплат (только по автострахованию!), надежная перестраховочная защита
• СК должна быть публичной, открытой для клиентов. Идеально, если она публикует на сайте свою отчетность
• В договорах СК не должно быть "подводных камней", которые могут или затормозить, или сделать невозможной выплату страхового возмещения
• Банк должен разрешать реальный выбор как минимум из 3--5 страховых компаний
• Страховка должна покрывать потери полностью (за вычетом износа имущества и разумных размеров франшизы)

Перед тем как купить полис страхования, заемщику следует изучить ВСЕ предложения аккредитованных в банке страховщиков. Потраченное на это время того стоит: можно и на страховом тарифе сэкономить, и выбрать более надежного партнера.