Несмотря на провал очередной, третьей, попытки наладить государственный контроль за наличием полисов <автогражданки>, страховые компании придумывают новые способы, чтобы заставить водителей страховаться. Компании больше не ожидают, что у их офисов соберутся желающие застраховать ответственность. Осознав в полной мере смысл поговорки <волка ноги кормят>, страховщики сами пошли <в народ>. Так, по примеру банков, многие из них начали осваиваться на территориях супермаркетов бытовой техники, магазинов мобильной связи и даже продуктовых точек. Заплатив торговцам щедрые комиссионные, страховщики бойко торгуют <автогражданкой>, пытаясь сбыть полисы покупателям, пришедшим в магазин за холодильником или мобильным телефоном.
Некоторые компании пошли еще дальше, например, предлагая бесплатную доставку полисов на дом или заказ страховки с помощью sms-сообщений. Протоптать тропу к кошелькам автовладельцев страховщикам помогают и другие трюки. К примеру, многие СК начали громогласно заявлять об улучшении условий страхования автоответственности. В частности, многие из них задекларировали увеличение лимита ответственности по имущественному ущербу, увеличив его с предписанных законом 25,5 тыс. грн. до 35,5-50 тыс. грн., а иногда и больше. Еще один щедрый жест со стороны ряда компаний - отказ от обязательной франшизы (510 грн.), предусмотренной в полисах ОСАГО. Для опытных страхователей, понимающих, что 25 тыс. грн. в серьезном ДТП не отделаешься, такие условия договора выглядят более чем привлекательно. Страховщики же в этой ситуации ничем не рискуют. Идя на увеличение страховых лимитов по ущербу, они отдают себе отчет, что выплачивать столь значительные суммы им придется нечасто.
<Компании знают, что средний убыток по ОСАГО значительно ниже, чем по тому же полису КАСКО. Хотя бы по той причине, что там не бывает тотальных ущербов и угонов (именно эти риски повы-ша-ют убыточность КАСКО). Умеренная убыточность <автогражданки> достигается за счет того, что закон потерпевшего не балует: он может получить лишь сумму, равную ущербу, рассчитанную экспертом с учетом износа. Вот и выходит до 5-7 тыс. грн. среднего убытка в большинстве случаев. Почему же тогда не повысить лимит? Поставь хоть миллион - все равно средний убыток останется 5-7 тыс. грн.>. К слову, такие действия страховщиков выглядят, как минимум, нелогично в свете того, что большинство компаний твердят об очень высокой убыточности <автогражданки> и настаивают на повышении тарифов. Увеличивая размер своих обязательств, страховщики тем самым подтверждают, что вполне способны формировать достаточные резервы и при нынешних размерах платежей. Или они просто нарываются на неприятности?
И полис в придачу
Запуская акционные программы, страховые компании стараются продавать сразу несколько продуктов. Чтобы заинтересовать клиентов, компании готовы предлагать в нагрузку к <автогражданке> дармовые полисы по другим видам страхования. Например, во время проведения акций легко можно купить за 20 грн. договор страхования имущества с покрытием в 50 тыс. грн. или приобрести за 5 грн. страховку от несчастного случая с 10-тысячным лимитом. Однако специалисты советуют внимательно вчитываться в условия <шаровых> договоров. Как правило, они прописываются так, что получить по ним выплату просто нереально.
Но чаще всего в <пакет> входят автостраховые услуги - <автогражданка> и КАСКО. Например, клиентам, купившим программу автострахования, компании обещают застраховать ответственность чуть ли не бесплатно. <На самом же деле, когда человек приезжает в компанию, оказывается, что он попался на элементарный крючок: бесплатно ему могут предложить только договор страхования ответственности на две недели. Для клиента такая страховка абсолютно бесполезна, зато СК уверена, что ей не придется выплачивать по <подаренному> полису>, - рассказывает Ибрагим Габидулин, директор ООО <Страховой брокер <Дедал>.
Впрочем, для компаний есть смысл <дарить> автовладельцам даже годовые полисы. Если учесть, что средняя стоимость договора <автогражданки> на год для зарегистрированных в Киеве авто составляет около 350-450 грн., а полиса КАСКО на тот же период - 5-7 тыс. грн., то можно подсчитать, что <дарение> полиса обязательного страхования ответственности примерно эквивалентно 7%-й скидке на КАСКО. Эта цена вполне приемлема за тот маркетинговый эффект, которого достигнет страховщик, проведя акцию. Но, даже предоставляя скидки, компании не остаются в накладе. Ведь полисы автоответственности <по гривне> раздаются только тем клиентам, которые самостоятельно пришли в офис страховой компании и купили там полис КАСКО. При этом нельзя забывать, что, продавая полис КАСКО напрямую, страховщик экономит 15-20% комиссионных, которые заплатил бы агенту (а в случае с банками размер комиссии может достигать 35% и более). Произведя несложные подсчеты, можно увидеть, что при средней стоимости машины в 100 тыс. грн. экономия на комиссионных составит 800-1000 грн. Поэтому компании вполне могут себе позволить подарить наивному страхователю полис <автогражданки> за 400 грн., положив себе в карман оставшуюся прибыль.
Впрочем, многие компании заходят в своей щедрости настолько далеко, что готовы не только <раздаривать> полисы ответственности, но и существенно урезать цены на КАСКО. И это при том, что компании то и дело бросают друг другу обвинения в демпинге и говорят о том, что среднерыночные тарифы безбожно занижены. Правда, прельщая клиентов скидками, СК зачастую лукавят, прибегая к излюбленному приему торговцев. Изначально завысив цену на услугу, они потом вполне могут предложить клиенту впечатляющий дисконт. Другие СК, привлекая клиентов <специальными> условиями договоров, стараются сбыть им с рук не очень качественные полисы, напичканные повышенными франшизами, жесткими ограничениями по выплатам и длинным списком исключений. Фантастически <выгодное> предложение страховщика в конце концов может обернуться для клиента необходимостью оплачивать ущерб из собственного кармана.
<Если компания изначально занижает тарифы по КАСКО (в среднем стоимость полиса с 0,5%-й франшизой составляет сейчас около 6,0%) и еще делает скидку, то нельзя исключать, что СК демпингует и осознанно использует низкие тарифы для быстрого набора клиентского портфеля, чтобы потом честно расплатиться по акционным полисам и поднять тарифы, - полагает г-н Шакиров. - Но может быть и другой вариант, если, поступая так, компания не имеет ни денег, ни желания расплачиваться с клиентами, а на демпинг идет из-за острой нужды в средствах>. Аналитики утверждают, что таких <нуждающихся> сегодня на рынке немало. Чего только стоили фантастически <выгодные> предложения СК <Бонус>, которая была успешно ликвидирована в конце прошлого года вместе со всеми своими -гарантиями и обещаниями. Сейчас по обязательствам страховщика, связанным с <автогражданкой>, начало расплачиваться Моторное (транспортное) страховое бюро. А <счастливцам>, застраховавшим в компании свои автомобили, увы, пришлось рассчитывать только на себя.
<Страхование сегодня - обычная финансовая пирамида, только она защищена законодатель-ством, правилами страхования, толковыми юристами, - высказывает свое мнение Ибрагим Габидулин. - Для клиента сегодня главное - цена. Человек хочет получить полис как можно дешевле, а заодно и обещание СК, что ему выплатят, если что-то случится. Компании пользуются этим с минимальным риском для себя. В итоге страдает страхователь>.
