Страховые компании нашли очередной, весьма прибыльный вид заработка — страхование несовершеннолетних. Особо выгодным этот бизнес становится летом, когда полисы массово сбываются через пионерские лагеря, базы отдыха и санатории. Родители, как правило, не против выложить небольшую сумму, питая надежду, что СК смогут покрыть непредвиденные расходы на лечение внезапно заболевшего ребенка. В действительности же установленные компаниями ограничения делают получение страхового возмещения практически нереальным.
В преддверии школьных каникул страховщики начали активно продвигать программы страхования детей на летний период (полис считается детским для украинцев возрастом от одного года до 16 или 18 лет в зависимости от СК). «В нашей компании действует программа «ТАС-Школяр». Средняя стоимость страховки по ней составляет 30 грн. Мы обязуемся оплатить затраты, связанные с неожиданным заболеванием или травмой ребенка, в пределах 5 тыс. грн.», — рассказала «ДС» начальник управления розничных продаж страховой группы «ТАС» Анна Морозова. «Страховка на три летних месяца, покрывающая временное расстройство здоровья, инвалидность или смерть ребенка, стоит у нас 3–8 грн. Страховая сумма составляет от 1000 грн.», — говорит ведущий специалист отдела личного и медицинского страхования компании «Универсальная» Ольга Титко. По экспертным оценкам, уже к середине июня отечественные СК продадут не менее миллиона детских договоров и соберут до 15 млн грн.
В отличие от добровольного медицинского страхования взрослых по детским программам страховщик не оплачивает лечение своего клиента, а компенсирует затраты по факту оказанной медицинской помощи. Поэтому для получения возмещения в компанию следует предоставить справку из медпункта или от врача, выписку из больницы, товарные чеки за лекарства и прочие документы, которые подтверждают расходы на лечение. Впрочем, родителям не стоит рассчитывать на то, что СК возместит все возможные траты. Дело в том, что возмещения по детскому страхованию фиксированные, то есть не зависят от фактической стоимости оказанных докторами услуг. Каждый вид травмы имеет свою оценку. Так, при переломе руки компания может выплатить 50% страховой суммы, при переломе ноги — 80% (в зависимости от программы конкретной СК) и т. д.
К тому же в некоторых случаях страховку можно вообще не получить. «По закону за действия ребенка в возрасте до 14 лет ответственность несут родители, педагоги или вожатые, если несчастный случай произошел с ним в школе или лагере. Поэтому даже если ребенок сам виноват в произошедшем, компания выплатит компенсацию. А вот после 14 лет дети несут ответственность за свои действия самостоятельно. И при наличии документа, подтверждающего, что, скажем, зачинщиком драки, в которой застрахованный получил увечья, был он сам, компания откажет в страховой выплате. Таким документом может быть справка из милиции или судебное решение», — объясняет г-жа Титко.
Впрочем, все эти тонкости редко интересуют родителей, страхующих своих детей на лето. Ведь чаще всего подписывают договоры не по собственной инициативе, а с подачи учебных заведений, детских лагерей или медицинских учреждений. Именно их страховщики называют своими основными каналами продаж. «Мы заключаем договоры о сотрудничестве с турбазами и санаториями, в которых отдыхают ребята, а также с медицинскими учреждениями», — подтверждает Алена Кулакова, пресс-секретарь СК «Оранта». СК всячески стимулируют школы к пропаганде детского страхования. В частности, «Оранта» стимулирует своих новоявленных агентов, продающих большее количество страховок, подарками — школа имеет возможность получить в подарок телевизоры, компьютеры и прочую аппаратуру.
Дети могут массово страховаться одновременно с приобретением путевки в санаторий или пионерский лагерь или на месте при заезде на отдых. Родителям попросту предлагают оплатить еще одну дополнительную квитанцию на незначительную сумму, которая на поверку оказывается платой за страховой полис. Стоит ли говорить, что при страховании таким способом они редко вчитываются в содержание, да и вряд ли станут требовать возмещения при наступлении страхового события. А потому этот вид бизнеса для СК можно считать довольно выгодным: по оценкам аналитиков, убыточность по летним страховкам не превышает 30%.
Эксперты предупреждают, что при такой схеме продаж случаются страховки довольно сомнительного качества. «В них условия страхования могут быть прописаны нечетко, так что для получения от СК денег ребенок должен или стать инвалидом, или попасть в больницу. Другие случаи попросту не будут подпадать под страховое событие», — отмечает Тимур Шакиров. Кроме того, в массовых полисах могут устанавливаться заниженные лимиты. К примеру, при страховой сумме в 1000 грн. лимит по несчастному случаю может указываться в размере до 500 грн., что позволит СК минимизировать выплаты.
