Причем страховщики обещают, что нынешнее подорожание может оказаться в этом году не последним, прогнозируя на следующем этапе рост цен еще на 5-15%. Но нет худа без добра: чтобы не отбить у клиентов желания страховаться, СК пытаются разнообразить предложения, выбор же самих СК, работающих с физлицами, становится шире.
Ближе к народу
<В связи с инфляционными процессами в стране в целом, а также тотальным повышением стоимости услуг всеми медицинскими учреждениями мы произвели корректировку стоимости наших программ>, - рассказала <ВД> Леся Щербакова, и. о. начальника управления продаж личного страхования СК <ПРОВИДНА>. <В нашей компании стоимость программ ДМС была поднята на 10% и больше в зависимости от уровня повышения цен в клиниках, которые входят в тот или иной класс страхования>, - отметила, в свою очередь, Леся Титова, начальник управления по медицинскому страхованию СК <НОВА>.
Любопытно, что в этой ситуации тотального повышения цен рынок медстрахования начинает наполняться недорогими программами, которые компании вовсю рекламируют клиентам. С одной стороны, в розничную нишу ДМС постепенно начинают выходить те СК, которые раньше предпочитали работать исключительно с корпоративными клиентами. Решив снизойти до граждан, такие страховщики предлагают им <усеченные> и специализированные покрытия, предусматривающие узкий перечень страховых случаев либо же неполный набор медицинских услуг. <Чтобы освоить рынок физлиц, страховщикам приходится идти по пути более доступных по цене программ>, - отмечает Наталия Невядомская, заместитель председателя правления АСК <ИНГО Украина>.
В частности, компании нередко предлагают клиентам специализированные медицинские покрытия <в нагрузку> к другим программам. Так, гражданам, купившим полис от несчастного случая, могут предложить страховку, покрывающую медицинские расходы клиента, но связанные лишь с послед-ствиями несчастного случая. К примеру, если, катаясь на лыжах, человек сломал руку, он получит фиксированную сумму по полису от несчастного случая. В то же время по медицинской страховке компания оплатит его расходы (в рамках установленного лимита), связанные с госпитализацией, покупкой медикаментов, лечением. Однако клиенту не стоит рассчитывать на щедрость страховщика, если он очутится на больничной койке с перитонитом или пневмонией. <Стратегии многих компаний по медстрахованию индивидуальных клиентов направлены на разработку и предложение страховых продуктов по отдельным направлениям медицинской помощи. Они вполне доступны по цене широкому кругу физических лиц>, - поведала <ВД> Светлана Гурьянова, директор департамента личного страхования ЗАО <Европейский страховой альянс>.
Некоторые компании идут по пути сокращения опций в программах ДМС, что также значительно удешевляет полис. <Мы пришли к выводу, что базовые условия комплексных программ редко интересуют граждан. Они часто просят исключить оттуда ту или иную опцию, например, стационарное лечение или неотложку. Поэтому с конца прошлого года мы пересмотрели все свои программы. Если раньше уровень и стоимость полисов зависели от класса и формы собственности медучреждений, лечение в которых предлагалось застрахованному, то теперь они также различаются по набору услуг>, - констатировала Светлана Пивторак, начальник управления медицинского страхования СК <Украинская страховая группа>. По ее словам, самый дешевый полис ДМС предусматривает оплату амбулаторно-поликлинической помощи и медикаментов (без франшиз), а также экстренную стоматологию. Более дорогой полис включает эти же услуги плюс неотложную помощь. Следующий уровень дополняется услугами стационара. Самые дорогие страховки предусматривают полный комплекс медицинских услуг на базе коммерческих клиник, в том числе таких как <Борис>, <Медиком> и пр.
Оптимизацией продуктового ряда начинают заниматься и корифеи рынка, уже давно работающие с розницей. Чтобы не только не потерять долю рынка из-за стремительного подорожания полисов, но и увеличить клиентский портфель, они начинают предлагать дешевые продукты эконом-класса. <Традиционно мы предлагали довольно дорогие программы для среднего класса, - рассказывает г-жа Невядомская. - Однако в этом году мы планируем введение более узких и недорогих программ на всей территории Украины. Например, в покрытия будет включаться только поликлиническое обслуживание плюс оплата медикаментов или неотложная помощь с экстренной госпитализацией и оплатой медикаментов>. Однако большинство страховщиков по-прежнему категорически не желают выдавать медицинские страховки клиентам <с улицы> и упорно продолжают работать с корпоративными клиентами. Такое поведение СК вполне понятно: взявшись страховать граждан, им придется изрядно увеличить объемы выплат. Практика показывает, что, заплатив за полис втридорога, украинцы вовсю пользуются страховкой, не оставляя компаниям шанса заработать на ее продаже. <Сегмент индивидуального страхования заведомо убыточен. Очевидно, что внести серьезный страховой платеж позволит себе только человек, рассчитывающий получить услуги на сумму, значительно превышающую взнос. Значит, у него серьезные проблемы со здоровьем>, - считает г-жа Гурьянова.
<Болезненный> вопрос
Но и те страховщики, которые настроились завоевывать кошельки граждан, отнюдь не собираются смягчать ни процедуры заключения договоров, ни условия страховок. Процесс покупки полиса ДМС для граждан <с улицы> по-прежнему предполагает массу бюрократических нюансов. Клиенту, как минимум, предложат заполнить анкету, где должны быть указаны возраст, пол, профессия, род занятий, перечень перенесенных заболеваний и форма их лечения (амбулаторная или стационарная, проведение хирургических операций и т.д.), а также продолжительность нетрудоспособности. Многие же страховщики не ограничиваются только <бумажными> процедурами и настаивают на полном обследовании клиентов. Разумеется, медосмотр клиент обязан пройти за собственный счет. Причем если некоторые СК оставляют выбор медучреждения за страхователем, разрешая обследоваться как в частных, так и в государственных клиниках, то ряд компаний настаивает на прохождении медосмотра в конкретной клинике. Как правило, этим грешат страховщики, успевшие обзавестись аффилированными медучреждениями.
Однако далеко не факт, что, пройдя медосмотр, вы в итоге сможете стать клиентом страховой компании. Страховщик вполне может отказать в заключении договора лицам, которые на этот момент страдают тяжелыми хроническими или врожденными заболеваниями и патологиями. Правда, компания все-таки может продать полис страждущему, если тот согласится доплатить солидную надбавку к премии. Повышающий коэффициент в этом случае может достигать 3. Но даже для тех, кто не страдает чересчур опасными недугами, процесс заключения договора может оказаться весьма хлопотным. <В нашей компании повышающие коэффициенты к тарифам по ДМС обычно начинают применяться для граждан, чей возраст 40 лет и более. Как правило, у них уже присутствуют заболевания кардиологического, гастроэнтерологического характера и т.д. В этом случае мы предлагаем доплатить за полис либо исключить эти болезни из покрытия. Как правило, наши клиенты выбирают по-следний вариант>, - рассказали <ВД> в одной из страховых компаний. В результате страхователь, выложивший за полис кругленькую сумму, будет продолжать оплачивать лечение из собственного кармана. Так стоит ли платить за страховку?
Но если вы все-таки решились, стоит внимательно изучить перечень исключений из договора и заболеваний, лечение которых страховщик оплачивать не намерен. Ведь при детальном изучении может оказаться, что за весьма солидные деньги страховая компания не оплачивает лечение даже самых распространенных болезней. Традиционно страхованию не подлежат венерические заболевания, СПИД, особо опасные инфекционные заболевания (оспа, чума, холера, сибирская язва), алкоголизм, наркомания и токсикомания, злокачественные опухоли, сахарный диабет, эпилепсия, психические заболевания, косметические процедуры и операции. Компания также может отказать клиенту в лечении и госпитализации, если он получил травму в состоянии алкогольного опьянения. А в случае обострения хронических заболеваний СК может предоставить только неотложную помощь.
К слову, сколько бы вы ни заплатили за полис, далеко не факт, что компания сдержит обещание и обеспечит вам лечение исключительно в дорогих частных клиниках. Страхователи, купившие полис эконом-класса, априори могут рассчитывать на обслуживание в государственных и ведомственных медучреждениях, где сплошь и рядом им приходится сидеть в очередях, часами дожидаясь приема врача. В лучшем случае <экономным> клиентам <светит> лечение в родственной страховщику клинике. Но и риск того, что обладатель договора элит, предусматривающего лечение исключительно в дорогих частных клиниках, окажется в стационаре государственного медучреждения, довольно велик. Страховщики поясняют это тем, что при сложных заболеваниях коммерческие клиники иногда отказываются (а зачастую - и не имеют права) даже ставить диагноз, не то что проводить лечение. Компании также идут на различные уловки, чтобы направить VIP-клиентов в родственные медучреждения и сэкономить на услугах дорогих коммерческих клиник.
Кстати, собственными медучреждениями сегодня обзаводится все больше компаний. Таким образом СК удается не отдавать деньги на сторону, а оставлять их внутри холдинга. Кроме того, работа с аффилированными медучреждениями позволяет компаниям проводить более жесткий контроль над всеми процедурами и манипуляциями, которые назначаются страхователям, и не переплачивать за лечение.
