Жалобы СК на прогрессирующие объемы выплат по автострахованию становятся делом привычным. Компании сетуют на разрастающиеся автопарки, постоянно пополняющуюся армию водителей-новичков, неосторожность автовладельцев, сплошь и рядом нарушающих Правила дорожного движения и опустошающих закрома страховых компаний. При этом страховщики предпочитают умалчивать, что немалую долю выплаченных денег им удается вернуть, отсудив компенсации у проштрафившихся водителей.
ПРЕЗУМПЦИЯ ВИНОВНОСТИ
Перечень случаев, когда страховая компания может подать регрессный иск к виновнику ДТП и потребовать возмещения уже выплаченных по договору денег, весьма солидный. <Если говорить о КАСКО, то в принципе любое нарушение правил дорожного движения, которое повлекло за собой ДТП и страховую выплату, является основанием для регрессного требования. Если после ДТП суд признал автовладельца виновным в нанесении ущерба застрахованному по КАСКО транспортному средству и компания этот ущерб оплатила, страховщик может требовать компенсации от виновника>, - рассказала начальник отдела регрессно-претензионной работы ОАО <СК <НОВА> Ольга Деревинская. Объектом регрессов могут становиться не только виновники аварий, но и третьи лица. Например, если автомобиль был угнан с охраняемой стоянки, СК имеет право предъявить иск к компании, которая должна была обеспечивать сохранность автомобилей и взыскать с нее стоимость угнанного авто.
Не многим известно о ситуациях, когда страховые компании также имеют право подавать регрессные иски к своим клиентам, купившим полис <автогражданки>. Если застраховавший ответственность водитель станет виновником происшествия, компания в любом случае обязана выплатить возмещение пострадавшей стороне. А затем страховщик вправе стребовать выплаченную сумму с обладателя полиса. Список случаев, когда у СК появляется право регресса, прописан в законе об <автогражданке>. <К примеру, водитель должен возместить компании ущерб, если он управлял транспортным средством в нетрезвом состоянии (или пребывал под действием наркотических, психотоксических или других одурманивающих средств), самовольно покинул место происшествия или уклонился от проверки на алкоголь>, - поясняет начальник отдела регрессно-претензионной работы СК <Украинская страховая группа> Олег Троян. Незадачливому автовладельцу придется раскошелиться и в том случае, если он не имел права на управление автомобилем данной категории или причиной ДТП стало несоответствие технического состояния его транспортного средства правилам дорожного движения. Например, если он забыл вовремя сменить летние покрышки на зимние и наоборот. Но и это еще не все. Страховщик также может потребовать компенсации выплаченной суммы, если владелец <автогражданки> уведомил компанию о страховом событии позже, чем через три рабочих дня с момента наступления страхового события. Более того, страховщики дополняют предусмотренный законом перечень по собственному усмотрению. <Мы также выставляем регрессные требования, если наш клиент, имеющий полис автоответственности, стал виновником ДТП по причине грубого нарушения правил дорожного движения: выехал на встречную полосу, проехал на красный свет светофора и так далее>, - рассказали "k:" в одной из компаний - лидеров по продаже <автогражданки>.
Владелец полиса ОСАГО может стать объектом финансовых претензий со стороны СК и в том случае, если нанесенный им убыток превышает лимит, оговоренный полисом автоответственности. <СК имеет право подавать регрессный иск к владельцу полиса <автогражданки>, застраховавшему ответственность в другой страховой компании. Это возможно, если он стал виновником аварии с участием клиента нашей компании, у которого застраховано КАСКО. Если убыток по ДТП составил больше, чем покрытие по полису ОСАГО, то мы компенсируем разницу нашему клиенту по его полису КАСКО и подаем регрессный иск к виновнику. Сумма иска - это разница между покрытием полиса <автогражданки> и размером ущерба>, - констатирует и.о. начальника отдела урегулирования СК Allianz Святослав Радчук.
Право подавать регрессы имеет и Моторное (транспортное) страховое бюро (МТСБУ). Эта организация оплачивает убытки потерпевшим, пострадавшим в ДТП, виновники которых скрылись с места происшествия или вообще не застраховали ответственность. Львиная доля регрессов приходится именно на последний вариант. Всего с 2005 года МТСБУ подало 371 регрессный иск на сумму $792 тыс. На сегодняшний день из этой суммы было получено всего $82 тыс. Правда, суммы исков по <автогражданке> сравнительно невелики. Если средняя сумма выплаты по автострахованию в 2007 году составила около 11,5 тыс. грн., то по ответственности - всего 5,5 тыс. грн. Сравнительно небольшие суммы ущербов по ОСАГО объясняются тем, что по этому виду установлены жесткие лимиты: выплаты по материальному ущербу не могут превышать 25,5 тыс. грн. Кроме того, возмещение по <автогражданке> всегда рассчитывается с учетом износа, и из него вычитается обязательная франшиза ($100).
КОПЕЙКА РУБЛЬ БЕРЕЖЕТ
Право на регресс страховщики стараются реализовать практически в 100% случаев. <Все страховые компании занимаются взысканием задолженности, так как регрессы и их реализация значительно влияет на технический результат страховой компании, то есть уменьшение выплат страхового возмещения. В последнее время наша компания ежемесячно отправляет регрессные иски на сумму около 1 млн. грн.>, - отмечает Андрей Голка, директор департамента претензионно-исковой работы страховой группы . Многие крупные страховщики создают для этих целей специальные управления. <В нашей компании уже есть управление регрессно-претензионной работы. Туда ежемесячно поступает около 100 дел, содержащих законные основания для реализации права регресса. Всего за 2006-2007 годы в компании зарегистрировано более 1,5 тыс. дел, по которым компания имеет право предъявить к нарушителям регрессное требование>, - говорит Людмила Чайковская, заместитель заведующего сектором управления регрессно-претензионной работы НАСК <Оранта>.
Компании готовы ввязываться в тяжбы даже тогда, когда речь идет о сравнительно небольших убытках. <Наша компания пользуется правом регресса к виновнику ДТП во всех случаях, где такое право есть. Это может быть и 1 тыс. грн., и 400 тыс. грн.>, - подтверждает Радчук. Но если речь идет о небольших суммах, СК все же пытаются урегулировать вопрос в досудебном порядке. <Основные трудности возникают с теми, кто, не застраховав свою ответственность, все же отказывается платить регрессное возмещение в досудебном порядке. На виновных приходится подавать иски в суды, что ведет к дополнительным расходам страховой компании, но в конечном счете <бьет по карману> виновного, поскольку в соответствии с законодательством судебные расходы оплачивает виновная сторона>, - сетует Чайковская.
Правда, практика свидетельствует, что и мирное урегулирование вопроса, и судебные разбирательства дают не слишком большой эффект. По статистике компаний, вернуть удается лишь около 10% денег, потраченных на выплаты. <Например, за 2007 год наша компания подала регрессы на сумму около 27 млн. грн., при этом получила порядка 2,5 млн. грн.>, - констатирует начальник отдела претензионно-исковой работы СК <Женерали-Гарант> Андрей Великородный. Зачастую страховщики не могут не то что взыскать деньги с должников, но даже разыскать их. Данные, записанные на месте ДТП, нередко оказываются устаревшими, а то и вовсе неправдивыми. <Часто у нас нет даже основной информации об ответчике - ни идентификационного кода, ни правильного адреса>, - отмечает начальник отдела юридического обеспечения и сопровождения регрессной работы СК <Провидна> Марина Андрейко. Но даже если ответчик известен, он может просто не согласиться с фактом своей виновности или счесть выплаченную сумму возмещения неадекватной. В конце концов, у незадачливого водителя может просто не оказаться денег, и исполнительная служба будет годами высчитывать из его мизерной официальной зарплаты стоимость разбитого авто.
<Для страховщика выиграть дело в суде - не проблема, практически все судебные решения выносятся в пользу компании. А вот забрать деньги очень сложно. Мы готовы идти на компромисс и уменьшать сумму регресса на 10-15%, предлагаем ответчику выплачивать в рассрочку, но все безрезультатно. Многие не платят вообще, некоторые начинают выплачивать, а потом исчезают>, - констатирует Андрей Великородный.
Поэтому страховщикам не остается ничего иного, как прибегнуть к более радикальным мерам и подключить к процессу профессионалов. <Наша компания намерена в ближайшее время заключить договоры с несколькими коллекторскими компаниями. Мы надеемся, что такое сотрудничество будет эффективным хотя бы в 50% случаев>, - приходит к выводу Марина Андрейко.
