Страхование вкладов. Опыт России

Защита финансовых интересов граждан – одна из важнейших социальных задач, которую решают власти в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах–членах Евросоюза. Она действует в США, Японии, Бразилии, а также в соседних с Россией республиках: Украине, Казахстане и Армении. Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения в нашей стране предусмотрено специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная задача данной программы – защита сбережений граждан, размещаемых в депозитах и на счетах отечественных финансовых институтов.

Система страхования вкладов (ССВ) работает следующим образом: если банк по каким-либо причинам прекращает свою работу (например, если у него отзывается лицензия на осуществление операций), его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. При этом застрахованными можно считать почти все депозиты физических лиц, размещенные в денежных единицах (в рублях и иностранной валюте) в банках-участниках ССВ.

«Системы страхования вкладов действуют более чем в 90 стран мира. В течение последних 20 лет они были введены в большинстве развитых государств, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов», – пояснил вице-президент «Промсвязьбанка» Андрей Чистяков. Он уточнил, что вклад считается застрахованным с момента открытия его в банке, входящем в ССВ, или со дня включения финансово-кредитного института в реестр банков-участников данной системы.

«Не страхуются денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц – предпринимателей без образования юридического лица (ПБОЮЛ). Но это только в том случае, если счета были открыты именно в связи с предпринимательской деятельностью. Также не подлежат страхованию средства, размещенные во вкладах «на предъявителя», в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберкнижкой «на предъявителя». Деньги, переданные банкам в доверительное управление или размещенные в качестве депозитов в филиалах российских банков, находящихся за границей, тоже не могут быть застрахованы», – рассказал председатель совета директоров «КМБ-банка» Антонио Фаллико. По его словам, проценты по вкладу страхуются в том случае, если они причислены к основной сумме вклада, в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

Например, 1 июня 2006 года вкладчик разместил сумму в размере 50 тысяч рублей в депозит на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых (путем капитализации к основному счету вклада). При этом средства с данного конкретного счета он не снимал. Тогда при наступлении страхового случая 2 ноября 2006 года обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695 рублей 64 копейки. Из них: 50 тысяч рублей – по основной сумме вклада, 1260 рублей 27 копеек – по причисленным процентам за полный квартал и 435 рублей 36 копеек – по процентам за неполный квартал (по день, предшествующий дню отзыва лицензии).

По словам специалистов UniCredit Bank, право на получение возмещения возникает у вкладчика при наступлении страхового случая. На сегодняшний день таковым можно считать: отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций, а также введение Центробанком, в соответствии с законодательством Российской Федерации, моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Как отметил Антонио Фаллико, максимальная сумма возмещения по вкладам для тех финансово-кредитных учреждений, в которых страховой случай наступил после 25 марта 2007 года, составляет 400 тысяч рублей. «Правила расчета страховой суммы зависят от размера средств, размещенных в банке. Если общий объем вклада меньше или равен 100 тысячам рублей, возмещение по нему составит 100% от указанной суммы. Например, если физическое лицо имеет в банке два счета с остатками в 5 тысяч рублей и в 20 тысяч рублей, страховое возмещение ему будет выплачено в размере 25 тысяч рублей.

Что же касается страхового возмещения по депозитам, превышающим 100 тысяч рублей, то оно выплачивается по ступенчатой шкале: 100% от суммы всех вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90% от суммы, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей в совокупности», – пояснил председатель совета директоров «КМБ-Банка». По его словам, если сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, оставшаяся часть депозитов погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в финансово-кредитной организации. Г-н Фаллико уточнил также, что если речь идет о страховых случаях, наступивших в период с 9 августа 2006 года по 25 марта 2007 года, то максимальная сумма возмещений по вкладам составит 190 тысяч рублей, а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 года, – 100 тысяч рублей.

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому, по данным специалистов UniCredit Bank, на такие депозиты распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100% от общего объема денежных средств, хранящихся во всех вкладах в банке, но не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90% от суммы вкладов, превышающей 100 тысяч рублей (но не более 400 тысяч рублей в совокупности).

Если же вклад был размещен в иностранной валюте, то сумма возмещения по нему рассчитывается в рублях, по курсу, установленному ЦБ РФ на день наступления страхового случая. «Да и сама выплата производится в рублях», – отметили в UniCredit Bank.

Андрей Чистяков добавил, что выплата производится по выбору самого вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления средств на счет в банке, указанный его клиентом – физическим лицом. «Если финансовый институт выступал по отношению к вкладчику в качестве кредитора, например, выдал ссуду, то размер возмещения определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед этим вкладчиком и суммой встречных требований данного банка», – пояснил г-н Чистяков.

Финансово-кредитная организация, в отношении которой наступил страховой случай, обязана в течение семи дней представить специальный реестр в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В свою очередь агентство должно опубликовать в прессе и вывесить в здании банка сообщение, в котором указывается, куда должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Как правило, для удобства клиентов АСВ уполномочивает другие финансовые институты, выступающие в данном случае банками-агентами, принимать заявления от граждан и выплачивать им возмещения по вкладам.

Получить страховку вкладчик вправе с момента наступления страхового случая и до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия данного моратория.