Комплексное страхование ипотечного кредита стоит довольно дорого. Но оно необходимо.
Едва ли кого-то удивит парадоксальное, но, к сожалению, правильное утверждение, что ипотечный кредит могут позволить себе только богатые люди. Взносы по таким займам, как правило, достигают тысячи и более долларов, да и дополнительные расходы, связанные с оформлением прав собственности, «тянут» на ежемесячную зарплату специалиста среднего уровня. Но кроме всего этого есть еще одна статья расходов, которую надо обязательно учитывать, принимая решение об оформлении жилья в ипотеку. Это страховка, точнее, несколько страховых полисов, без которых банк не оформит документы. Что же необходимо застраховать, покупая квартиру или дом?
«Зонтик» для заемщика и квартиры
Как правило, банки требуют оформления трех полисов:
– страхования недвижимости, приобретаемой и являющейся залогом по кредиту;
– страхования жизни или трудоспособности заемщика;
– титульного страхования (на случай утраты права собственности на приобретаемую недвижимость).
Расскажем о каждом из них.
Страхование залога
Вполне логично, что банк страхует квартиру или дом, которым будет пользоваться клиент. Ведь на протяжении многих лет эта недвижимость будет оставаться собственностью банка. Вот только оплачивать такую страховку придется, так сказать, «пользователю». Причем по полному списку рисков – и от пожара, и от стихийного разрушения, и т.д.
Некоторые банки требуют, чтобы в перечень рисков было включено и нанесение ущерба внутренней отделке. Но поскольку «начинка» – дело сугубо индивидуальное (это зачастую просто произведение дизайнерского искусства), то и тарифы страховщики придумывают сами. В итоге такой полис может существенно увеличить общий расход на страхование.
Страхование жизни
Второй важный момент в страховании ипотеки – жизнь заемщика и его способность зарабатывать деньги. Здесь тоже все логично: если клиент, не дай Бог, умрет или станет инвалидом по нерабочей группе (I или II), кто же станет возвращать банку долг? Поэтому возраст и состояние здоровья заемщика существенно влияют на страховые тарифы. Естественно, чем он старше и болезненнее, тем больше придется платить. Это же касается и специалистов, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском. Но кем бы ни работал клиент, если сумма кредита превышает $100 тыс., страховщики настаивают на полном медицинском обследовании заемщика. Причем в клинике, аккредитованной страховой компанией.
Титульное страхование
Для заемщика это, пожалуй, самый важный полис. Особенно для «вторички». Ведь проследить историю квартиры, скажем, в течение 20–30 лет, очень сложно. И, покупая жилье, человек уверен, что отныне она – его собственность. Но в одночасье все может перемениться: внезапно возникает претендент, который на момент продажи, например, 10 лет назад, был ребенком и заявляет, что его интересы не были учтены. И подает в суд. Если судебное решение – в его пользу, страховая компания берет на себя возмещение убытков.
Не исключена подобная ситуация и при покупке жилья у застройщика. Особенно насторожила банки история с «Элита-центром». Однако строители могут никуда и не сбегать – им достаточно объявить свою компанию банкротом, или местная власть признать строительство незаконным (например, на его месте через год будет прокладываться окружная трасса). Поэтому банки и страховые компании по своим каналам проверяют, насколько надежна строительная компания. И тогда страхуют титульным страхованием.
На «вторичке» – все полисы сразу
Страхование нового и вторичного рынков жилья несколько отличаются друг от друга. Так, если дом только строится, а заемщику необходимо внести свою долю, он обязан застраховать только свою жизнь. Остальные страховки оформляются, когда жилье будет достроено и оформлено в собственность.
Если же недвижимость приобретается на «вторичке», то все полисы необходимо приобретать сразу.
Деньги могут не выплатить
Такое редко, но бывает. Если договор составлен правильно, то страховщики обязаны возместить весь ущерб заемщика. Но если последний своевременно не уплатил какие-то налоги или платежи, то у них появляется вполне легальный повод оспаривать выплату, и неизвестно, на чью сторону станет суд.
Если же страховая компания докажет, что со стороны страхователя был злой умысел (де-факто, мошенничество), то ни о каких выплатах речи идти не может.
Сколько это стоит
Универсальных тарифов нет. Каждая компания устанавливает их в зависимости от вида недвижимости и, так сказать, «параметров» заемщика. Единственное, о чем стоит знать: при страховании ипотеки банк сам выбирает партнера-страховщика, свободы выбора у клиента нет.
В среднем, сумма по каждому виду страхования может доходить до 1%, но, как правило, колеблется в пределах 0,4-0,7% от суммы кредита.
Например, страхование жизни заемщика – 0,5% суммы кредита; недвижимого имущества, которое передается в залог – 0,3 – 0,5% от залоговой стоимости и т.д.
Размеры процентов невелики, но советуем учесть, от каких сумм они будут исчисляться.
