Оформляя кредит в банке, заемщик не всегда подозревает о тех сложностях, с которыми можно столкнуться при выплате займа. Помимо перебоев с доходами, на пути к долгожданному приобретению в рассрочку могут подстерегать и более серьезные проблемы, например смерть самого заемщика. В этом случае, отмечают юристы, без судебных разбирательств не обойтись, причем далеко не всегда они заканчиваются в пользу родственников.
В подобных ситуациях по закону к наследникам переходят как все права, так и все обязанности наследодателя. То есть после принятия наследства родственники умершего заемщика обязаны погасить все его долги, в том числе связанные с возвращением кредита, уплатой процентов, пени.
Как рассказала начальник управления индивидуального кредитования "Диамантбанка" Ирина Шолудько, "обязанности по договору кредита не являются неразрывно связанными с лицом должника и могут быть выполнены другими лицами. Срок действия кредитного договора устанавливается при его подписании сторонами и может продолжать действовать и после смерти заемщика".
Действия банка в случае смерти заемщика
Финучреждение вправе предпринять несколько шагов в случае смерти заемщика: признать задолженность безнадежной, реализовать заложенное имущество либо же при нехватке последнего обратиться к наследникам, поясняет Сергей Германовский, начальник отдела активных операций банка "Контракт". "На мой взгляд, идеальным вариантом в такой ситуации является страхование жизни заемщика, когда в случае его смерти страховой компанией выплачивается сумма, равная стоимости кредита", - отметил Германовский.
Тогда как страхование жизни применяется только по определенным кредитам - например, ипотечным, для получения которых, кроме залога имущества, требуется и указанный полис. Впрочем, данное условие не всегда обязательно. "Если сумма ипотеки полностью покрывает сумму кредита, то нет смысла требовать от заемщика еще и страховать свою жизнь", - утверждает Сергей Германовский.
Хотя, со слов Шолудько, обратиться к наследникам банк вправе в первую очередь. Если же наследников не оказалось (не разысканы, нет имущества, отказываются принять наследство и пр.), взыскание обращается на залог. "Кроме того, Закон "О налогообложении прибыли предприятий" определяет задолженность умерших физических лиц как безнадежную. При этом сумма задолженности может быть отнесена к валовым расходам или возмещена за счет страхового резерва, созданного согласно указанному Закону", - добавила эксперт.
Впрочем, существует практика, когда банки при возникновении задолженности по погашению кредита в связи со смертью заемщика пытаются пойти мирным путем. "Мы приветствуем компромиссное решение данного вопроса и предлагаем различные варианты погашения кредита, - прокомментировала Вита Евченко, ведущий юрисконсульт отдела претензионно-исковой работы Международного ипотечного банка. Если же договориться с родственниками (будущими наследниками) умершего лица не удается, банк через 6 месяцев со дня смерти заемщика и установления нового собственника недвижимости обращается в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору за счет ипотеки.
Что делать наследнику
"Если человек знает, что унаследует кредит, который невозможно погасить, он рискует остаться без предмета залога. Поэтому, как вариант, можно просто отказаться от наследства", - посоветовал Евгений Шмаров, управляющий партнер компании "Шмаров и партнеры". Правда, и тогда, говорят в банке "Контракт", финучреждение может через суд настаивать на погашении кредита за счет наследства.
Хотя с возвратом кредита умершего родственника с помощью заложенного имущества тоже не все так просто. Если один наследник унаследовал и квартиру, и обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, то тут все предельно ясно - он несет ответственность перед кредитором так же, как отвечал наследодатель. "Однако абсолютно реальная ситуация, когда один наследник по завещанию получает в собственность квартиру, а на другого возложено обязательство погасить задолженность по кредитному договору. В такой запутанной ситуации без судебных решений не обойтись", - поясняет Шмаров.
Напомним, что, согласно Закону "Об ипотеке", в случае перехода права собственности на предмет ипотеки к другому лицу, в том числе и в порядке наследования, ипотека является действительной для приобретателя недвижимого имущества, то есть наследник недвижимости обязан вернуть кредит, обеспечением которого является наследство.
Примечательно, что проценты, начисленные банком до вступления родственника в наследство, также должны быть им погашены, говорят юристы. "Что касается пени и других штрафных санкций, начисленных при жизни заемщика, то их наследник обязан уплатить, только если при жизни наследодателя вступило в силу решение суда о взыскании этих санкций", - считает Евгений Шмаров.
"Проценты за пользование кредитом представляют собой доход банка и являются базой для оплаты налога на прибыль, их недополучение строго контролируется и наказывается налоговой администрацией, - уверена г-жа Евченко. - Поэтому кредитор не может по своему усмотрению остановить начисление процентов и "простить" их должнику или наследникам должника. С точки зрения судебной практики это вопрос еще более спорный и решается неоднозначно".
Хотя, как сообщили газете "СЕЙЧАС" в банке "Контракт", с момента смерти заемщика финучреждение прекращает выплату процентов и никаких штрафных санкций в данном случае быть не может. "На наследника переводится только тело кредита и проценты, которые были начислены на момент смерти заемщика", - подчеркнул Сергей Германовский.
Судебная практика
Интересна в этом вопросе и позиция Верховного Суда. В своем решении от 28.11.2007 г. по делу N6-11362св07, ссылаясь на Закон "Об ипотеке", суд пришел к выводу, что, поскольку наследник полностью погасил задолженность своего умершего родственника перед банком, а за время жизни последнего не нарушались обязательства, обеспеченные ипотекой, возложение на наследника обязанности оплаты процентов за пользование кредитом, а также пени, является неправомерным. "Безусловно, заключения Верховного Суда Украины нельзя признать однозначными, однако в любом случае они соответствуют требованиям справедливости и разумности, - прокомментировал Антон Москаленко, старший юрист юридической компании Arzinger & Partners Ukraine. - Таким образом, в случае возникновения подобной ситуации наследнику необходимо обращаться в суд с иском к банку о взыскании неправомерно полученных средств".
