Как показывает статистика, в 2007-м году страховые компании зарабатывали в основном на банковских заемщиках, приобретавших авто в кредит. Однако страхование кредитных авто обходится страховым компаниям все дороже. Ведь наряду со сборами растут и выплаты страховщиков. А в секторе кредитных авто уровень выплат — один из самых высоких.
«Страхование заемщиков становится все более убыточным. В первую очередь, это обусловлено тем, что автомобили в кредит часто покупают новички, не имеющие опыта вождения. Именно поэтому компании стараются подстраховать себя, например, вводя специальные повышающие коэффициенты для владельцев авто, не имеющих водительского стажа», — рассказывает начальник управления продаж по автотранспортному страхованию СК «НОВА» Максим Станнаев.
Впрочем, большинство страховых компаний уже не ограничиваются легкой корректировкой цен. За минувший год тарифы по страхованию залоговых авто выросли почти на 50%. Так, если в 2006 году средний тариф по КАСКО кредитных машин ограничивался рамками 4,5–4,8%, то сегодня цена за полис уже колеблется в пределах 6–6,5%. По словам экспертов, это вызвано не только небрежным поведением заемщиков, то и дело попадающих в ДТП и заставляющих компании раскошеливаться. Повышение цен спровоцировано растущими аппетитами банкиров, которые постоянно повышают размер комиссии за свои агентские услуги и плату за аккредитацию страховщиков.
«Банки в буквальном смысле стали диктовать и условия страхования, и тарифы, и размеры комиссий. В некоторых банках размер комиссионного вознаграждения уже превышает 50% от платежа по автострахованию и 60% — по ипотеке (при ипотечном кредитовании страхуется предмет залога). Плюс к этому страховая компания должна положить на депозит 3–5 млн. грн. — только на таких условиях она сможет страховать заемщиков», — говорит Габидулин. Вполне понятно, что страховщики, вынужденные отдавать значительную долю заработка партнерам и при этом формировать резервы под выплаты, заинтересованы в том, чтобы максимально сэкономить на возмещении убытков. А потому компании если и не повышают тарифы, то стараются прописать условия страхования так, чтобы автовладельцы могли получить лишь минимальное возмещение.
Например, они увеличивают франшизы, которые уже достигают по кредитным авто 2%, устанавливают вычитаемые страховые суммы. Довольно часто в качестве страховой суммы в договорах КАСКО вообще фигурирует не действительная стоимость авто, а сумма задолженности заемщика перед банком. «Плюс» такого условия состоит в том, что цена полиса при этом резко снижается. Однако если автомобиль попадет в ДТП, то на полное возмещение убытков можно не рассчитывать. К примеру, если заемщик застраховал авто на 60% от его реальной стоимости, то в случае страхового события страховая компания оплатит ему не всю сумму ущерба, а лишь 60%. Причем вполне вероятно, что эти деньги банк захочет забрать себе в счет погашения кредита, а ремонтировать машину клиент будет за собственный счет.
Провинциалам скидок не будет
В прошлом году досталось не только банковским заемщикам. К примеру, ряд страховых компаний также решились на пересмотр региональных тарифов. Страховщики мотивируют это тем, что выходя на региональные рынки, они изначально устанавливали слишком низкие цены, рассчитывая захватить как можно большую долю рынка. Они вполне могли себе это позволить, поскольку автомобилей, а соответственно и ДТП, в областях меньше, чем в столице. «Но за последние пару лет ситуация резко изменилась: региональные автопарки выросли, причем в основном за счет дорогих иномарок, возросла интенсивность движения. Сегодня все города-миллионники имеют практически одну и ту же частоту наступления страховых событий и практически одинаковую величину одного убытка. Поэтому наша компания подняла тарифы на 10–20%, в зависимости от региона», — рассказывает Александр Миколенко.
Немного подросли цены и на страхование некоторых марок, и даже моделей авто. К примеру, страховщики занесли в «черные списки», где уже фигурировали Subaru и Audi, Mitsubishi. Они утверждают, что Mitsubishi Lancer стала одним из лидеров по количеству страховых событий. Если в среднем в ДТП попадает каждый третий застрахованный автомобиль, то в случае с Mitsubishi Lancer — каждый второй. В целом же страховые компании продолжают предлагать клиентам программы КАСКО всех ценовых категорий — от дешевых (от 4,5–5%) минимальных покрытий с множеством исключений, заканчивая дорогими (от 8%) элитными программами, включающими услуги эвакуатора, юридическую консультацию и пр.
По прогнозам страховщиков, рассчитывать на стабилизацию цен по КАСКО в ближайшее время не приходится. В текущем году эксперты пророчат рынку быстрый рост. «Итоги 2007 года показывают, что уровень выплат некоторых страховых компаний за год составил более 100%, то есть данный вид страхования становится для них действительно убыточным и дотируется другими видами. Выход из этой ситуации — пересмотр условий и особенно тарифов страхования», — прогнозирует Александр Миколенко. К повышению цен страховые компании может подтолкнуть и подорожание стоимости услуг на станциях техобслуживания и ассистанса, которые уже подскочили в среднем на 20%. Вполне вероятно, что в нынешнем году страховщики также начнут внедрять различные новшества, направленные на повышение цен по автострахованию. Как рассказали «k:» в одной из компаний, там уже рассматривается возможность введения повышающего коэффициента к тарифу для страхователей-женщин, поскольку по статистике компании частота ДТП у водителей-женщин выше, чем у мужчин.
