Наш коллега развенчал мифы о кредитах, заняв в банке крупную сумму вопреки всем законам жанра. У него было пять смертельных причин, лишающих каких-либо шансов на получение кредита под залог квартиры. И тем не менее он его взял...
Когда главный герой боевика встает на ноги после десяти смертельных ранений в голову и наказывает пышущего здоровьем злодея, никто в кинотеатре не кричит: «Это неправда!», «Поставьте что-то другое!», «Мы уже такое видели!». Напротив, кассовый сбор фильму обеспечен, и даже некоторые впечатлительные личности не прочь повторить сюжет в реальности. Нечто подобное произошло и со мной, только в более прозаичном месте — отделении одного из крупнейших банков страны.
У меня было пять смертельных причин, лишающих каких-либо шансов на получение кредита под залог квартиры. И тем не менее я его взял. Причем обо всех, ну или почти обо всех, моих грехах банк был в курсе.
Миф первый: Плохая кредитная история
Вы любите страшилки? Нет? А банкиры — очень. Классический пример: каждый, кто не смог, забыл, не захотел вернуть долг, попадет в черный списочек. А потом приедут нехорошие парни из коллекторской компании и превратят вашу жизнь в сплошной ад, пока не расплатитесь по долгам. И даже когда расплатитесь после суда и коллекторских инквизиций, ваше имя заклеймят в Бюро кредитных историй, чтобы неповадно было.
В моей кредитной истории ляп случился год назад, когда отказался возвращать банку кредит из-за варварской процентной ставки. Справедливость не восторжествовала, и дело закончилось судом не в мою пользу. По иронии судьбы во время судебных разбирательств я как раз занимался оформлением документов для получения нового кредита. Естественно, я не стал сообщать банку о своих проблемах — должна же отрабатывать свой хлеб служба безопасности. Она, естественно, отработала и не нашла в моей истории ничего предосудительного, с чем я абсолютно согласен. Долг-то был копеечным, ну и несправедливым, конечно.
Миф второй: Низкие официальные доходы
Если общепризнанные миллиардеры и тем более лидеры политических блоков едва сводят концы с концами, что говорить о простых смертных. Конечно, мои официальные доходы невелики. И, естественно, собираясь в банк, я попросил начальство подписать бумажку с желаемыми суммами. В банке бумажку взяли, но... не поверили. И к моему удивлению, попросили принести из бухгалтерии справку под названием 1ДФ. С такой практикой я столкнулся впервые. В документе указывается, сколько вам официально начисляется, и, что хуже всего, бумажка заверяется в налоговой. Посему без специальных знаний подделать справку невозможно. Пришлось нести официальный документ и комплексовать перед кредитным инспектором за «грязные инсинуации». И вдруг, о чудо! В банке попросили сделать еще одну справку о доходах за последние шесть месяцев, завысив белую зарплату на 50%, и такие же цифры поставить в справке 1ДФ. «А как же печать налоговой?» — спросил я. «Придумайте что-нибудь», — посоветовали в банке. В общем, придумывать я ничего не стал и просто принес липу без печати.
Миф третий: Квартира с перепланировкой
Говорят, такое жилье невозможно продать и тем более заложить в банке. Здесь я поступил предельно честно. Сказал, что сделан небольшой дизайнерский ремонт исключительно в рамках одной несущей стены. За последние два года признаков разрушения не обнаружено. Но! Предварительно я получил в БТИ справку, что с жильем все в порядке и планировка полностью соответствует «старому» техпаспорту. Естественно, никто из Бюро инвентаризации не посещал мою скромную берлогу, за что было заплачено $800. Справка банкирам понравилась, они даже спросили, сколько стоит. Соврал, что $700. Мало ли, подумают, что переплатил.
Когда закладываешь жилье, в гости, помимо сотрудников БТИ, должны заглянуть независимые оценщики. Поскольку оценщиков много и просят они тоже немало (500 грн), особых проблем с ними не возникло. Девушка-оценщик отсняла квартиру на цифровик в нужных ракурсах, сразу же войдя в положение заемщика, т. е. несущая стена осталась за кадром. Потом пришел кредитный инспектор. Он уже был в курсе моей перепланировки, и визит для него стал пустой формальностью. А может, необходимо было взглянуть на незатейливый быт заемщика. Осмотр закончился удовлетворительно. Словом, справка из БТИ — грозное оружие против несущих стен. Покрепче любого бетона.
Миф четвертый: Задолженность по другим кредитам
Несколько месяцев назад пришлось занять $10 тыс. в двух банках на срочную покупку. Кредиты без залога были весьма невыгодны, поскольку банки начисляли свыше 30% годовых. И когда я закладывал квартиру, рассказал кредитному инспектору о существующих долгах и остром желании погасить их как можно быстрее за счет нового, более крупного кредита, но с выгодной кредитной ставкой.
Здесь я перехитрил сам себя. В банке попросили принести справки об остатках моей задолженности. Когда приехал за документом, один из сотрудников, огорченный дополнительной работой, буркнул: «Вообще за такие справки в других банках берут по 100 грн. А у нас пока бесплатно. И зачем вы сказали, что у вас есть задолженность? Если просрочки по кредитам нет, другой банк не узнает, кому и сколько вы должны». Получилась пустая трата времени. Но, видимо, моя честность, не считая липы из БТИ и бухгалтерии, впечатлила кредиторов, и старые долги не стали преградой новым.
Миф пятый: Прописка несовершеннолетних
Сразу отмечу, что мой случай нетипичен. Своих детей я не стал прописывать из двух соображений. Во-первых, еще несколько лет назад подумывал о возможности заложить квартиру, во-вторых, чем больше людей в квартире, тем больше сумма по коммунальным платежам. Тем не менее я рассказал банкирам об отцовском упущении. Собственно, когда меня пригласили в кредитный комитет, прописка наследников стала главной темой обсуждения. Банкиры успокоились только после моего обещания пристроить детей к теще.
Здесь есть одна особенность. В кредитном или ипотечном договоре существует пункт, запрещающий заемщику прописывать кого-либо в квартире. Но дети — это святое. И если возникнет необходимость, никто не в силах запретить дать им крышу над головой. Посему, если завтра я пропишу детей, нарушив условия договора, то никакие санкции мне не грозят. Более того, в случае моей неплатежеспособности квартиру невозможно будет продать с молотка, пока детям не исполнится восемнадцать. Конечно, никто не станет доводить ситуацию до абсурда. В банке ко мне отнеслись по-человечески, условия кредитования на данный момент — лучшие из всех существующих. А стало быть, нет причин обижать банкиров. Жаль, что из-за рекламных и этических соображений я не могу сказать, где именно получил кредит.
