В жизни каждого мужчины (и не только) наступает момент, когда он беспощадно рвет с прошлым, открывая дрожащей рукой таинственную завесу будущего. Например, начинает ремонтировать авто после аварии, переделывать ремонт после Ниагары в соседской ванной или жить на деньги чьей-то тети, пока не найдет новую работу.

Словом, чтобы руки не дрожали, когда будущее пугнет таинственными суммами, можно часть заплатить уже сегодня — купить страховку. Но какая страховка сработает эффективнее: дорогая или дешевая? Ведь можно потратить $500 на страховую защиту, и, к счастью, ни разу ею не воспользоваться. А можно приобрести страховку за 100 грн и получить компенсацию на 10 тыс. грн.
Действительно ли можно?

Очень многое зависит от конкретной ситуации, которую предугадать заранее невозможно. Все, кто по утрам пьют кофе с булочкой, намазанной маслом, считают, что бутерброд падает чаще маслом вниз, чем вверх. Однако это не совсем так. Как-то в одной американской телепередаче провели интересный тест «Toast: Butter Side Up or Down» (тест: масло вверху или внизу). Выяснилось, что когда бутерброд с маслом бросали вертикально, он чаще падал хлебом вниз. Но когда его сталкивали с края стола, как это обычно бывает в быту, он делал один переворот в воздухе и чаще падал маслом вниз. И не исключено, что если эти бутерброды можно было бы застраховать, они стали бы сговорчивее и перестали бы портить утреннее чаепитие.

Сколько стоит застраховать жизнь

Есть два вида страхования жизни: рисковое и накопительное (лайфовое). В первом случае страховой полис покроет только риски — неожиданные события, которые могут произойти, во втором — покроет риски и поможет накопить деньги.

Страховой полис от несчастного случая с самой низкой страховой защитой обойдется в 200-300 грн в год. Самую дешевую страховку мне предложила страховая компания «АСКА» — 325 грн в год (27 грн в месяц). Страховое покрытие: 10 тыс. грн компенсации на случай травмы, 10 тыс. грн — инвалидности, 15 тыс. грн — тяжелых болезней, 10 тыс. грн — смерти. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания обещает 100% выплату, инвалидности II группы — 70%, III группы — 50%, в случае травмы и тяжелых заболеваний — от 0,5% до 60%. Преимущества такой страховки — невысокая ежегодная плата и реальная, пусть и небольшая, страховая защита. Недостатки: если, не дай бог, что-то случится, эта сумма покроет далеко не все расходы.

Некоторые банки выдают кредит на покупку недвижимости только при условии, что жизнь заемщика будет застрахована. Страховка компенсирует банку невыплату, если из-за болезни он не сможет погашать кредит или уйдет из жизни и за него платить будет некому. Страховая сумма в этом случае вычисляется, исходя из банковского долга: ежегодный страховой платеж, как и плата по кредиту, каждый год будет уменьшаться. Но страховой полис будет находиться в банке, и в случае наступления страхового случая все выплаты страховая компания перечислит на имя банка — заемщик или его родственники компенсацию не получат. Вот почему тем, у кого квартира заложена, чтобы реально застраховать жизнь, нужно покупать два полиса или оформить полис накопительного страхования.

Дешевый полис накопительного (лайфового) страхования на случай смерти и по дожитию далеко не так выгоден, как кажется на первый взгляд. Если заключить договор со страховой компанией на 10 лет и каждый месяц вносить по 100 грн (за весь срок 12 тыс. грн), то через 10 лет страховая компания вернет всего 12 072 грн. Кроме 4% годовых, страховщики обещают еще и инвестиционный доход в размере 9-13%, но в конце срока договора из накопленного капитала обязательно вычтут 15% налога. Правда, в случае наступления страхового случая, даже если за год застрахованный перечислит только 1200 грн, компания все равно выплатит полную страховую сумму — 12 575 грн.

Некоторые компании в накопительных программах предусматривают и страховую защиту на случай ДТП — в три раза выше суммы, которую нужно внести за весь срок договора. Но в таких программах предусмотрен годовой взнос не менее 2 тыс. грн.

Страхование недвижимости с имуществом и без

Страховые компании предлагают два принципиально отличающихся варианта страхования имущества. В первом страхуются стены дома или квартиры (каркасные сооружения) на случай огня, стихийных бедствий, взрыва газа и (по желанию) все, что есть в квартире: ремонт, мебель, аппаратура, даже дорогая одежда, а также ответственность перед третьими лицами. Но в этом случае ремонт и мебель нельзя застраховать без страхования стен, а риски, к примеру на норковую шубу, не распространяются за пределами квартиры. Другой вариант более лояльный: отдельно можно застраховать каркасное сооружение квартиры, внутреннюю отделку и/или имущество и ответственность перед третьими лицами (на случай, если в ванной прорвет трубу). Но полис действительный также только на территории жилья. Это удобно для тех, кто приобрел квартиру в кредит и по требованию банка застраховал ее от рисков огня, взрыва бытового газа, а теперь хочет застраховать и ремонт или только ответственность перед соседями. За страховую сумму принимается фактическая (рыночная) стоимость квартиры или вероятная стоимость повреждения во время страхового события. Минимальная страховая защита — 15 тыс. грн. И, естественно, чем выше страховая сумма, тем выше страховой тариф и страховой платеж. Он вычисляется индивидуально, исходя из типа дома, года строительства и состояния квартиры и имущества: на случай пожара — 0,2-0,5% от страховой суммы; бедствий из-за неисправности водопроводных, канализационных и отопительных систем — 0,15-0,35%; стихийных бедствий — 0,15-0,35%; падения летательных аппаратов или их обломков (для последних этажей) и наезда движущейся техники (для первых этажей) — 0,15-0,5%; противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, ограбление, разбойное нападение, хулиганские действия, вандализм) — 08-0,25%. Полный пакет рисков — 0,4-2%. Причем при страховании имущества тариф немного выше, чем при страховании недвижимости.

Недорогой полис имущественного страхования, в зависимости от рисков, обойдется от 54 до 400 грн в год. Набор рисков можно выбирать самостоятельно. Но если квартира заложена, банки требуют, чтобы недвижимость была застрахована как минимум от трех рисков. Хотя случаются исключения. К примеру, в днепропетровском доме, взорвавшимся от газа, три квартиры были заложены в банке и, естественно, застрахованы. Но ни одна из них не была застрахована от взрыва газа.

Еще несколько лет назад страховые компании обязательно оценивали квартиру, делали опись всего имущества и только на основании экспертизы указывали страховую сумму. Классический вид страхования по-прежнему практикуется, но все чаще компании предлагают экспресс-страхование: ремонт и имущество можно застраховать без выезда эксперта. Страховую защиту страхователь может указать сам, минимальная сумма — 55 тыс. грн. Но по сравнению с классическим страхованием экспресс-страхование дороже. К примеру, страховой платеж экспресс-страхования однокомнатной квартиры будет стоить 165 грн в год, а классического — только 69 грн. Хотя в случае страхового события компания все равно будет оценивать убытки на основании экспертизы и оценки реального ущерба с учетом амортизации имущества (франшизы).

Почему на КАСКО нельзя экономить

Автомобиль можно застраховать только на случай ДТП или угона, а можно и от всех рисков сразу: ДТП, несчастного случая, угона, кражи, гибели, стихийных бедствий и застраховать гражданскую ответственность. Преимущества полной добровольной страховой защиты очевидны: «оптом» страховые платежи ниже, при наступлении любого страхового события можно рассчитывать на выплату, и, несмотря на дороговизну полиса, в условиях нынешнего дорожного движения и огромного количества ДТП это реальная защита. Например, полное КАСКО для нового автомобиля за $12 тыс. обойдется в $778, тогда как страховой полис только на случай ДТП — $620. Но чем дороже автомобиль, тем и дороже КАСКО: приобретая автомобиль стоимостью $20 тыс., нужно потратить $1295 за полную страховую защиту. Размер страхового тарифа (% от стоимости автомобиля) зависит от марки автомобиля, пробега, возраста водителя, водительского стажа и набора рисков. 10 лет назад тариф был 9-11% от страховой суммы, затем «опустился» до 4-6%. Но сейчас снова наблюдается тенденция к повышению до 7-10%.

Чем старше автомобиль, тем выше страховой тариф, но стоимость страховки, как и стоимость машины, с каждым годом будет уменьшаться. К примеру, полное КАСКО нового Lanos на 12 месяцев обойдется в 2425грн, через год — 2238 грн, а еще через три года будет стоить около 1700 грн. Но, по словам страховщиков, несмотря на то что с каждым годом страховой полис будет стоить дешевле, страховать автомобиль старше шести лет по КАСКО невыгодно: в случае наступления риска получить компенсацию будет практически невозможно. Особенно, если автомобиль застрахован по заниженному тарифу. Неслучайно в Европе автомобили принято менять каждые 3-5 лет. Все дело в том, что размер тарифа в КАСКО зависит не только от набора рисков, но и от опций. К примеру, машину можно застраховать с учетом износа или без. В первом варианте при наступлении страхового события из суммы страховой выплаты высчитывается сумма износа старых деталей, которые заменили на новые. Во втором — страховые компании полностью оплачивают ремонт, включая замену поврежденных деталей. Безусловно, второй вариант более выгоден, но он и дороже. Второй подводный риф КАСКО — лимит возвращения или максимальная сумма, которую компания выплатит в случае страхового события. Лимит возвращения «по договору» означает, что в договоре прописана страховая сумма, которую компания обязана выплатить в течение года при каждом страховом событии. Однако после каждой выплаты страховая сумма уменьшается. При лимите возвращения «по каждому событию» страховая сумма не уменьшается после выплат, но если по одному случаю будет выплачен весь лимит, ответственность страховой компании прекращается. Самый невыгодный лимит «по первому событию»: после того как клиент заявил о первом страховом случае, договор страхования прекращает свое действие. Но такой полис на порядок дешевле стандартной страховки.

И третье, на что нужно обращать внимание, приобретая дешевые страховки, — амортизация или франшиза. Это сумма, которую страховая компания не возвратит в случае страхового события. По риску «угона» франшиза указывается в процентах (7-10%), в остальных случаях — в долларах. Например, если франшиза $200, а сумма компенсации — $700, компания выплатит только $500. А если отнять и учет износа деталей, и лимит возвращения, то размер компенсации может уменьшиться еще на $200.