Еще в мае 2004 года страховая компания „Дженерали Гарант Страхование” разработала линейку стандартизированных страховых продуктов по КАСКО для владельцев кредитных авто, которые отличаются по соотношению „цена-качество” – чем выше качество возмещений, меньше исключений и ниже франшиза, тем выше страховой тариф. По мнению специалистов компании, это расширяет возможности страхователей и позволяет более полно удовлетворить их индивидуальные запросы.
На сегодня „кредитних” стандартизированных страховых продуктов у компании существует 4, у которых есть свои характерные отличия и соответствующая тарифная сетка.
Так, Опция 1 включает такие условия:
• лимит ответственности страховой компании в течение срока действия полиса приравнивается сумме задолженности заемщика перед банком;
• обязательно учитывается износ деталей, которые подлежат замене при проведении восстановительного ремонта;
• франшизы: 1%, 2%, 5-10% (без вины водителя / по вине водителя / по похищению);
• базовый тариф – 3,5%.
Опция 2:
• лимит ответственности страховой компании в течение срока действия полиса приравнивается страховой сумме (действительной стоимости автомобиля на момент страхования);
• обязательно учитывается износ деталей;
• франшизы: 0,5%, 1%, 5-10% (без вины водителя / по вине водителя / по похищению);
• базовый тариф – 4,5%.
Опция 3:
• лимит ответственности страховой компании в течение срока действия полиса приравнивается страховой сумме (действительной стоимости автомобиля на момент страхования);
• первые 2 года не учитывается износ деталей, которые подлежат замене при проведении восстановительного ремонта, последующие года – износ учитывается согласно принятой в Украине методики;
• франшизы: 0,2%, 1%, 7% (без вины водителя / по вине водителя / по похищению);
• базовый тариф – 5,4%.
Опция 4:
• „неагрегатна” страховая сумма, то есть по каждому страховому случаю страховая компания может оплатить полное возмещение без прекращения действия полиса. Например, если сначала было ДТП с выплатой даже 100% страховой суммы, а затем похищение, то похищение также будет возмещено страховой компанией в полном объеме;
• первые 2 года не учитывается износ деталей, которые подлежат замене при проведении восстановительного ремонта, последующие года – износ учитывается согласно принятой в Украине методик;
• франшизы: 0,2%, 1%, 7% (без вины водителя / из вины водителя / по похищению);
• базовый тариф – 6,1%.
По словам представителей компании, перед заключением договора все эти отличия разъясняются страхователю, чтобы он мог сознательно сделать свой выбор в интересах определенной опции. Страхователь должен выбрать тот продукт, который больше всего его устраивает по соотношению „цена-качество”, поэтому на все продукты есть определенный спрос на рынке страхования кредитных авто.
Какая же статистика продаж через каналы bancassurance и какие продукты имели наибольший спрос у страхователей на протяжении 2004-2007 лет?
Так, согласно статистики УСК „Дженерали Гарант Страхование” на продажи по опции 1 (тариф – 3,5%) приходится 30,4% полисов КАСКО, опции 2 (тариф – 4,5%) - 60,45%, опции 3 (тариф – 5,4%) - 7,4% и по опции 4 (тариф – 6,1%) – всего 1,75%. То есть, можно сделать вывод, что наибольший спрос имеет у страхователей именно Опция 2 с базовым страховым тарифом 4,5% та Опция 1 с самым низким тарифом в 3,5%, как наиболее экономичные и базовые пакеты.
Что касается выбора страхователя, то, как объяснили в компании, значительное количество клиентов страхует кредитное авто лишь потому, что это обязательное требование банка, в себе же они уверены и считают, что за возмещением не будут обращаться, избирая Опцию 1 как самую дешевую.
Страховщик, со своей стороны, заинтересован в продаже своих продуктов по рыночным, а не по демпинговым тарифами (Опция 3 и 4), которые предоставляют расширенную страховую защиту и большее покрытие.
С другой стороны, согласно статистики УСК „Дженерали Гарант Страхование”, именно по Опции 1 возникает большинство страховых случаев, которые происходят в первые годы страхования и подпадают под исключения, отмеченные в условиях страхования. То есть все зависит от выбора клиента и условий страховой программы.
Кроме этого для клиентов, которые досрочно повернули кредиты, компанией были специально разработаны механизмы изменения условий страхования на лучших (с доплатой страховой премии), или их досрочного расторжения по желанию клиента (в этом случае - с возвращением части страховой премии).
Что касается статистики ДТП, то согласно недавнепроведенного исследования, среди автовладельцев Киева, мужчины-водители (56,1% ) попадают в аварии чаще, чем женщины.
Согласно данным опроса более 50% владельцев автомобилей когда-либо попадали в ДТП, управляя автомобилем. Виновниками аварий в 37,3% случаев становились сами автовладельцы, в 55,3% - другой водитель-участник ДТП, и в 7,3% аварий - вина третьей стороны (пешеход, велосипедист, дорожные службы и т.д.).
Из автовладельцев, имеющих страховой полис (КАСКО или ОСАГО), 75,6% получали возмещение убытков от страховой компании, 23% - получали возмещение от участников ДТП на месте пришествия, 1,4% - не обращались в страховую компанию за возмещением, т.к. по условиям договора ущерб, причиненный вследствие ДТП, был меньше франшизы.
Около 35% от общего числа опрошенных водителей не имели страховки, из которых более половины (55,3%) не получили возмещения убытков от виновных участников ДТП.
Отметим, что на сегодня урегулирование страховых случаев в компании «Дженерали Гарант Страхование» осуществляют свыше 70 специалистов, в т.ч. 43 сертифицированных аварийных комиссаров, из которых 18 имеют сертификат оценщика Фонда госимущества Украины, 10 прошли учебу в учебных центрах Польши и Германии, 2 имеют квалификацию судебного эксперта.
За 10 месяцев 2007 года сумма выплаченных возмещений компанией по сравнению с 2006 г. выросла в 1,45 раза. В октябре 2007 года сумма возмещений составляла 24,9 млн. грн., что в 2,3 разаы больше, чем в октябре 2006 года.
Количество заявленных событий также растет. Только по октябрю было заявлено о 5366 событиях – в 1,43 раза больше чем за тот же период 2006 г., что свидетельствует об увеличении ДТП в целом на территории Украины.
Относительно статистики выплат, то среди наибольших страховых выплат компании за 2007-й год есть достаточно большое количество случаев, связанных с ДТП.
Так, в начале января в Бобровицком районе водитель не справился с управлением и, взлетев в кювет, столкнулся с деревом. К счастью, водитель не пострадал. Страхователю было выплачено возмещение в размере 46 тыс. грн.
В Конце августа на трассе „Козенець – Корпиливка – Косачивка” (Черниговская область) водитель съехал из дороги, в результате чего был серьезно поврежден автомобиль Lexus. В итоге компания выплатила возмещение в размере 125 тыс. грн.
Еще один случай, когда водитель не справился с управлением и съехал в кювет, имел место июне на трассе „Днепропетровск – Кривой Рог”. К сожалению, ДТП имело трагические последствия – погиб водитель. Выплата страхового возмещения составила более 220 тыс. грн.
