Какие факторы препятствуют развитию страховой индустрии? Эксперты рынка выявили около 30 категорий рисков страховщиков. Разумеется, каждая компания имеет свой набор рисков. Тем не менее все они укладываются в общую карту рисков российского страхования, которая выглядит следующим образом.
"Серые" схемы не спасут
Качество управления является главным риском нашей страховой отрасли. Об этом свидетельствует совместное исследование аудиторской компании PricewaterhouseCoopers и Центра по изучению финансовых инноваций (CSFI). "Подавляющее большинство российских страховщиков пока не озабочено высоким качеством управления, они не стремятся предлагать рынку какие-то изысканные или хотя бы просто современные продукты. Рынок сравнительно новый, и компании могут довольствоваться теми неплохими доходами, которые будут идти, пока еще ниша не опустела. К массовому приходу на российский рынок иностранных компаний они будут вынуждены либо перестроить отношение к бизнесу, либо продать свои активы, либо у них появятся проблемы с законом".
Российская страховая индустрия отражает и несовершенство правового поля, и отсутствие опыта, и неразвитость экономической инфраструктуры и социальных устоев. Современный опыт получения доходов страховщиков основан на прибыли, получаемой если не от "серых" схем, то в основном от страхования имущества. Этот сегмент, как известно, не требует большого профессионализма и высокой квалификации менеджмента.
Вторым по значимости стал риск долгосрочных обязательств, что удивляет многих экспертов. Ведь на российском рынке доминируют продукты, которые носят краткосрочный характер. Объяснение этому находят в том, что, видимо, в автостраховании и других видах страхования увеличиваются сроки претензий.
Эффективность инвестиций стоит на карте рисков на третьем месте.
Остальные места в рейтинге главных рисков российского страхового сектора заняли: управление циклом, политические потрясения и давление, розничные продажи, каналы сбыта, а также мошенничество - традиционный отраслевой риск.
Почему не сажают за мошенничество?
По роду своей деятельности я занимаюсь проблемами экономической безопасности в страховании. Поэтому, учитывая преобразования в отрасли, практический интерес вызывает оценка рисков криминального характера, и в том числе отраслевого мошенничества не только российскими страховщиками, но и иностранными инвесторами в этом секторе экономики. Если наши компании испытывают на себе эти риски в полной мере, то иностранцы успели подзабыть, как в свое время Европу потрясли нашествия страховых мошенников, после чего страховое сообщество было вынуждено обратиться к государству с инициативой и обоснованием формирования национальных стандартов отраслевой безопасности.
У нас эти риски, как факторы угрозы национальной экономической безопасности, на государственном и отраслевом уровнях публично не исследуются. Отсутствуют и эффективные инструменты коллективной безопасности, оказывающие заметное влияние на латентность отраслевой преступности. Наши страховщики пока демонстрируют коллективное понимание только того, что устойчивость бизнес-процессов можно обеспечить увеличением сбора премий - за счет разнообразного расширения каналов продаж, экономически необоснованного ценового демпинга. Организация экономической безопасности страхования является как бы предпринимательской инициативой собственника бизнеса. Однако нужно учитывать новую тенденцию, в соответствие с которой скорость выплат в полтора раза превышает скорость поступления страховых премий. Игнорирование "криминальной" убыточности означает потерю и эффективного использования операционного дохода (т. к. от него просто ничего не остается), и конкурентоспособности российского страхового бизнеса.
Большинство рисков страховщиков - в руках самих страховщиков, ждать откуда-либо помощи бесполезно. Решительные меры противодействия страховым мошенникам принесут заметную пользу. Об этом свидетельствует опыт одной из российских компаний, обслуживающей всего 2% рынка автоКАСКО, которая однако сумела удержать и развить этот наименее устойчивый в связи с криминальностью бизнес. После углубленного и беспристрастного анализа причин и факторов убыточности портфеля в Московском регионе департаменту экономической безопасности этой компании с большими оговорками были расширены корпоративные полномочия и представлен простор для деятельности. В итоге 2006 год был закончен возбуждением около 40 уголовных дел, привлечено к ответственности 42 человека. Несмотря на столь непопулярную для публичного бизнеса бизнесполитику, компании удалось сохранить доверие рынка, повысить капитализацию бизнеса, привлечь серьезного стратегического инвестора.
Допустим, за страховое мошенничество в Германии дают десять лет наказания, а у нас за мошенничество отпускают под подписку. Самое жесткое наказание, которого нам удалось добиться, - это пять лет тюрьмы организатору профильной преступной группировки. Мы его "привлекали" два года, а "органы" отпускали каждый раз за отсутствием состава преступления. Это продолжалось до тех пор, пока мошенник, совсем обнаглев, не пришел в суд, надеясь, что от него "окончательно отстанут". Но там на него надели наручники. Так компания приобрела навыки доводить и подобные "запущенные" преступления до приговоров.
"Беспризорный" бизнес пора окультурить
За 15 лет работы в страховом бизнесе и взаимодействия с представителями власти у меня сложилось свое видение факторов отраслевых угроз страховому бизнесу в России. Раньше страхование у нас не рассматривалось как значимая добывающая и капитализированная (в первую очередь материальными активами) отрасль, поэтому почти 20 лет оно находилось "в тени". Для поддержания предпринимательской инициативы государство создало страхованию определенные преференции, в частности по налогу на прибыль, и естественно эту прибыль никто не показывал, высокая убыточность частично решала эту задачу. Страховщики решали не оченьто социально значимые задачи...
Вопросы конкуренции разрешались по-разному, но только не в честном поединке и не по правилам рынка. Сейчас, когда страховой рынок собрал более 3% ВВП, о нем вспомнил в связи с национальными проектами. Началось его облагораживание и "чистка", страховую отрасль стали рассматривать как часть национальной экономики, бизнеса и даже культуры. Вместе с тем за годы "беспризорничества" страхование развилось гипертрофированно в классическом понимании его миссии.
Сегодня насчитывается около тысячи страховых компаний, хотя на слуху только первые 50-100, остальные находятся за кадром. Можно только догадываться, чем они занимаются, за что им деньги платят, какие риски они "отрабатывают". Многие страховые компании пребывают в режиме предпринимательской неопределенности, которая близка к состоянию "управленческого хаоса". Поэтому я считаю, что неэффективность управления страховым бизнесом - это следствие того, что его владельцы осознанно не придают своей деятельности социально-значимую миссию, а инструменты страхования используют для добывания денег любой ценой.
