Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН, или IAIS) подготовила доклад и обзор (на основе проведенного ею опроса) на тему предотвращения, обнаружения и искоренения мошенничества в страховании.
В докладе МАСН мошенничество определяется как «действия или намеренное сокрытие информации (omission) с целью получения несправедливой выгоды для самого участника обмана или для какой-либо третьей стороны». Выделяются три вида мошеннических действий: обман внутри самой страховой компании; обман со стороны страхователя/застрахованного при заключении договора или получении страховой выплаты; мошеннические действия со стороны посредников.
В ходе опроса страховщики и представители надзорных органов 50 стран, принявших участие в данном проекте, назвали в общей сложности 234 проблемы, с которыми им приходится сталкиваться в ходе борьбы со страховым мошенничеством. В конечном счете, обобщив полученный материал, эксперты МАСН назвали шесть следующих проблемных зон:
– неадекватное управление рисками, включая упущения со стороны органов управления страховой компанией, неадекватное состояние внутреннего контроля и аудита;
– пробелы или несовершенство в правовой базе и регулировании (в том, что касается представления доказательств и защиты конфиденциальности);
– неисполнение или ненадлежащее исполнение действующих законов;
– коммерческие интересы, когда стремление получить больше клиентов и страховых взносов берет верх над осторожностью, отодвигая задачу борьбы со страховым мошенничеством на второй план;
– возможности, создаваемые для страхового мошенничества самой технологией страхового бизнеса и структурой страхового продукта;
– терпимое отношение к проблеме страхового мошенничества со стороны общественности, которая может считать таковое «преступлением, у которого нет жертв» (victimless crime).
Что касается последнего пункта, то МАСН в своих комментариях указывает на то, что «страхователи руководствуются представлением о том, что у страховщиков «глубокие карманы» или что им (то есть держателям страхового полиса) надо как-то вознаграждать себя за то, что они из года в год платят премии, не получая от страховой компании какой-либо компенсации». Должно быть понятно, однако, что если не наступает страховое событие, то у страховщика и не появляется оснований для выплаты, которая должна компенсировать понесенный застрахованным реальный ущерб. МАСН предостерегает страхователя, вынашивающего мошеннический замысел, что каждое такое действие только раскручивает спираль цен: чем больше мошенничества, тем выше потери страховщика и тем выше стоимость страховой услуги, от чего страдают добросовестные и законопослушные страхователи и застрахованные.
Как бороться с этим опасным и разрушительным явлением?
Одним из наиболее эффективных инструментов является обмен информацией и сотрудничество, причем речь здесь идет о сотрудничестве и обмене информацией между:
– самими страховщиками в одной конкретной стране;
– страховщиками и органами надзора на национальном уровне;
– обмене информацией и сотрудничестве в международном масштабе.
В докладе МАСН приводится целый ряд индикаторов присутствия мошеннических схем («красных флажков»), например, при участии страховых посредников (брокеров, страховых агентов и консультантов).
К примеру, должны вызвать настороженность следующие факты и обстоятельства:
– посредник часто меняет свой адрес или имя;
– наблюдается неожиданный рост объема бизнеса у посредника без видимой на то причины;
– застрахованный и агент/брокер – это одно и то же лицо;
– клиент страхуется на крупную сумму, хотя брокер/агент до того момента располагал только «ограниченным портфелем страховых договоров»;
– застрахованный живет в другом районе, нежели сам агент/брокер;
– брокер или агент добиваются выплаты им комиссионных сразу и авансом.
Надо, впрочем, отметить, что указанные индикаторы являются косвенными и не обязательно являются признаками мошенничества, хотя они и должны «напрягать» тех, кто в страховых компаниях отвечает за внутренний контроль или сеть продаж.
При этом участники рынка и работники надзора по-разному взвешивают (рейтингуют) значение тех или иных показателей.
Возможные меры противодействия – это:
– установление четких правил выплаты комиссионных;
– регулярный аудит деятельности посредника на предмет выполнения им установленных страховой компанией внутренних правил и процедур.
Добавим к сказанному один исторический штрих. Начало международному сотрудничеству в сфере противодействия страховому мошенничеству было положено в 1985 г., когда руководители департаментов по борьбе с мошенничеством в надзорных органах ряда штатов и некоторые частные агентства по борьбе со страховым мошенничеством в США и Канаде неожиданно обнаружили, что они расследуют одни те же дела с участием одних и тех же мошенников, «артистов обмана». Осознание того факта, что они делают одно общее, как в широком, так и узком смысле, дело, подтолкнуло к объединению усилий в международном масштабе. Так было положено начало той совместной работе, которая впоследствии велась уже в рамках «Международной ассоциации агентств по борьбе со страховым мошенничеством», членами которой ныне являются представители 28 стран, включая представителей страхового рынка, надзора (регулятора) и науки (более подробно см. на сайте www.iaifa.org). Страховое мошенничество довольно часто становится трансграничной преступностью, чему, увы, объективно способствует и сама технология страхового дела.
В состав названной международной ассоциации входит целый ряд других организаций, которые также выполняют, судя по всему, весьма полезную работу как в области противодействия мошенничеству в целом, так и оказания содействия в розыске и учете угнанных автомобилей. К числу этих организаций принадлежит «Национальное страховое бюро по страховым преступлениям» (National Insurance Crime Bureau, NICB, www.nicb.org), которое ведет на территории США неофициальный и общедоступный реестр, куда вносятся идентификационные номера (ИН) автомобилей и корпусов автомобилей, угнанных и не возвращенных их владельцам. Эти сведения в данное бюро в добровольном порядке передают входящие в его состав организации (главным образом страховые компании, которых насчитывается около 200). При этом бюро не берет на себя перепроверку предоставляемых ему данных, полагаясь на их достоверность, а также не определяет размер нанесенного транспортному средству ущерба или степень его пригодности для дальнейшего использования.
Ведется также более специализированная база данных по автомашинам или водным средствам транспорта, которые затонули в результате ряда ураганов, обрушившихся в последние годы на южные прибрежные штаты США. Естественно, это очень важное обстоятельство как для потенциального покупателя такого авто (более или менее продолжительное пребывание в воде отражается, естественно, на эксплуатационных характеристиках автомобиля), так и для страховщика, который может либо отказаться страховать такой поднятый на поверхность автомобиль, либо установить для него специальные тарифы. Эти сведения также являются общедоступными и предоставляются бесплатно в порядке «общественной инициативы» страховщиков. Единственным ограничителем является число обращений от одного лица – не более 5 в день.
Страховщикам придется многое предпринять для того, чтобы повысить эффективность противодействия мошенническим схемам и действиям в страховой области. Страховое мошенничество наносит им прямой материальный ущерб, несет с собой репутационные риски, оно несовместимо с нормами этики, бороться с этим явлением, кроме того, предписывают нормы и требования, которые устанавливают органы надзора и регулирования, включая саморегулируемые организации страховщиков.
В Международной ассоциации страховых надзоров проблемами страхового мошенничества занимается специальный подкомитет (IAIS Insurance Fraud Subcommittee), который при необходимости проводит консультации со всеми членами МАСН.