Не секрет, что российские страховые компании охотно копируют продуктовую "линейку" у своих иностранных коллег - как тех, что уже пришли в Россию и открыли здесь свои филиалы, так и тех, кто остается на родных для себя берегах.
"Богач" в России пока пользуется теми же страховыми услугами, что и "бедняк"
Для многих "западников" пакет услуг страховой компании будет неполным, если в него не будет входить такой продукт, как VIP-страхование. Российские компании предлагают его своим клиентам пока нечасто, и дело тут не столько в их неповоротливости, сколько в нежелании даже очень богатых и экономически "продвинутых" россиян пользоваться данным видом страховых услуг.
В чем причина? - В менталитете. Российские богачи, будь то руководители ведущих национальных компаний или "раскрученные" звезды шоу-бизнеса и спорта продолжают уповать на русский "авось", на то, что с ними-то уж ничего не случится, ни в плане здоровья, ни с точки зрения успешного развития бизнеса. Зачем же тогда ежегодно выкладывать страховой компании огромные суммы, которые с успехом можно потратить на куда более приятные: новые дома, квартиры, яхты, машины, драгоценности и т.д., да хотя бы на открытие счетов в банках. Поэтому "богач" в России в большинстве случаев пользуется теми же страховыми услугами, что и "бедняк": обязательным страхованием автогражданской ответственности, медицинской страховкой, страховкой имеющейся в собственности недвижимости и т.д.
Тем не менее, даже по таким расхожим страховым продуктам намечается грань между обычным страхованием и VIP-страхованием.
Как и в случае с private banking (частным обслуживанием, ориентированным на богатых клиентов), определяющим фактором становится цена вопроса. В автостраховании речь идет о VIP-клиенте в тех случаях, когда стоимость страховки, приобретаемой владельцем автомобиля, превышает 1000 долларов в год. В медицинском страховании расценки выше - здесь речь идет о минимум 5-7 тыс. долларов в год. Справедливости ради, следует отметить, что четкого представления о стоимости "входного билета" в VIP-страхование у участников рынка нет: каждая компания самостоятельно определяет, когда клиент может рассчитывать на повышенное внимание со стороны страховщиков, а когда нет.
Разумеется, любая уважающая себя страховая компания предложит своему VIP-клиенту и еще одну весьма востребованную услугу - страхование недвижимости. На первый взгляд кажется, что в этом случае различие между "бедняками" и "богачами" тоже только в сумме страховки. Однако, как поясняют эксперты, это не так: дело в том, что очень часто дома "богачей" построены по эксклюзивным проектам, в них проведен ремонт по высшему разряду с использованием дорогостоящих материалов. В таких домах могут содержаться предметы антиквариата, которые их владелец, скорее всего, также захочет застраховать. Все это, по очевидным причинам, не только увеличивает общую сумму страховки, но и затрудняет сам процесс страхования, поскольку требует привлечения специалистов - часто в рамках аутсорсинга - для оценки стоимости эксклюзивных предметов роскоши, дизайна и т.д.
Кроме общих для всех "богачей" видов страхования, существуют и так называемые профессиональные виды. Вот они как раз пока не пользуются особой популярностью в России, хотя в странах с развитой экономикой люди с высокими доходами зачастую не мыслят жизни без них. Например, звезды спорта и шоу-бизнеса в массовом порядке страхуют себя от всевозможных болезней и травм, способных прервать их блестящую карьеру или даже стать причиной их ухода из большого спорта или шоу-бизнеса.
Справедливости ради, следует отметить, что подобная практика возникла отнюдь не вчера, и не год назад: законодателем этой моды стал полстолетия назад Чарли Чаплин, чьи ноги были застрахованы на скромную, по нынешним меркам, сумму в 20000 долларов. Тогда решение великого артиста стало сенсацией, а теперь мало кого удивишь сообщением о том, что та или иная звезда застраховала самое дорогое, что у нее есть - грудь, филейную часть, глаза, или даже голос. Причем суммы по этим страховкам являются весьма впечатляющими - в ряде случаев они превышали несколько миллионов долларов.
Участники бизнес-сообщества идут иным путем: они редко страхуют свои "орудия производства" - руки и головы, зато очень часто оформляют на себя и на своих сотрудников так называемые полисы D&O (directors and officers liability insurance). Фактически речь идет о страховании ответственности топ-менеджеров и владельцев предприятий на случай совершения ошибок, которые могут повлечь за собой серьезные потери для клиентов, инвесторов, акционеров и т.д. Наличие такого полиса в кабинете руководителя банка или любой крупной финансовой компании отнюдь не означает, что ее руководитель только и делает, что совершает ошибки. Напротив, как поясняют специалисты, это своего рода - знак качества: страховая компания берет на себя обязательства по возмещению ущерба в рамках D&O только когда уверена в том, что ошибки носят единичный характер, а не являются нормой жизни для данного топ-менеджера.
В странах с развитой экономикой полис D&O уже давно стал неотъемлемой частью деятельности крупного бизнеса: в США, например, полисы D&O приобретают почти 95% руководителей всех крупных корпораций. В России пока ситуация несколько иная: сегмент D&O является наименее развитым в "линейке" VIP-страхования. Правда, как подчеркивают сами страховщики, позитивные перемены налицо: за прошлый год этот сегмент вырос почти на 40%. Тем не менее, полис страхования D&O на сегодняшний день имеют не более 25% руководителей компаний, планирующих первичное размещение на бирже. Проблема, по-видимому, не только в русском менталитете, базирующемся на знаменитом "авось", но и в том, что в России пока миноритарные акционеры, клиенты и инвесторы не умеют отстаивать свои права с той же последовательностью и настойчивостью, как их коллеги в США и странах Западной Европы. Когда они научатся делать это, страхование от совершения ошибок станет для владельцев бизнеса и топ-менеджеров таким же необходимым, как страхование автогражданской ответственности или собственного "домика в деревне".
