— Конечно, нашей страховой компании очень подозрительно, что ваш магазин сгорел на второй день после подписания контракта. Но тем не менее фирма возместит все ваши убытки. Напишите перечень всего, что сгорело. — А можно туда включить пять литров бензина?
Это всего лишь анекдот, но в жизни иногда случается подобное. Многим известна ситуация: купил пирожок у лоточника, съел, а вместо сытости – плохое самочувствие. Для покупателя это может закончиться лечением желудочно-кишечного тракта, а для собственника лотка – судебными тяжбами и банкротством. Потребители все чаще подают в суд на производителя и нередко его выигрывают. А ведь от некачественной партии товара не застрахован ни один предприниматель. Что делать в таком случае? Страховщики рекомендуют купить полис.
Можно застраховать ответственность перед третьими лицами или качество своей продукции. В первом случае цена страховки колеблется от 0,8 до 1,0% от страховой суммы. Во втором – все зависит от категории товара. Например, если это пищевые продукты, то риск продать порченое — выше, а значит, и стоить такая страховка будет дороже – от 1 до 1,5. Если же предприниматель работает с промышленными товарами, например, полиграфией или металлическими ведрами, то вероятность пострадать невысокая, а значит, и полис страхования будет стоить дешевле.
Пока не сгорит рынок
Полезным для частных предпринимателей может оказаться и страхование имущества от противоправных действий третьих лиц. Например, если частник не имеет своего помещения, он может застраховать только внутреннюю отделку арендуемого офиса (обои, элементы декора, мебель, полы). При этом стоимость страховки, включающей все риски (противоправные действия третьих лиц, пожар, потоп и прочее), составит 0,2-0,3%. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается, как правило, только после решения суда и по факту проведения ремонтных работ.
Наиболее привлекательно страхование имущества для торговцев. Мало ли что случится с товаром, который лежит на складе, в морозильных камерах или находится в пути. В таком случае составляется опись товара и только тогда заключается договор страхования. Правда, далеко не все страховщики готовы продавать такие полисы.
Здесь есть свои нюансы. Например, при пожаре страховщикам бывает трудно определить, какая часть продукции пострадала и не подлежит восстановлению, а что сохранило ликвидность. Да и многие хотят обезопасить себя от мошенников, которые при плохой торговле могут сами инициировать пожар, чтобы получить страховку.
Поэтому, как правило, торговцам предлагается договор, в котором значится, что возмещение предприниматель получит только тогда, когда сгорит весь рынок. А так как заранее определить масштаб пожара на рынке трудно, лучше от такой страховки отказаться сразу. Да и торговец должен помнить: чтобы получить возмещение по такому договору, ему придется при наступлении страхового случая предоставить официальные документы, в которых указана цена пропавшего товара (чеки, накладные пр.).
Многие бизнесмены страхуют риски недополучения прибыли в связи с несчастным случаем. Например, если человек, торгующий на рынке, сломал ногу, он может получить страховку на сумму, которую он не наторговал, пропуская работу по болезни. Как правило, страховой тариф при этом колеблется от 0,3 до 1% от страховой суммы, которая, к примеру, может рассчитываться путем умножения дневной выручки на количество дней болезни.
Страховка для нотариуса
Для предпринимателей, оказывающих услуги — риелторов, нотариусов, охранников, — актуальны страховки профессиональной ответственности. «Если кто-то пострадает от качества услуги риелтора, то мы выплатим страховку», — говорит директор департамента актуарных расчетов страховой компании «Провидна» Ася Трубецкая. Однако, как и в случае с ответственностью перед третьими лицами, деньги получит не сам предприниматель, а пострадавший от его непрофессионализма клиент. И только после решения суда.
