Мы неоднократно описывали примеры юридической практики, когда страховая компания под различными предлогами отказывала в выплате страхового возмещения. В данной статье мы рассмотрим примеры, когда страховая компания задерживает выплату денежных средств. Как всегда информация основана на судебной практике работы юристов Центра страхового права.
Что означает затягивание сроков выплаты?
В нормальной практике работы страховой компании случаются факты задержки выплат и в основном это связано с необходимостью получения дополнительных документов или сведений, а также проведением экспертиз по определению характера, размера и причин ущерба.
Так, например, для определения причин и ущерба от пожара, произошедшего в здании офисного центра в Москве, понадобилось более четырех месяцев. Еще более продолжительные сроки занимает урегулирование убытков по делам о гибели морских судов, крушении поездов или неисправностях космических аппаратов.
Однако, в большинстве случаев возникновения убытков в отношении имущества и транспортных средств простых граждан, затягивание сроков выплаты может возникнуть в результате одной из следующих причин:
1. Непрофессиональные сотрудники страховой компании не справляются со своими обязанностями и допускают волокиту по сбору документов о страховом случае.
2. Страховая компания ищет повод отказать в выплате страхового возмещения, либо уменьшить размер убытка.
3. Затягивание сроков используется как прием, который заставит заявителя «забыть» об убытке, оставив разбирательства со страховой компанией.
4. Затягивание сроков означает, что страховая компания не собирается выполнять своих обязательств перед предстоящим банкротством или отзывом лицензии.
Мнение юриста:
Нарушение сроков выплаты само по себе уже является несоблюдением страховой компанией условий договора. Компании, заботящиеся о своем авторитете, обычно не допускают подобных задержек, или, по крайней мере, очень корректно с письменным уведомлением согласовывают перенос сроков страховой выплаты.
К сожалению, в последнее время, практически все страховые компании нарушают условия договора или положения законодательства о сроках выплаты.
Пример: В Центр страхового права обратилась женщина, которая не могла получить выплату страхового возмещения от страховой компании в течение 1,5 лет (!). Когда юрист спросил у нее, почему она так долго ждала, женщина ответила, что молодой человек, который вел ее дело, всегда очень вежливо разговаривал с ней по телефону объясняя задержку различными причинами. Затем он уволился, и его место заняла грубая бестактная девушка, которая вообще отказывалась что-либо пояснить, после этого терпение у заявительницы кончилось, и она решила обратиться к юристу.
В результате юристы организовали судебный процесс и взыскали со страховой компании не только размер ущерба от страхового случая, но и проценты за пользование чужими денежными средствами, а также все судебные расходы, включая гонорар юриста.
Задержка страховой выплаты в ОСАГО
В последнее время участились случаи незаконных задержек сроков по урегулированию убытков и осуществлению выплат в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В некоторых компаниях сроки выплат задерживаются до четырех месяцев.
Пример № 1: Одна из страховых компаний Омска использует следующий нехитрый прием. Сотрудник отдела урегулирования убытков берет у заявителя все необходимые документы: заявление о выплате, извещение о ДТП, справу о ДТП, протокол, постановление. Назначается осмотр и экспертиза повреждений автомобиля, а затем все документы, якобы направляются для решения вопрос о выплате в головной офис. Потерпевшему приходится ждать ответа несколько недель или даже месяцев. При этом сотрудники компании пожимают плечами, дескать, во всем виноват головной офис, а они не причем.
Пример № 2: Сотрудники другой страховой компании, работающей в Омске, придумали другую схему отсрочки страховой выплаты. Они высылают или вручают заявителю акт о признании события страховым случаем, а потом просят подождать несколько месяцев, объясняя задержку тем, что на получение выплаты уже образовалась очередь.
Комментарий юриста: И в первом и во втором случае страховая компания грубо нарушает законодательство об ОСАГО. Согласно положениям Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в течение 15 дней страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы и обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ. Верховным судом РФ в решении от 10.06.2006 г. уточнено, что именно в течение 15 дней (включая выходные) страховщик должен произвести выплату, пункты 70 и 75 Правил ОСАГО признаны недействующими.
Таким образом, нарушение 15-дневного срока хотя бы на один день является нарушением федерального закона.
Ссылка страховщика на то, что нужно согласовать вопрос о выплате с головным офисом также противоречит закону. Все филиалы страховой компании, в соответствии с доверенностью от головного офиса наделены правом, не только продавать страховые полисы, но и урегулировать убытки. Поэтому в данном случае подобная отсрочка является очередной уловкой страховой компании.
Задержка страховой выплаты по КАСКО
По договорам добровольного страхования транспортных средств (полис КАСКО) страховщики хоть и получают немалые деньги в виде страховых взносов, но и здесь умудряются задерживать сроки выплат.
Пример: В «Центр страхового права» обратился владелец грузового автомобиля-фуры с просьбой помочь получить страховое возмещение в одной из страховых компаний Омска. Как оказалось, его грузовик перевернулся 3 месяца назад, на следующий день он обратился с письменным заявлением в страховую компанию. Все это время компания проводило оценку повреждений, и запрашивала все новые и новые документы о ДТП. Юристы истребовали в страховой компании Правила добровольного страхования, по которым был застрахован заявитель.
Выяснилось, что оценку повреждений он может провести самостоятельно, а для получения страховой выплаты ему требовалось предоставить только справку о ДТП и административный протокол в отношении виновника, при этом страховщик, в соответствии со своими же Правилами, должен был осуществить страховую выплату в течение 10 дней после предоставления указанных документов. Благодаря досудебной претензии, составленной юристами, страховая компания выплатила заявителю всю сумму ущерба, и все издержи, включая вынужденный простой грузового автомобиля и упущенную выгоду.
Комментарий юриста: Стоит посоветовать, во-первых, внимательно читать Правила страхования и предоставлять только те документы, которые там указаны. Обычно это факт заявления в компетентные органы — ОВД или ГИБДД и документ, составленный ими по факту такого заявления. По ДТП обычно не требуются постановления о привлечении лица к административной ответственности, в отличии от ОСАГО.
Во-вторых, нужно обращать внимание на срок выплаты, указанный в Правилах страхования. Как правило, по делам о кражах застрахованных автомобилей данный срок составляет 2 месяца (срок предварительного расследования, проводимого ОВД), плюс пять дней на оформления акта о страховом случае.
По страховым случаям, связанным с ДТП или иным ущербом автомобилю, срок выплаты по полисам КАСКО обычно устанавливается в пределах 15 дней после предоставления всех необходимых и предусмотренных Правилами документов.
Однако и здесь страховщики часто включают в свои Правила «хитрые» формулировки. Например, «выплата страхового возмещения может быть отсрочена до получения ответов на запросы страховщика». По таким Правилам страховщик может откладывать выплату на месяцы.
В итоге совет простой — если чувствуете, что страховщик явно затягивает сроки, сообщает невнятные и не основанные на законе или Правилах страхования мотивы задержки выплаты, или если положения Правил страхования противоречат здравому смыслу, обращайтесь за помощью к юристам.
