Климатические катаклизмы последних лет вкупе с активным развитием кредитования в аграрном секторе спровоцировали рост спроса на страхование сельскохозяйственных рисков. Страховщикам этот рынок сулит большие "урожаи", но только в том случае, если в ближайшее время в стране будет создана эффективная система агрострахования.
"Емкость рынка (среднегодовой сбор страховой премии) при построении качественной системы страхования урожая может достигнуть 17 млрд. рублей в год", - уверен Леонид Голованов, заместитель директора Центра страхования финансовых рисков РОСНО. Однако, чтобы собрать эти деньги, нужна действительно эффективная система агрострахования, а та, что действует сейчас, очень далека от совершенства.
"С одной стороны, большое распространение получили различные схемы дополнительного финансирования сельхозпроизводителей за счет субсидий, выделяемых государством на компенсацию части затрат на страхование урожая сельскохозяйственных культур, - объясняет начальник отдела андеррайтинга сельскохозяйственных и финансовых рисков компании "Согласие" Андрей Гусаров. - С другой стороны, растет число судебных разбирательств по случаям отказа страховщиков в страховых выплатах и количество случаев умышленных действий страхователей, направленных на имитацию страховых случаев".
Надежда на бюджет
По мнению страховщиков, достаточно проблем во всех сегментах агрострахования, но больше всего в самом емком сегменте - страховании урожая с государственной поддержкой. Как утверждает Александр Пилипчук, директор Управления сельскохозяйственного страхования Росгосстраха, страхование с государственной поддержкой наиболее интересно для страхователя, поскольку федеральный бюджет компенсирует 50% оплаченной страховой премии по договору страхования, и сегодня почти 98% договоров страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений заключается с использованием бюджетных средств.
"Основанная проблемная зона этого вида страхования с точки зрения страховой компании - это отсутствие финансовых ресурсов на страхование у сельхозпроизводителей, неразвитость программ агрострахования, противоречия в документах, регламентирующих получение субсидии с действующими нормативными документами по страхованию, - отмечает Леонид Голованов. - Существующий порядок получения страхователями субсидий вводит некоторые ограничения на предоставление рынку качественной страховой защиты".
Чтобы сделать агрострахование с господдержкой более эффективным, необходимы четкие условия предоставления субсидий, которые не будут ежегодно меняться, а будут действовать как минимум 3-5 лет, - считает Александр Пилипчук.
Также, по его мнению, надо законодательно предусмотреть предоставление субсидии из регионального бюджета (в зависимости от его возможности) в дополнение к выделяемой из федерального бюджета 50-процентной субсидии, а также необходимо ввести в правило раздельное предоставление субсидий под яровые культуры и под озимые культуры с конкретными сроками их получения сельхозпроизводителями.
Кредиторы выбирают трактор
Сейчас рынок агрострахования растет во многом благодаря развитию кредитования сельхозпроизводителей. По идее банки должны выдавать кредиты под будущий урожай, а страховщики страховать залог. Но в этом сегменте тоже достаточно проблем, решение которых зависит не только от страховщиков и их клиентов.
"Кредитное учреждение, принимая будущий урожай в порядке обеспечения, обязывает заемщика застраховать риск гибели или повреждения урожая в пользу кредитного учреждения. Однако пока с залогом будущего урожая активно работает только Россельхозбанк, но не во всех регионах РФ. Несмотря на большую потребность в кредитной массе, ежегодно у сельхозпроизводителей остаются свободными активы в виде будущего урожая, которые являются наиболее ликвидными в сельском хозяйстве, - говорит Леонид Голованов. - Однако банки предпочитают брать в залог старый трактор, потому что не имеют опыта работы с таким залогом, как будущий урожай. В развитых странах сельхозпроизводителя на 100% кредитуют под будущий урожай. В России также можно выстроить эффективную систему кредитования под будущий урожай, но для этого необходимы совместные действия страховщиков и государственных органов в рамках национальных проектов".
Страховой компании выгодно работать с банками, которые кредитуют сельхозпроизводителей под залог застрахованного имущества или урожая. "Здесь есть обоюдная заинтересованность банка в твердой финансовой гарантии страховщика, страхователя в кредите, страховщика в своевременности оплаты премии и наличии финансовых ресурсов у хозяйства на выполнение всего комплекса агротехнологий, - уверен Дмитрий Королев, ведущий эксперт управления индустриального страхования компании "АльфаСтрахование". - Хотя, несомненно, и в этом отработанном механизме не обходится без сбоев, для страховой компании это либо завышенные требования банков к условиям страхования, либо искусственное ограничение доступа страховых компаний к работе с теми или иными банками".
Тем не менее развитие кредитования аграрного бизнеса должно привести к росту страхования сельхозрисков именно за счет этого сегмента. Как говорит Леонид Голованов, цикличность сельскохозяйственного бизнеса, увеличение цены на выращенный урожай в два раза к концу года и первом квартале последующего года вызывает постоянную потребность в кредитовании. "При построении правильной системы качественного страхования с государственной субсидией весь объем страховой премии этого рынка в размере 17 млрд. рублей будет поступать страховщикам только в силу требований кредиторов. В странах с развитой экономикой фермер выращивает урожай только по заказу покупателя с авансированием технологического процесса", - утверждает он.
Системный подход
Если при страховании урожая сельскохозяйственных культур страхователь сталкивается с финансовыми проблемами - ему попросту не хватает денег на страхование, то страховщик имеет дело с рисками, подверженными частой кумуляции, которые могут привести к большим страховым выплатам всем хозяйствам в результате наступления одного опасного природного явления. Получается, что отдельно взятая страховая компания не может решить проблему качества страхования, не говоря уже о том, чтобы не разориться, если в регионе, где она работает, случится природный катаклизм.
"Качественная страховая защита от природных и техногенных явлений и кумуляции рисков возможна только при диверсификации всего портфеля рисков через механизмы сострахования, перестрахования, - утверждает Леонид Голованов. - Построить эффективную систему страхования возможно на основе взаимодействия страховщиков и государственных органов, и по всей видимости, только в рамках приоритетного нацпроекта "Развитие АПК", так как длительное время попытки всех ведомств изменить систему страхования не увенчались успехом. В рамках проекта необходимо внести изменения в законодательную базу, регулирующую систему агрострахования, создать национальную систему сострахования и перестрахования, модифицировать действующие и ввести новые программы страхования с учетом международного опыта и создать единую информационную базу данных для управления аграрными рисками".
Агростраховщики считают, что без специального закона и создания профессионального объединения создать эффективную систему страхования сельскохозяйственных рисков невозможно. "Для создания такой системы необходима консолидация усилий страхового сообщества и заинтересованных органов законодательной и исполнительной власти для разработки и принятия закона о сельскохозяйственном страховании, закрепления в нормативных актах единой методологии сельскохозяйственного страхования, урегулирования страховых случаев и т.д., - уверен Андрей Гусаров. - Необходимо создать саморегулируемую профессиональную организацию страховщиков, осуществляющих сельскохозяйственное страхование, куда войдут как крупные универсальные страховые организации, так и небольшие региональные страховщики".
