Рынок страхования агрорисков на Северо-Западе по-прежнему остается сегментом, который всецело зависит от государственных субсидий, а также от объема кредитования сельхозпредприятий, в рамках которого у последних появляется необходимость застраховать залог. При этом отсутствие у большинства хозяйств достаточного объема свободных оборотных средств приводит к тому, что страховщикам часто приходится искусственно сужать страховое поле, защищая аграриев лишь от отдельных рисков.
В последние годы агрострахование становится все более популярным во всем мире: необычная погода будоражит умы не только обывателей, но и производителей агропродукции. Выпуски новостей пестрят сообщениями то о снежных буранах в теплой Калифорнии, то об аномально теплой зиме на севере России, то о мощных ураганах, словно позабывших о том, что у них есть определенный сезон. Главным объектом страховой защиты во всем мире являются различные однолетние сельскохозяйственные культуры, которые наиболее уязвимы в случае возникновения погодных аномалий. Гораздо в меньшей степени, нежели страхование от потерь урожая, развито страхование различного скота и таких активов сельскохозяйственных предприятий, как техника и строения. В России страхование агрорисков начало более-менее развиваться в новом тысячелетии. Катализатором процесса стало появление у сельхозпроизводителей возможности компенсировать часть своих затрат на страхование за счет средств регионального или федерального бюджета. Есть даже программы отдельных областей, оформленные в виде законов. Например, в Тамбовской области это программа на 2005-2007 годы, есть программа в Липецкой области и других. И хотя процедура выделения средств в рамках бюджетных программ зачастую имеет крайне запутанный характер и многие хозяйства рискуют получить меньшую, нежели рассчитывали, компенсацию, государственная программа несколько всколыхнула крайне неразвитый рынок и позволила активизироваться на нем частным страховым компаниям. Наиболее сильно страхование агрорисков развито в средней полосе и на юге России, где выращивается и собирается основная часть урожая зерновых и картофеля. Здесь собираются наибольшие страховые премии и выплачиваются крупные возмещения. И здесь уже вполне обыкновенны истории, когда страховщик выплачивает полмиллиона рублей за картофель, сгнивший "из-за переувлажнения почвы" в результате того, что в Рязанской области год выдался необычно дождливым.
Залоги на первом месте
На Северо-Западе ситуация пока обстоит несколько иначе. "Так как наш федеральный округ -- это зона земледелия повышенного риска, соотношение объемов страхования домашнего скота и домашней птицы и объемов страхования урожая кардинально иное, чем в средней полосе России, -- поясняет Юрий Карасев, первый заместитель директора филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" в Санкт-Петербурге. -- При этом на Северо-Западе агрострахование чаще всего принимает форму залогового: страхуются скот, птица, техника, которые выступают в качестве залога по банковскому кредиту".
В общем объеме поступивших страховых премий доля клиентов, страхующих залог по кредиту, составляет около 70%, согласен с коллегой Виктор Алексеев, директор Центра страхования имущества ОАО "СК 'Русский мир'". То есть основным мотивом страхования для большинства сельхозпроизводителей является необходимость получения кредита, а не защита от агрорисков. "Это объясняется крайне ограниченными финансовыми возможностями большинства аграриев и их недоверием к страховым компаниям, -- уверен господин Алексеев. -- Между тем компенсировать все потери урожая сельхозпроизводителями в России только на средства бюджета невозможно -- необходимо участие в страховании самих аграриев. Но у большинства из них денег не хватает и на более насущные нужды. Поэтому приходится искусственно сужать страховое поле: страховать урожай лишь отдельных культур и не от всех погодных рисков".
Все индивидуально
Процесс определения страховых сумм и тарифов в сельском хозяйстве носит сложный, специфический характер -- и это дополнительный фактор, сдерживающий рост данного направления страхования, отмечает господин Карасев. В странах с развитым сельскохозяйственным страхованием, таких как США, определение страховой стоимости объектов и страховых тарифов является постоянно обновляемой и строго контролируемой государственными институтами системой. В России все пока обстоит иначе. И страховым компаниям в настоящий момент приходится устанавливать страховые суммы и тарифы для каждого хозяйства индивидуально. Ключевыми факторами при определении этих цифр являются вид и средняя урожайность сельскохозяйственной культуры, а также размер посевных площадей. "Тарифы по страхованию урожая на настоящий момент колеблются в диапазоне 3-16 процентов от страховой суммы, -- рассказал Ъ господин Алексеев. -- Страховые суммы по продукции птицефабрик определяются исходя из фактического или планируемого поголовья. Тарифы же по страхованию птицефабрик зависят от множества факторов, таких как возраст птиц, набор страховых рисков, размер установленной договором франшизы. На сегодня они составляют 0,5-3 процента от страховой суммы".
Курица важнее норки
Помимо страхования птицефабрик отдельным интересным направлением агрострахования в регионе является страхование леса на корню. Однако дальше нескольких пилотных проектов в этой области и весьма ограниченного числа сделок дело пока не пошло. Гораздо более популярным является страхование различных материальных активов лесозаготовителей. "Особенно активно страхуется всевозможная лесозаготовительная техника, харвестеры и форвардеры, погрузчики, оборудование для лесовосстановления, лесопильное оборудование, сушильные камеры", -- говорит господин Алексеев. По его словам, эта техника страхуется от стандартных рисков, таких как падение посторонних предметов, пожар, взрыв, удар молнии, стихийные бедствия, хищение, опрокидывание, столкновение с препятствиями и даже оседание грунта. "Страховые тарифы по этому виду зависят от включенных в договор страхования рисков, срока страхования, условий обеспечения безопасности и сохранности страхуемого имущества, мер противопожарной безопасности и составляют 0,5-2 процента от страховой суммы", -- говорит господин Алексеев.
А вот страхование звероводческих ферм, которые только-только стали подниматься после краха отрасли в середине 1990-х годов, пока совершенно не развито. Даже несмотря на то, что с начала прошлого года борьбу с этими хозяйствами резко активизировали радикальные представители так называемого движения за права животных. Самой громкой их акцией стал ночной налет на ферму в Лужском районе Ленинградской области -- из клеток было выпущено 30 тыс. норок. В результате две трети зверьков умерло в окрестных лесах от шока и голода, около 10 тыс. удалось отловить и вернуть на ферму.
"Действия защитников дикой природы, нанесшие ущерб имущественным интересам сельскохозяйственного производителя, ничем не отличаются от противоправных действий третьих лиц и покрываются стандартной программой страхования имущества, -- говорит господин Алексеев. -- В России движения защитников окружающей среды не имеют такого большого влияния, как в Европе, поэтому необходимости в дополнительных страховых предложениях пока нет".
Агрострахование - синоним миллиардных субсидий
Серьезное агрострахование возможно лишь при больших государственных субсидиях, уверяют опрошенные Ъ страховщики. Так, например, в США в 2004 году совокупная годовая премия в рамках агрострахования составила $4 млрд при ответственности в $46,6 млрд. Значительно более половины премии было заплачено страховщикам за счет государства. Застраховано оказалось около двух третей от общих засеянных площадей. При этом риски частных страховщиков в США перестрахованы Федеральной корпорацией в рамках строгого регламента. В России в том же 2004 году было застраховано примерно 20% общих посевных площадей, с совокупной страховой премией 4 млрд рублей. При этом самими хозяйствами было уплачено 3,6 млрд рублей. В прошлом году в России было заключено 10 665 договоров сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой (8540 -- по яровым и 2125 -- по озимым культурам). Договоры страхования с господдержкой заключили 32,8% российских сельхозпредприятий в 68 регионах страны. Наибольшее количество договоров заключено в Сибирском, Приволжском и Южном федеральных округах. В федеральном бюджете РФ на 2007 год предусмотрено выделение субсидий на уплату части страхового взноса по программе агрострахования в размере 3,4 млрд рублей. При этом государственные субсидии выделяются два раза в год -- отдельно по яровым и озимым культурам.
