Страховые компании вовсю пользуются услугами агентов, через них проходит около 60% продаж. Причем представители данной профессии могут работать сразу на нескольких конкурентов: проверить эту информацию работодателям сложно. Тем более что в штат агенты могут и не оформляться.
Даже если у агента возникнут проблемы с компанией, он всегда сможет найти работу, обратившись к другим игрокам рынка, нуждающимся в продавцах. В крупной компании может трудиться до 4 тыс. агентов, а общее число представителей «агентурной» сети доходит до 100 тыс. человек.
Продавец полисов живет на проценты с продаж, поэтому его цель — продать как можно больше полисов. Для этого он использует знакомых, объявления в газетах, спам, интернет-сайты, базы мобильных телефонов и базы клиентов страховых компаний, которые можно легко купить на черном рынке.
Моей знакомой уже который день названивают назойливые агенты страховых компаний: зная, что через месяц у нее заканчивается страховка, они уговаривают ее стать клиентом того или иного страховщика, суля при этом различные скидки и бонусы. Все бы ничего, да звонят они ей на мобильный телефон и в рабочее время.
Нелегкий труд агентов приносит от 5 тыс. до 100 тыс. рублей ежемесячно. Правда, есть так называемые агенты-миллионники, ежемесячные доходы которых могут превышать 600—700 тыс. рублей. Работая на одну компанию, заработать такую сумму нереально. Другое дело, если агент продает полисы нескольких страховщиков, уговаривая клиента застраховать имущество в компании Х, а автомобиль — в компании Y. Такое поведение объясняется просто: у одной компании высокое комиссионное вознаграждение по каско, а у другой — по страхованию квартир. Особых успехов добиваются агенты, отличающиеся мобильностью, общительностью и умением грамотно «впарить» гражданам полисы.

Особый бизнес

Страховая компания набирает агентов буквально с улицы. В короткие сроки они проходят обучение, а потом отправляются в свободное плавание, то есть на охоту за клиентами.
На руки агент получает пачку полисов и доверенность, где прописан его лимит ответственности. Вам же как клиенту неплохо с этой доверенностью ознакомиться, ибо в ней есть важный пункт — максимальная сумма, на которую агент может выписать полис. Если он застрахует ваш дом на $100 тыс. при собственном лимите на $50 тыс., то пусть ваш дом даже исчезнет с лица земли, больше $50 тыс. вы не получите.
В каждой компании оговариваются сроки, когда агент должен сдавать полученные от граждан взносы и отчитываться за проданные полисы. Однако в реальности агенты порой не выдерживают искушения и начинают обманывать или компанию, или клиента.
Кстати, около 70% всех мошенничеств приходится именно на автострахование. Здесь больше всего клиентов и простора для фантазии. Самый любимый сценарий выкачивания денег у страховщика — это выписать страховой полис задним числом. По словам Евгения Потапова из Всероссийского союза страховщиков (ВСС), несмотря на то, что страховщики постоянно становятся жертвами такой схемы, разоблачить сговор агента и водителя очень сложно. Говорят, оформить полис на битую машину в Москве стоит порядка $2 тыс.
Были случаи, когда агенты выписывали поддельные полисы ОСАГО. Проверить подлинность документов нетрудно (на настоящем полисе должны быть водяные знаки), однако отдельные граждане не проявили бдительности, за что и поплатились.
Вместе с полисом стоит проверить и самого агента — для этого нужно позвонить в компанию и уточнить, значится ли данный гражданин их агентом.
На днях по электронной почте мне пришло письмо от некого Ильи Сергеевича: таинственный корреспондент обещал полисы ОСАГО и каско (обязательное и добровольное автострахование) как минимум 15 самых популярных страховых компаний. Недорого. Как говорилось в послании, «скидки ниже тарифов».
Я решила поинтересоваться, насколько реально это предложение, и набрала указанный номер телефона. Илья вежливо пояснил мне, что готов уступить 10—15% от стоимости полиса. А ведь именно столько, как мне известно, составляет вознаграждение агента, выплачиваемое страховой компанией. В одной из крупных страховых компаний, фигурировавших в присланном списке, выяснилось: в их базе такого товарища нет. Хотя девушка на ресепшн уточнила, что, если агент работает недавно, его фамилию могли еще и не внести в базу. Таким образом, компании сами себя подставляют, потому что другой возможности проверить агента нет.

Способы заработать

Случается, агент выписывает полис, а денежки в компанию передавать не хочет. В таких случаях агент может сказать страховщику: «потерял» или «украли».
Не далее как в январе этого года взбудораженная общественность активно обсуждала историю с агентом-мошенником Юрковым. Проявив чудеса смекалки и изобретательности, агент положил в собственный карман более 300 тыс. рублей за полисы компании «РЕСО-Гарантия», а 67 клиентов получили недействительные полисы, потому что деньги за них в компанию не попали. Большинство махинаций мошенник проделал на основном рабочем месте — в точке продаж страховых услуг возле одного из отделов ГИБДД в Москве. Урожай здесь можно собрать неплохой: ежедневно десятки автовладельцев ставят на учет и страхуют свои автомобили. Юркова поймали с поличным, он получил 5 лет лишения свободы с отбыванием наказания в колонии общего режима.
«У нас были случаи, когда у агентов на самом деле воровали полисы ОСАГО, — рассказывает начальник департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Лариса Миронова. — Но в такой ситуации агент должен принести справку из милиции о возбуждении уголовного дела, а мы, в свою очередь, сообщаем в Российский союз автостраховщиков о том, что такие-то номера полисов нужно аннулировать, соответственно, договоры по ним будут считать недействительными».

Смотри в страховой полис

Скоропалительное обучение агентов порой оборачивается тем, что продавец не может внятно объяснить клиенту условия страхования и исключения из покрытия. По словам Ларисы Мироновой из «Ингосстраха», бывали случаи, когда агенты, работая на несколько компаний, путали правила страхования, продавали полис одной компании, а озвучивали правила другой. «Например, некоторые компании пишут в договоре страхования каско, что убытки до определенной суммы оплачиваются без справки из ГИБДД, а у нас такое не предусмотрено», — указывает Миронова. Но привязать агента к одной компании, как правило, никому не удается, и страховщикам приходится мириться с этой ситуацией.
Отсюда возникают ситуации, когда полис-то вы купили, но попробуйте по нему что-нибудь получить со страховой компании! «Зачастую страховой агент заинтересован прежде всего продать услугу и получить свое вознаграждение, а не объяснять клиенту, с какими трудностями тот может столкнуться при выплате страхового возмещения, — говорит ведущий консультант АКГ «ФинЭкспертиза» Алена Яковлева. — Юридические тонкости, особенно относительно порядка выплаты страхового возмещения, можно узнать непосредственно у специалистов самой страховой компании». Вот только мало кто проявляет такую предусмотрительность. А зря.
При страховании автомобиля клиенты чаще всего сталкиваются с отказом страховщика платить, если водитель, попавший в ДТП, не вписан в полис. Вот случай из практики СК «МАКС». Женщина оформляла кредит в банке, а машина предназначалась сыну. Но сына как лицо, допущенное к управлению, агент не вписал в страховой полис. Позже тот попал в ДТП, и страховая отказала в выплате. В результате у матери возникли проблемы с банком.
Но «подставляются» не только клиенты. В 2002 году «Росгосстраху» пришлось отвечать за недобросовестного сотрудника. Находчивый агент уговорил супругов застраховать дом в Солнечногорске на 1 млн. рублей. Никаких лишних бумаг агент, естественно, не спрашивал. А когда дом сгорел, страховая компания развела руками — у вас, мол, нет документов на дом.
Правда, суд встал на сторону обманутых клиентов и обязал «Росгосстрах» выплатить страховку. Видимо, компания сделала определенные выводы, и с тех пор контроль за сотрудниками в целом и агентами в частности значительно усилился. В 2004 году страховщиком было возбуждено 230 уголовных дел, 93 из которых касались агентов и экспертов. А уже в 2005 году эта цифра снизилась вдвое.

Права и обязанности

Выявить и тем более пресечь махинации страховых агентов, как правило, проблематично. «Оценить объем страхового мошенничества, приходящийся на агентов, довольно сложно, — признается председатель комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству Евгений Потапов. — По нашим оценкам, в России на агентов, включая сотрудников компаний, приходится порядка 30% всех махинаций».
Многие страховые компании объясняют проблемы с агентами в первую очередь отсутствием четкой системы лицензирования. «Общеевропейская практика заключается в том, что агент получает сертификат от определенного страховщика и лицензию, подтверждающую его право работать именно с этой компанией, — объясняет заместитель генерального директора «Ренессанс Страхования» Павел Муретов. — Было бы разумно ввести аналогичную практику в России. Причем речь идет не о жестком прикреплении агента к одной компании, а об учете: страховщики получат возможность отслеживать ротацию кадров, получать информацию о том, кто и на какую компанию работает».
По сути, единственный документ, определяющий сегодня взаимоотношения агента со страховой компанией, — это агентский договор. Обязанности и ответственность агентов в законе о страховании не прописаны.
Но никто не мешает самим страховым компаниям сформулировать требования к работе посредников в агентском договоре. Вот только они мало озабочены этим вопросом. Так что поле для мошенничества остается очень широким. «От действий агентов чаще страдают сами страховщики, но они, в свою очередь, стараются переложить эти проблемы на плечи клиента», — объясняет Алена Яковлева из «ФинЭкспертизы». По ее словам, обязанности по выплате лежат на компании, и клиент не должен зависеть от отношений между страховщиком и агентом.