При нынешней ситуации на рынке жилой недвижимости таковая для большинства граждан нашей страны становится не только жильем, но и основным капиталовложением. При этом весьма небольшой процент владельцев защищает свою собственности от возможного ущерба путем страхования.
"Казалось бы, основным побудительным мотивом должен быть обычный житейский здравый смысл, призывающий к сохранению нажитого имущества. К сожалению, это не так. Обычно человек начинает задумываться (только задумываться!) о сохранности своего имущества и, в частности, о страховании, как одном из способов сохранения собственности, лишь после того, как узнает о только что случившихся стихийных бедствиях, пожарах, кражах и прочих потерях, или станет очевидцем либо пострадавшим от таких явлений или событий", - отмечает руководитель отдела страхования недвижимости и другого имущества физических лиц ОСАО "Ингосстрах" Юрий Харламов.
По данным опроса, проведенного "Центром исследований Европейского страхового альянса", за последние пять лет 60 % домовладельцев Киева хотя бы один раз пострадало от залива водой (в 21,19 % случаев - три и более раз за пять лет) и лишь около 10 % пострадавших получили возмещение ущерба в полном объеме. Более 30% владельцев квартир г. Киева когда-либо становились виновником залива водой квартир соседей, и меньше четверти из них возмещали ущерб.
Основными причинами "водных аварий" участники опроса называют прорыв труб парового отопления, водопровода и системы канализации (около 40% случаев) и халатность соседей (40%). Среди других причин: прорыв крана и вина ЖЭКа - более 10%, тушение пожара у соседей - 1,16%, другие причины - 2,33%.
Около 55 % опрошенных осведомлены о возможности страхования жилья и имущества от залива водой и своей ответственности перед третьими лицами, но только 7,46% за последние пять лет пользовались этой услугой. Оформить страховой полис по рискам залива водой пятую часть опрошенных может подтолкнуть дорогой ремонт в их квартире или квартире соседей либо ненадежные соседи. Около 18% участников опроса сказали, что сделают это по причине ненадежности труб в доме, а 12,36 % - только после нескольких случаев залива.
Показателен тот факт, что хотя квартиры 136-и человек из опрошенных когда-либо пострадали от залива водой, а 156 человек становились виновниками подобных инцидентов, более 42 % из 228 участников опроса не считают нужным страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами от залива водой.
"Большинство из нас проживает в многоэтажных домах и вероятность того, что мы зальем квартиру соседей или наше имущество пострадает от подобных рисков, достаточно велика. Но, в тоже время, как показывают исследования, большинство людей не считают нужным либо откладывают на неопределенное время оформление страхового полиса по рискам повреждения имущества от залива водой и ответственности перед третьими лицами, - комментирует Владимир Шевченко, председатель правления ЗАО "Европейский страховой альянс". - Основные причины такого отношения людей к страхованию - нехватка денежных средств и недоверие к существующей в нашей стране системе страхования. Первую причину комментировать я не могу, это субъективное дело каждого. Что касается второй причины, на мой взгляд, подобное недоверие возникает от недостаточной информированности людей о возможностях и достоинствах современных страховых продуктов".
По мнению специалистов, одной из причин "прохладного" отношения украинских граждан к страхованию недвижимости является увеличение затрат на содержание жилья. "На сегодняшний день в Украине для некоторых слоев населения расходы на коммунальные платежи и пр. составляют значительную часть бюджета, и дополнительно увеличить эти затраты на сумму страховой премии многие просто не в состоянии. Кроме того, сейчас большая часть населения Украины не доверяет страхованию вообще как эффективному механизму защиты от убытков и воспринимает его как один из обязательных платежей наряду с налогами и иными подобными платежами".
Основные риски при страховании жилья от ущерба таковы:
- пожар;
- протечки;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц;
- гражданская ответственность за возможный ущерб, причинённый здоровью и/или имуществу третьих лиц (соседей, посторонних людей и т. д.) при эксплуатации жилья, протечках, распространении огня и т. п.
В качестве дополнительного риска можно включить риск ущерба от падения летательных и т. п. аппаратов и их обломков (актуально для строений, расположенных вблизи аэропортов и воздушных трасс).
Специалисты советуют страховать квартиры по полной рыночной стоимости, чтобы в случае их разрушения страхователь мог на полученную сумму приобрести жилье аналогичного класса. Загородные строения обычно страхуют по восстановительной стоимости, чтобы в случае разрушения полученных от страховой компании денег хватило на восстановление строения до первоначального состояния. Страхование на определённые суммы, которые заведомо ниже действительной стоимости, от серьёзных убытков не спасёт.
Следует помнить, что в работе каждой страховой компании есть свои нюансы, которые могут быть как положительными, так и отрицательными с точки зрения клиента. Поэтому специалисты советуют не только подробно расспросить страхового агента о том, какие случаи являются страховыми, какие - нет, а также о препятствиях к выплате страховой суммы, но и показать договор независимому юристу.
Что касается тарифов, то страхование недвижимости является относительно недорогой услугой (размеры годовых ставок колеблются в пределах 0,1-1% от страховой суммы). Для нестандартных объектов ставки могут быть повышены.
В каждом конкретном случае существуют факторы, способствующие снижению или повышению стоимости страхования недвижимости.
К факторам, приводящим к снижению премии, относятся:
- постоянное проживание;
- круглосуточная охрана;
- охранная, пожарная сигнализация;
- металлические двери, надёжные замки, решётки на окнах.
Факторы, влияющие на повышение премии:
- временное, сезонное проживание;
- передача в аренду;
- отсутствие охраны и сигнализации, надёжных дверей, замков, решёток на окнах;
- наличие отопительных систем, систем открытого огня.
Стоимость страхования загородного дома из кирпича или камня ниже, чем деревянного.
При выборе страховой компании специалисты советуют обращать внимание первую очередь не на "сверхдешёвый" тариф, а условия предоставления услуг и деловую репутацию компании. Если страховой тариф существенно ниже рыночного, можно с большой долей вероятности предположить, что у страхователя возникнут серьёзные проблемы при получении возмещения ущерба. Если страхование в компании организовано через агентов и брокеров, лучше иметь дело со знакомым или рекомендованным агентом.
