Наличие страховки - непременное условие выдачи разрешения на въезд в большинство стран мира. Покупая путевку, вы, как правило, автоматически становитесь счастливым обладателем страхового полиса. Другой вариант - когда цена страховки так же «незаметно» включается в цену авиабилета. Счастье можно считать весьма относительным - ценовая конкуренция на рынке туристических услуг ведет к тому, что страховые компании подыскиваются самые дешевые.
Соответствующим образом подбирается и пакет услуг, который покрывает минимальный набор рисков. Даже если вы не планируете заниматься экстремальными видами спорта, лучше приобрести страховой полис самостоятельно в дополнение к тому, который вам предложит турагентство. Скорее всего, это будет несколько дороже, но взамен вы получаете возможность включить в договор дополнительные условия. Выбирая страховую компанию, лучше довериться тем, у кого уже есть опыт и хорошая репутация.
Возможные варианты
Базовые программы страховок турпоездок включают в себя только оказание экстренной медицинской помощи и приобретение необходимых медикаментов, а также предоставление услуг по транспортировке при травме, внезапном остром заболевании или смерти.
Если же вы выбираете расширенную программу, страховым случаем может стать не только травма и острое заболевание, но также и острая зубная боль, утрата багажа или документов, невыдача визы, необходимость досрочного возвращения по уважительным причинам (смерть или болезнь родственников), привлечение к ответственности (гражданской или административной), а также несчастный случай, повлекший полную или частичную утрату трудоспособности. «Такие программы, как правило, предусматривают более широкий спектр предоставляемых путешественнику услуг - это и эвакуация оставшихся без присмотра детей застрахованного, визит родственника в случае болезни застрахованного и юридическая помощь», - рассказывает эксперт Сирма Готовац.
Полис страхования включает несколько групп рисков, по которым определены разные ситуации, являющиеся страховыми случаями. Например, если по объективным причинам вам не удалось совершить запланированную поездку, то это также будет страховым случаем. Объективными причинами здесь могут послужить, в частности, ураган или отмена поездки по не зависящим от вас обстоятельствам. В этой ситуации для получения возмещения расходов, связанных с отменой поездки, вам придется предоставить в страховую компанию соответствующие документы из компетентных органов. Например, если это был ураган, такой документ может выдать Гидрометцентр.
Полис начинает действовать с момента пересечения границы, то есть еще в аэропорту после прохождения таможни.
Цена здоровья
Стоимость полиса страхования будет зависеть от выбранной вами программы. Понятно, что базовое предложение дешевле. При этом значение имеет и страховая сумма, требования по которой у разных стран различаются. На российском рынке наиболее широко востребованы полисы с лимитом ответственности от $15 тыс. до $50 тыс. Например, для въезда в страны шенгенского соглашения минимальная страховая сумма должна составлять ?30 тыс. «Для курортных стран - Турции, Египта, Индии, ОАЭ - достаточно и $15 тыс. Самая большая страховая сумма требуется для въезда в США - $100 тыс.», - говорит Сирма Готовац.
По словам представителя страховой компании Александра Варенцова, размер страховой суммы, как правило, зависит от стоимости медицинских услуг в той или иной стране. Например, США, Канада, Австралия, Япония отличаются высоким качеством и стоимостью медобслуживания. Высокий размер страховой суммы также может быть обусловлен значительной удаленностью страны, где проводится отдых, от места постоянного проживания туриста. Это связано с дорогими транспортными расходами в случае необходимой эвакуации больного или репатриации.
Приобрести полис страхования можно на любой срок - на период путешествия, месяц, полгода, год, с условием посещения одной или нескольких стран в течение действия полиса. Стоимость полиса соответственно рассчитывается в зависимости от количества проведенных за границей дней.
Наиболее часто обращаются за помощью туристы, посещающие такие страны, как Турция, Египет, Кипр, Греция. Значительно реже - туристы, посещающие страны Европы. Это связано с тем, что люди, выезжающие в Европу, в большей степени предаются размеренному, спокойному отдыху, который соответственно менее травматичен, нежели отдых, например, на пляжах Турции. Кроме того, климатические условия европейских стран более схожи с нашими, а Турция и Египет отличаются довольно сильно и по климату, и по пище - как следствие нередки солнечные удары, отравления, травмы при купании в море от морских ежей, медуз и т. д.
Assistance нам поможет
Порядок действий при наступлении страхового случая, как правило, достаточно подробно описывается в полисе или прилагаемой к нему инструкции. Чаще всего для одобрения расходов требуется предварительный контакт с сервисной компанией (сами страховщики называют такие компании ассистанскими - от английского assistance). Именно эта компания по соглашению со страховщиком окажет помощь на территории той страны, где вы находитесь. Сервисная компания дает рекомендации, в какую клинику обратиться, или сама направляет по месту вашего нахождения врача и берет на себя обязанности по решению всех денежных вопросов на месте.
Ассистанс и создается для того, чтобы обеспечивать любые, порой самые причудливые потребности - что бы ни понадобилось застрахованному. «В моей практике были случаи, когда приходилось использовать вертолет береговой охраны США для оказания помощи заболевшему моряку или осуществлять репатриацию останков из одной африканской страны», - рассказывает начальник управления массового личного страхования страховой компании Арсений Ульченков.
Если наступил страховой случай, то первое, что необходимо сделать, - это позвонить по одному из телефонов круглосуточного сервисного центра. Проблем в общении с сотрудником сервисной службы возникнуть не должно, так как ее работники владеют русским языком либо держат в штате переводчика. В сервисной компании вам сообщат о ближайшем медучреждении, где вас смогут принять на лечение, либо при необходимости сервисная компания сама организует доставку пострадавшего в клинику. Вам необходимо лишь сообщить свои данные, номер страхового полиса, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться.
Для оплаты обязательного набора медицинских услуг вам не надо иметь ни наличных, ни банковских счетов, так как все расходы несет страховая компания. Если вам придется покупать лекарства по рецепту, то обязательно сохраните чек, по которому страховщик вернет деньги.
Чтобы избежать непредвиденных ситуаций, нужно внимательно изучить полис страхования еще до пересечения границы. Как правило, в полисе четко сформулированы действия застрахованного, однако если у вас возникли вопросы, обязательно адресуйте их представителю страховой компании.
Стоит понимать, что сервисная компания не оказывает услуги, не предусмотренные договором страхования. То есть если вы оплатили базовую программу, то, например, ни о какой юридической помощи или компенсации утраты багажа речи быть не может.
Если денег не хватило
Страховая сумма - этот тот максимум, который страховщик оплатит при наступлении страхового случая. Если на лечение требуется больше средств, чем готова гарантировать страховая компания, зарубежное медицинское учреждение, скорее всего, не выставит больного на улицу, но и продолжить лечение в дорогостоящей клинике не удастся. «Как правило, пациента переведут в благотворительную клинику или в государственную клинику для малоимущих с соответствующим уровнем сервиса, к тому же с трудом идущую на контакт с сервисом», - объясняет Арсений Ульченков. Поэтому большинство страховых компаний в такой ситуации предпочтет медицинскую эвакуацию домой. Если расходы, например на лечение, превысили страховую сумму, разницу оплачивает сам путешественник.
Франшиза
Как и в любом другом виде страхования, здесь может быть применена франшиза (не оплачиваемая страховой компанией часть расходов), существенно, кстати, снижающая стоимость полиса. Несмотря на это, страхователь получает все преимущества - в частности, при необходимости обращения к врачу он сможет воспользоваться базой данных сервисной компании. А заплатить $40-80 за визит к врачу - примерно столько этот визит и стоит - путешественник чаще всего способен и без финансовой помощи страховой компании.
Однако чтобы для вас это не было сюрпризом, не забудьте при покупке полиса поинтересоваться, действует ли в данной страховой компании франшиза. Полис может быть оформлен и без франшизы, но это возможно только при обоюдном согласии. Однако, к примеру, посольство Финляндии настаивает на отсутствии франшизы по непредвиденным расходам.
