Как выбрать программу добровольного медицинского страхования?

Понятно, что бесплатная медицина (ОМС) сейчас уже мало кого устраивает. Работники крупных компаний, как правило, получают полисы ДМС в составе "социального пакета", за который платит предприятие. Тем не менее индивидуальных программ ДМС пока еще никто не отменял. Эксперты Бюрократов.RU попытались разобраться во множестве предложений страховых компаний.

Сразу стоит отметить, что индивидуальная программа обойдется клиенту в несколько раз, а то и на порядок дороже, чем корпоративная. Разница в тарифах объясняется тем, что индивидуальный полис в 40% случаев предполагает наличие у клиента проблем со здоровьем. При корпоративном страховании число обращений в медицинские учреждения, как правило, бывает меньше, соответственно меньше затраты страховщиков.

Самостоятельно выбирая страховщика и конкретную программу, стоит иметь в виду некоторые закономерности, диктуемые рынком.

Предпочтительны страховые компании, в которых добровольное медицинское страхование является одним из основных видов деятельности или имеет большие объемы. Иначе вам придется заплатить за то, что медицинские учреждения не дали компании выгодных цен (оптом, как известно, всегда дешевле). Соответственно, чем больше инвестиционный портфель страховой компании, тем меньше убыточность при работе с физическими лицами. В этом случае страховщик соотношение цена/качество будет гораздо интереснее.

У некоторых компаний, которые давно работают в сфере ДМС, существуют свои клиники, что также способствует уменьшению цены страхового полиса. Сеть семейных клиник есть, например, у РОСНО, свой медицинский центр имеет РЕСО-Гарантия.

Многие страховые компании пытаются минимизировать свои риски, используя повышающие коэффициенты. Они, как правило, связаны с возрастом, с хроническими болезнями, с профессиональными занятиями спортом и в среднем колеблются от 1,2 до 2. То есть стоимость полиса с конкретной суммой услуг умножается на коэффициент, назначаемый либо лечебным учреждением, либо страховой компанией. При наличии хронических заболеваниях в среднем используется коэффициент 1,5. Некоторые поликлиники добавляют коэффициент на каждое хроническое заболевание.
что включено

Основные программы по ДМС подразумевают: амбулаторно-поликлиническое обслуживание; вызов врача на дом; медицинское обслуживание в условиях стационара; услуги семейного (личного) врача; круглосуточную скорую (неотложную) помощь по экстренным показаниям в пределах администpативной теppитоpии г. Москвы и в радиусе 50 км от МКАД.

Специальные программы медицинского страхования включают: специализированную стоматологическую помощь (без протезирования); ведение беременности и родовспоможение; санаторно-курортное лечение; медицинское обслуживание в регионах РФ и в странах СНГ.

Стандартный пакет предполагает выезд на дом врача терапевта/ педиатра либо врача общей практики. Расширенный вариант страховки может включать выезд узких специалистов на дом, услуги среднего медицинского персонала, медицинские манипуляции и забор материала для анализов на дому.

Полис ДМС предоставляет возможность пользоваться медицинскими услугами различных клиник. Их условно можно разделить на 3 категории.

Классические страховые программы сформированы на базе многопрофильных лечебных учреждений. На базе специализированных лечебных учреждений программы формируются редко, хотя некоторые компании предоставляют и такой пакет услуг. Например, компания МАКС предоставляет услугу "кардиострахование" с обслуживанием в кардиоцентре и возможностью разовой госпитализации в этот центр на 5 дней. Многие компании занимаются ведением беременности и родовспоможением.

что не включено

Описание услуг, не входящих в страховку, всегда прописаны в договоре и приложении к нему. Как правило, полис не покрывает следующие услуги:

• иммунологическая профилактика для взрослого клиента (детский пакет включает все необходимые прививки);
• профилактический осмотр - поводом для обследования являются только медицинские показания (врач назначит обследование только при наличии у пациента конкретной проблемы, если посчитает нужным);
• высокотехнологичные исследования (такие как магниторезонансная, компьютерная томография и пр.);
• при экстренной госпитализации - дорогостоящие операции (в страховку, как правило, входят операции, связанные с травмами, удаление аппендикса, иногда инсульт);
• в гинекологии - анализы на инфекции.

У всех полисов добровольного медицинского страхования, продающихся в России, есть одна общая особенность - они не защищают от так называемых "болезней, ведущих к гибели", трудноизлечимых болезней и многого другого.

При выборе недорогого полиса возможны количественные ограничения услуг, в частности, массажа и физиотерапии (1 курс по показаниям или определенное кол-во сеансов).

Не каждая компания при приобретении полиса ДМС дает возможность пользоваться услугами нескольких медицинских учреждений и диагностических центров в рамках одной программы. В некоторых случаях страховой полис подразумевает прикрепление к одному лечебному учреждению.

5 советов при выборе индивидуальной программы ДМС

Выбирайте устойчивую страховую компанию, которая давно работает на рынке медицинских услуг. Чем больше у компании "срок", тем больший банк данных медицинских учреждений она имеет и вряд ли предложит вам вариант "дорого и плохо".

Продумайте, покрытие каких рисков для вас наиболее важно и в зависимости от этого подбиратйте программу. Вы, скажем, можете оплатить только неотложную помощь с возможностью 1 экстренной госпитализации или расширенный пакет медицинских услуг.

Определите, что для вас предпочтительнее – лечиться в одном более дорогом медицинском учреждении, которое имеет большой набор услуг, в том числе и диагностических, или иметь возможность провести необходимые исследования в разных центрах, заплатив при этом меньшие деньги.

Внимательно просмотрите договор и список исключений из страховых случаев.

Оцените соотношение "цена – качество".