Уровень страховой культуры туристов растет, мошенников тоже - чего они еще не знают?

По свидетельству компаний, занимающихся страхованием выезжающих за рубеж, туристы все лучше говорят на иностранных языках и все больше разбираются в тонкостях страховки для путешественников. Однако даже у опытного отпускника может сорваться запланированный отдых - большинство европейских стран в этом году ужесточили выдачу въездных виз.

Скорый полис

Большинство побывавших за рубежом уже знают, что страхование медицинских расходов в стране пребывания является обязательным условием. Для поездки в государства Шенгенской зоны необходим полис с лимитом ответственности страховщика в $30 тыс., в страны Восточной Европы - $15 тыс., в США - $50 тыс.

Такой полис выдается путешественникам, как правило, турфирмами наряду с ваучером на проживание в гостинице и билетами на проезд. Впрочем, нередки случаи, когда за страховкой выезжающий за рубеж идет к страховщику самостоятельно. Это делают, как правило, студенты, выезжающие на учебу, люди, отправляющиеся за границу на заработки, и бизнесмены, которые ездят за рубеж гораздо чаще, чем туристы. Бизнесменам страховщики предлагают покупку годового полиса, чтобы не покупать страховку перед каждой поездкой.

Стандартный набор медицинских услуг, включаемых в страховой полис, таков: вызов скорой помощи, обезболивание, госпитализация, хирургическое вмешательство, оплата фармацевтических препаратов, предписанных лечащим врачом, возвращение клиента в страну проживания в сопровождении врача-сиделки в случае утраты им самостоятельности.
Стоит такая страховка $0,4-1,5 за день пребывания в стране. Для детей до 16 лет полис дешевле, для них действует понижающий коэффициент - около 0,8. Группы путешественников также могут воспользоваться понижающим коэффициентом 0,7-0,9. А вот любители экстремальных видов спорта заплатят за полис дороже - повышающий коэффициент для горнолыжников, дайверов, альпинистов и парашютистов составляет 1,5-2.

Покупка годового полиса обойдется в $25-90 в зависимости от того, есть ограничения по пребыванию в иностранном государстве или нет. За меньшие деньги страховщик потребует, чтобы срок каждой поездки не превышал, например, 60 дней. Кроме того, в годовой полис страховщики, как правило, включают возмещение ущерба при несчастном случае, утере или порче багажа и выплаты на случай невыезда.

По желанию клиента в полис можно включить страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и оказание юридических услуг, если действия туриста не влекут за собой уголовной ответственности. Впрочем, за дополнительную плату страховщики предлагают включение всех вышеперечисленных дополнительных рисков и в стандартный пакет услуг для выезжающих за рубеж.

Правила поведения туриста

Первое, и главное, правило туриста, с которым приключился страховой случай,- не пользоваться услугами врачей, не позвонив в сервисную службу страховщика. Номер телефона указан в страховом полисе. Представители страховщика организуют лечение пострадавшего. В большинстве таких компаний есть русскоговорящие операторы.

Если же довериться случайным врачам, можно оказаться жертвой мошенников. Нередки случаи, когда мошенники выслеживают состоятельных туристов до наступления страхового случая. Например, достаток горнолыжника виден по его экипировке.

Случай из жизни: когда к упавшему состоятельному горнолыжнику сразу подскочили люди, которые начали его уверять, что никуда звонить не стоит, "больница тут все равно одна". История закончилась тем, что его госпитализировали, с банковской карточки сняли ?8 тыс., а когда он все-таки позвонил в сервисную компанию, было уже поздно. Если помощь оказана учреждением, с которым у представителя страховщика нет договорных отношений, компания снимает с себя все обязательства по оплате.

Нередко мошенничать пытаются и врачи клиник, с которыми у страховщиков заключены договорные отношения. В одной страховой компании вспоминают такой случай. В прошлом году в Египте группа туристов попала в аварию. Их разместили в местном госпитале. После того как пострадавшим была оказана необходимая медицинская помощь, медики отказались возвращать им ценные вещи - драгоценности, мобильные телефоны, наручные часы и проч. Туристам было заявлено, что их страховщик мало заплатил за оказание медуслуг. Страховой компании пришлось подключить к решению ситуации консульский отдел. Вещи туристам вернули, а договор с этой клиникой страховщик разорвал.

Однако страховщики сталкиваются с мошенничеством не только со стороны предприимчивых врачей. Случается, что знакомые врачи в иностранных клиниках или родственники помогают туристам пройти курс лечения за счет страховщика. Несколько сезонов подряд это было серьезной проблемой для страховщиков, продающих полисы выезжающим в Израиль. Особой популярностью пользовались операции на сердце. Человек приезжал в гости к родственникам, имея страховой полис, и при легком недомогании подвергался обследованию, которое выявляло необходимость срочной операции или дорогой терапии.
Поэтому все дорогостоящие страховые случаи страховщики проверяют особенно тщательно. Поднимаются все медицинские истории, отчеты по обследованиям, которые сложно фальсифицировать. Если выяснится, что экстренная операция на самом деле была плановой, страховщик отказывается ее оплачивать.

Молодым и одиноким посвящается

Для нынешнего туристического сезона характерно резкое увеличение спроса на страхование от невыезда. Как утверждает руководитель центра страхования туристов страхового дома ВСК Армен Саркисян, наличие такого продукта у страховщика зачастую становится залогом партнерских отношений с популярными турфирмами. По его словам, это объясняется тем, что некоторые страны, например Франция, Греция и Португалия, ужесточили выдачу виз. Что касается Греции и Португалии, то это связано с предстоящими Олимпийскими играми и чемпионатом Европы по футболу. "Мы не знаем, как поведут себя консульства Греции и Португалии накануне мероприятий, поэтому не рекомендуем нашим филиалам активно продавать страхование от невыезда по этим направлением",- рассказал Армен Саркисян.

Чаще всего отказывают в выдаче виз консульство Испании. Работники консульства особенно тщательно следят за тем, есть ли у молодых несемейных людей возможность, приехав в страну, остаться там навсегда. Страховщики утверждают, что в начале прошлого года сменилось руководство испанского консульства в России, после чего начались отказы в визе нашим туристам. Как всегда, велик риск получить отказ в визе в США и Великобританию.

Стоимость полиса от невыезда исчисляется в процентах от цены тура. В среднем по рынку это 1,5-6%. За эти деньги турист может рассчитывать на возврат стоимости тура не только при отказе в получении визы. В перечень страховых случаев по такому полису страховщики включают невозможность совершить поездку по причине болезни (смерти) близких родственников, призыва в армию, вызова в суд в качестве свидетеля или присяжного заседателя, болезни, не дающей возможности выехать самому туристу, пожара, затопления в квартире туриста.

"Дама сдавала в багаж..."

Потеря багажа - верный способ испортить отдых. Именно поэтому страховщики предлагают дополнительно страховать и риск утраты или порчи багажа. Его стоимость будет возмещена, если он пропал из камеры хранения, из запертого помещения здания, каюты пассажирского судна или при пользовании услугами официально предоставленного носильщика. При определении страховой суммы на каждое место багажа устанавливается страховая сумма - $300-500 без процедуры осмотра страховщиком. Если же турист успел представить опись содержимого чемоданов, страховщик может в порядке исключения повысить страховой лимит на одно багажное место до $1 тыс. Стоит включение такого риска в полис от $0,4 до $1 за день поездки. Кроме того, страховая компания может организовать помощь в поиске пропавших чемоданов через международный центр поиска багажа в Хьюстоне.
Впрочем, страховщики называют этот вид страхования "спящим". Им пользуются менее 1% туристов. Тем не менее компании сталкиваются с тем, что клиенты, не ознакомившись с рисками, включенными в полис, требуют выплаты по утраченному багажу. "Недавно в компанию пришел факс с одного из Канарских островов, рассказывает Наталья Кучерова.- В нем значилось, что утерян чемодан фирмы Samsonite, в котором находились вещи марки Gucci и платок от Hermes. Общий вес - 26 кг". Страховщик ответил клиенту, что по этому риску он дополнительно не был застрахован, поэтому выплаты не последует.

Страховка от повстанцев

Согласно статье 964 Гражданского кодекса, страховщик освобождается от выплаты возмещения по заключенному договору в случае военных действий (даже если война не объявлена), забастовок, терроризма, восстаний, стачек, бунтов. Впрочем, статья ГК предусматривает оговорку, позволяющую на особых условиях включать в страховой договор так называемые военные риски, что в разы повышает стоимость страховки. Таким полисом пользуются большинство россиян, выезжающих в "горячие точки" на заработки, и журналисты, освещающие военные конфликты.

Так, в апреле были похищены специалисты "Интерэнергосервиса" - компании, выполняющей ремонтно-восстановительные работы на ТЭЦ "Дора", "Южный Багдад" и "Эль-Муссаиб" в Ираке. К счастью, российские заложники были возвращены без требования о выкупе. Представители "Интерэнергосервиса" тогда поспешили заявить, что их сотрудники были застрахованы, и договор включал военные риски. Комментировать сумму страховки и называть страховщика, оформившего договор, в "Интерэнергосервисе" не стали, сославшись на коммерческую тайну.

Тем не менее Ъ удалось выяснить, что страховщиком работников "Интерэнергосервиса" была компания "Полис-Гарант", с которой в феврале был заключен договор о страховании выезжающих в Ирак сотрудников со стандартным набором услуг. А в начале марта "Интерэнергосервис" заключил с "Полис-Гарантом" дополнительное соглашение о включении в страховой договор военных рисков.

Другим распространенным случаем, исключающим выплаты для туристов, является наличие алкоголя и наркотических веществ в крови клиента. Если страховой случай произошел с подвыпившим туристом, страховая компания непременно поспособствует в оказании первой медицинской помощи. Правда, потом незадачливому туристу страховщик выпишет счет за первичное медобслуживание. В дальнейшем же все расходы по лечению полученной за рубежом травмы или заболевания несет сам турист.
В отличие от военных рисков страховщики не включают в договор за дополнительную плату риск получения травмы или обострения хронического заболевания в наркотическом или алкогольном опьянении. Впрочем, по словам страховщиков, иногда туристам все же удается воспользоваться услугами по страховке при получении травмы в состоянии алкогольного опьянения. Например, в ряде арабских стран, где употребление алкоголя запрещено религией, в клиниках не всегда определяют присутствие в крови туристов посторонних стимуляторов.