Если имущество предприятия перемещается из пункта "А" в пункт "Б", велика вероятность его повреждения или утраты. Грузоперевозчик в соответствии с международной конвенцией "О дорожных перевозках" заплатит максимум $12 за килограмм "испорченного" груза. Остальной убыток призван покрыть полис страхования рисков.

Сегодня в России можно застраховать любой груз - от денег и драгоценностей до автомобилей, газа и нефти. Застрахованный груз можно перевозить автомобильным, железнодорожным, авиационным или водным транспортом - как по всему миру, так и в пределах одного города, с помощью экспедиторов и перевозчиков или самостоятельно. Договор страхования может заключить либо собственник груза, либо арендатор имущества (в последнем случае страховщик, по закону "О транспортно-экспедиционном обслуживании", попросит представить доверенность или письменное прошение от собственника груза). По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Агентства массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ), в 2003 году доля страхования грузов в общем объеме страховых премий по имущественному страхованию юридических лиц составила 18%, или 17,6 млрд рублей, из которых было выплачено около 500 млн рублей. Как пояснила СФ менеджер по страховым вопросам компании "Росагроимпорт" Юлия Звекова, такая низкая (всего 2,8%) убыточность этого продукта для страховых компаний связана со спецификой действия полиса: "Серьезных проблем с пропажей и порчей перевозимых грузов у нас за пять лет работы на рынке не было, а все мелкие убытки входят во франшизу". Заключить страховой договор можно даже за день до начала транспортировки груза. "Если груз начали перевозить раньше, чем клиент перевел деньги на счет страховщика, в договоре можно поставить ретроактивную дату, и он начнет действовать не с момента уплаты взноса, а с момента начала перевозки",- говорит заместитель руководителя департамента корпоративных продаж компании "Фиделити" Владимир Колошин.

При наступлении страхового случая компенсация выплачивается через неделю после подачи страхователем двух документов. Первый документ подтверждает, что компания является собственником груза. Второй - справка из соответствующих органов: из ГИБДД - при автомобильной аварии, из милиции - при краже и иных противоправных действиях третьих лиц, из Росгидромета - при стихийных бедствиях и т. п. Страховщик сам будет разбираться, не мошенничает ли клиент и были ли соблюдены надлежащие условия перевозки. Так что срок выплат может затянуться. "По опыту можно сказать, что страховые компании до последнего задерживают выплаты. Конечно, это их право - досконально изучить все документы и прояснить ситуацию. Но иногда на это уходит слишком много времени. Если, например, по факту хищения было заведено уголовное дело, то нужного документа не получишь, пока дело не закроют или не передадут в суд",- рассказала Юлия Звекова.

Ответный удар

Но не только клиенты бывают недовольны страховой компанией. Иногда страховщики сами оказываются жертвами недобросовестных клиентов. Речь не о том, что страхователи разгружают вагон посередине пути, а потом симулируют кражу груза,- это слишком грубо. Есть более изощренные способы. Как рассказал директор по страхованию компании МРСС Борис Шмигирилов, некоторые недобросовестные клиенты, к примеру, засыпают в контейнеры горячий сахар: "Когда он остывает, то становится легче. Грузовладелец, застраховавший этот сахар, может обратиться в страховую компанию за компенсацией, утверждая, что часть груза была расхищена или потеряна". Впрочем, если пломбы на вагонах не были нарушены, то недостача не будет компенсирована. Так страховщики пытаются обезопасить себя - недовес будет считаться не страховым случаем, а недосмотром при погрузке.

Как рассказали СФ представители одного крупного автомобильного дилера, у них несколько лет назад перевернулся автовоз, перевозивший из-за границы застрахованную партию новых автомобилей. Страховая компания естественно, оплатила понесенный ущерб. Но автодилер не стал списывать эти машины или продавать их по сниженным ценам, а, имея собственный сервис, отремонтировал и продал как новые. Правда, в этом случае уместнее говорить об обмане не страховщиков, а потребителей.

Подстрочный перевод

В полисе, который покрывает все риски при перевозке грузов, есть ряд исключений. Это обычные в страховании и весьма редкие в реальной жизни риски: воздействие ядерного взрыва, народные волнения, военные действия, забастовки, действия госорганов, а также умысел и грубое нарушение правил со стороны страхователя. Однако есть еще ряд вроде бы очевидных для возмещения случаев, при наступлении которых страховщик откажется выплачивать деньги. Так, не покрываются риски, связанные с естественным изменением груза, - если, скажем, за время транспортировки металл покрылся ржавчиной, это не будет сочтено страховым случаем.

В полисе четко прописан маршрут, которым следует груз. "Если водителю захочется завернуть в какой-нибудь неуказанный в маршруте город, и там с грузом что-то случится, страховщик ответственности не несет",- заявил заместитель начальника отдела транспортного страхования компании РОСНО Дмитрий Варин. Компенсацию за пропавший во "внемаршрутном" городе груз компания получит от перевозчика - из расчета заявленной стоимости груза, но не более $12 за килограмм. Задержка в пути, повлекшая за собой порчу груза (это относится прежде всего к продуктам питания), тоже не относится к страхуемым рискам. Как рассказал СФ глава страхового общества "Зенит" Александр Кабанов, наиболее рисковыми считаются те грузы, которые обладают небольшим весом и габаритами: "Их похищение не сопряжено с привлечением погрузочных машин, поэтому их часто разворовывают". "Популярностью" пользуются (и, соответственно, страхуются по повышенным тарифам) водка, сигареты, CD, кондитерские изделия, то есть грузы с достаточно длительным сроком хранения, реализация которых возможна в максимально короткие сроки. Впрочем, рискованными считаются и скоропортящиеся грузы, перевозимые на значительные расстояния, а также насыпные и наливные грузы, поскольку затруднен их точный учет. К грузам с наименьшими рисками страховщики относят песок, разного рода сырье, зерновые и сельскохозяйственные культуры, а также автомобили. Так что владельцы этих грузов могут рассчитывать на минимальные тарифы при страховании.