Особенности добровольного медицинского страхования в Украине

Большинство стран согласны с тем, что граждане непосредственно не должны платить за лечение, когда они болеют. Медицинское обслуживание должно быть безвозмездным, если в нем появляется необходимость. Именно так формируется система медицинского страхования, то ли обязательное государственное социальное страхование или добровольное медицинское страхование, или их комбинация.

Странно, но существует очень много альтернативных вариантов между "полным государственным контролем" и "добровольным медицинским страхованием". Фактически, лишь очень незначительное количество стран принимает в качестве решения одну ли другую крайность, в большинстве государств — это их соединение.

Экономическое положение нашей страны пока не разрешает такую государственную систему сделать достоянием всей нашей медицины. Это дело будущего. И оно будет комплексно решаться с введением Закона Украины "Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании".

Мне бы хотелось остановиться на специфике добровольного медицинского страхования в Украине.

Каким образом система добровольного медицинского страхования будет функционировать параллельно с обязательным государственным социальным медицинским страхованием? Очевидно, это будет "дублирующая система", приблизительно такая, которая существует сегодня в Великой Британии и Испании. Там программы "добровольного частного медицинского страхования" возникли в ответ на обязательные государственные программы медицинского страхования, которые, однако, не удовлетворяют определенные категории населения. Хотя все граждане "застрахованы" государством, некоторые из них согласны заплатить еще раз для покрытия определенных аспектов, которые кажутся "слабыми" в государственной системе.

В настоящее время в Украине на рынке добровольного медицинского страхования работает свыше 60 страховых компаний. Украинские страховщики работают по правилам "добровольного медицинского страхования (беспрерывное страхование здоровья)" и "добровольного страхования здоровья на случай болезни". На основании этих правил и формируется все разнообразие страховых программ, которые предлагаются украинским гражданам. Наиболее распространенные страховые продукты предусматривают в случае наступления страхового события оплату страховой суммы или ее части непосредственно медицинскому учреждению. При этом страховщики гарантируют выбор медицинского учреждения, контроль за качеством лечения и оплату лечения, что придает чувство защищенности застрахованному лицу.

На сегодня страховые компании Украины предлагают приблизительно одинаковый набор страховых продуктов и программ.

Чаще всего это полисы добровольного медицинского страхования с программами предоставления амбулаторно-поликлинической, стационарной, быстрой и/или неотложной медпомощи, реабилитационной, стоматологической помощи. Любая семья в Украине может приобрести семейный полис и воспользоваться услугами семейного врача. Существуют программы, которые охватывают все виды помощи или их комбинации, можно также застраховаться от гриппа, возможных медицинских осложнений после операций. Полисы предусматривают возмещение затрат на лечение, медикаменты, питания, любые виды оперативных вмешательств, пребывание в палатах улучшенной комфортности. В случае необходимости страховые компании могут в экстренном порядке доставить в медицинское учреждение необходимые медикаменты и материалы, или сделать предоплату за лечение своего клиента, чтобы медицинское учреждение самостоятельно приобрело все необходимое.

Постоянным остается спрос на программы, которые предусматривают выплату застрахованному лицу части страховой суммы, которой лицо может воспользоваться на свое усмотрение. Недостаток таких программ в том, что возмещения стоимости лечения проводится только после его окончания. А деньги нужны чаще всего во время лечения.

Некоторые страховщики в рамках страхования продолжают легализировать предоставление так называемых "платных медицинских услуг". Такая деятельность не содействует пропаганде страхования среди населения, а вызывает сознательно отрицательную реакцию людей, которые обратились в больницу и вынуждены приобретать так называемый "страховой полис".

На сегодня возрастает количество страховых компаний, которые занимаются медицинским страхованием. При этом наблюдается значительное снижение стоимости страховых полисов. Такая тенденция радует страхователей, однако вызывает беспокойство у страховщиков и приводит к снижению качества медицинских услуг. Страховщики вынуждены включиться в демпинговую политику тарифов добровольного медицинского страхования, но при этом понимают, что существует граница, ниже которой тарифы не могут быть уменьшены без риска утратить профессионализм и качество предоставления медпомощи.

Страховщики стремятся привлечь и удержать клиента разными услугами относительно сопровождения медицинского полиса. Значительное количество страховых компаний идут по пути создания собственных ассистанских (диспетчерских) центров, которые координируют и контролируют предоставление медицинских услуг. Во многом от работы ассистанского центра будет зависеть, останется ли клиент удовлетворен сервисным обслуживанием страховой компании, ощутит ли он заботу про свое здоровье и продолжит ли договор страхования на следующий срок.

От ассистанского центра зависит своевременный вызов бригады быстрой или неотложной медпомощи, организация консультативной помощи, госпитализация в профильные стационары. Значительную роль при этом играет количество медицинских учреждений, которые имеют договорные отношения и оперативное взаимодействие с ассистанским центром, который ориентируется на рынке медицинских услуг и предлагает клиентам перечень квалифицированных медицинских работников.

Страховая компания и ассистанский центр всегда предлагает человеку наиболее выгодные условия страхования и лечения, и ориентируются на умную ценовую политику (в зависимости от страхового взноса, который оплатило застрахованное лицо).

Учитывая то, что страховой рынок Украины еще не дает лечебным учреждениям в достаточном количестве зарабатывать деньги, работники медицинских учреждений не очень заинтересованы в работе со страховыми компаниями. Учитывая, что средства поступают на расчетный счет больницы, в предоставлении услуг застрахованным лицам заинтересовано руководство больницы — главный врач, его заместители, заведующие отделениями, сотрудники бухгалтерии. В зарплату врача, среднего и младшего медицинского работника едва ли попадают деньги, которые перечисляет страховая компания за лечение застрахованного пациента. У страховых компаний в настоящее время нет реального механизма влияния на улучшение качества обслуживания в учреждениях здравоохранения государственной и коммунальной формы собственности.

Немного другая ситуация с частными клиниками, которые уже начинают ориентироваться на страховые компании. При этом клиники соглашаются на уменьшение тарифов на лечение, предоставляют скидки и возможность контроля за лечением со стороны страховых компаний, предлагают участие в разных программах медицинского страхования. Не секрет, что некоторые частные клиники имеют свои членские, дисконтные карточки, но при достаточном развитии системы добровольного медицинского страхования вынуждены от них отказываться, так как стоимость страхового медицинского полиса оказывается ниже, чем стоимость приобретения членской карточки.

Все понимают, что страховая компания должна иметь возможность контролировать процесс лечения, конечный результат, но не влиять на сам процесс лечения. С помощью ассистанского центра, врачей-экспертов компания должна оперативно решить — платит ли она за дополнительное обследование или лечение, или нет, относится предоставление медпомощи к страховому событию или нет. Страховая компания при этом заботится, прежде всего, о застрахованном лице, так как легче и дешевле предупредить заболевание, чем потом его лечить. И с другой стороны — если квалифицированно провести лечение - застрахованное лицо быстрее приступит к работе, а при продолжении договора обязательно упомянет об эффективном лечении.

Контролируя процесс лечения, страховая компания стремится сдерживать персонал лечебных учреждений от назначения большого количества дополнительных, чаще всего ненужных обследований. Менталитет украинских граждан таков, что "квалифицированный врач" назначает много лекарств, чаще всего дорогих и импортного производства. Страховщик должен аргументированно противостоять желанию пациента вылечиться сразу и от всех болезней.

Страховщики вынуждены учитывать пожелание клиентов и иногда страхуют риски, связанные с предоставлением стоматологической помощи. Известны примеры, когда в постсоциалистической стране оказалась неплатежеспособной компания, которая занималась страхованием по программе "Стоматология". Компаниям, внедряющим данный вид страхования, необходимо помнить - желание предложить клиенту программу с элементами предоставления стоматологической помощи одновременно угрожает большими выплатами.

Полис добровольного медицинского страхования экономит деньги человеку, у которого возникли проблемы со здоровьем. Бюджетное финансирование системы здравоохранения по остаточному принципу, когда в лечебные учреждения поступают средства в объеме 50-70% от реальной потребности, провоцирует возникновение в здравоохранении своеобразных процессов. Будем откровенны, значительное место в медицинском обслуживании населения Украины занимают "теневые" деньги. Человек, который попал на больничную койку и стремится получить качественное лечение, чаще всего вынужден платить со своего кармана. При этом у него нет никакой гарантии, что это принесет желаемый эффект. Ведь никому не пожалуешься: "Я заплатил медицинским работникам или медицинскому учреждению, а эффективного лечения не получил". Страховые компании в этой ситуации официально выступают как посредник между застрахованным лицом и учреждением здравоохранения и стремятся изменить эту ситуацию, легализировать существующий в медицине теневой оборот средств.

Таким образом, застраховав свое здоровье в украинской страховой компании, которая серьезно занимается добровольным медицинским страхованием, наши соотечественники имеют право рассчитывать на своевременную и квалифицированную медпомощь.

***По материалам выступления на Втором Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка, опубликованным в журнале "Финансовые услуги" № 7-8 2002 г.