Финансовый супермаркет как эффективный способ увеличения продаж банками и страховыми компаниями


Тема Страхування майна та ризиків

Андрей Духовный

Рост конкуренции и одновременное падение прибыльности специализированных сегментов финансового бизнеса (банковского, страхового, инвестиционного, консультационного, брокерского и пр.) в высокоразвитых странах привели участников рынка к мысли о консолидации усилий. В результате чего на рынке появились офисы, созданные преимущественно на базе банковских отделений, которые стремились предоставлять клиентам как можно больший набор различных финансовых услуг. Именно за это их свойство они и стали называться финансовыми супермаркетами. Современный финансовый супермаркет, попросту говоря, - это место, где любой человек или юридическое лицо сможет оперативно и качественно получить целый набор финансовых и сопутствующих им услуг. Более формальное определение финансового супермаркета - объединение (юридическое, маркетинговое или просто территориальное) банка с другими профессиональными участниками финансового рынка (страховой, инвестиционной, брокерской, лизинговой, консалтинговой компаниями и пр.), которое способно предложить не отдельный продукт или услугу, а комплексное решение проблем, отвечающее специфике бизнеса клиента либо сложным запросам частных лиц.

Определить, кто первым в Украине реализовал концепцию финансового супермаркета, крайне сложно. В неявном ("неопубликованном") и незаконченном виде эта идея отчасти давно воплощена многими ведущими отечественными банками (хотя бы в части страхования залогового имущества в "своей" страховой компании). Но активно позиционировать и продвигать себя, используя термин "финансовый супермаркет", банки стали относительно недавно. Первой (по субъективному мнению автора данной статьи) во всеуслышанье заявила о реализации идеи финсупермаркета финансовая группа "ТАС". А первым банком, который открыл операционную точку именно с таким названием (и даже зарегистрировал его как торговую марку!), стал "Кредитпромбанк" (точнее, его донбасский филиал). В июне такую точку открыли "ТАС-Комерцбанк" совместно с другими компаниями финансовой группы "ТАС", а также "Брокбизнесбанк". С наиболее полномасштабной (по географическому охвату) разновидностью идеи финансового супермаркета в конце мая текущего года вышел ПриватБанк, предложивший услугу "Экспресс-страхование" не только в своих многочисленных отделениях, но и в банкоматах. Таким образом владельцы пластиковых карт ПриватБанка получили возможность оплачивать стоимость страховых полисов через банкоматы банка. По словам начальника управления индивидуального бизнеса АКБ "Укрсоцбанк" Татьяны Новицкой, "Укрсоцбанк" и страховая компания "Укрсоцстрах" предоставление страховых услуг по технологии начали еще в ноябре 2000 г. А в сентябре нынешнего - начнутся продажи еще 8 совместных страховых продуктов, что увеличит общее число предлагаемых банковско-страховых услуг до 12.

Впрочем, отечественные банки уже сейчас не ограничиваются продажей в финсупермаркетах исключительно страховых полисов. Так, "Кредитпромбанк" в своем "Финансовом супермаркете" (TM) наряду с банковскими и страховыми услугами предлагает авиабилеты и туристические услуги (правда, последние пока предоставляются только своим корпоративным клиентам и только по тем турнаправлениям, где есть гостиницы, которыми владеют акционеры банка).

Выгоды для страховой компании

Каждый участник бизнес-модели "Финансовый супермаркет" - банк, страховая компания - получает определенные преимущества перед вариантом раздельного ведения бизнеса. Страховая компания выглядит, наверное, наибольшим бенефициаром от реализации подобной бизнес-модели. Главное преимущество продажи страховых продуктов через банки заключается в использовании страховщиком развитых филиальных сетей банков по всей территории страны. Поскольку банковский бизнес в Украине развит гораздо сильнее, чем страховой, и многие банки имеют разветвленную филиальную сеть, то при реализации концепции финсупермаркета в сотрудничестве с крупным банком (как это в основном и происходит) проникновение страховой компании в регионы страны может быть реализовано в относительно сжатые сроки и без крупных денежных затрат.

Второй, не менее важный для украинских страховщиков аспект - "психологически-просветительский": вкладчики сегодня больше доверяют банкам, чем страховым компаниям. Они часто советуются с банкирами, на какой вид вклада им размещать свои средства. Поэтому, как считает председатель правления ЗАО "Страховая компания "ТАС" Виктор Адамович, если сотрудник банковского отдела по работе с физлицами станет предлагать в числе возможных вариантов размещения средств страхование жизни по накопительным программам, это будет гораздо результативнее, чем аналогичное предложение, сделанное страховым агентом. То есть, учитывая низкую "финансовую грамотность" населения, продажу полисов через банки страховщики считают наиболее удачным способом продвижения из всех возможных сегодня.

Третье преимущество. В Украине бренд крупного банка более раскручен и известен, чем бренд крупной страховой компании. Поэтому, продавая страховые продукты под именем банка (а именно такая форма сотрудничества в Украине более распространена), страховщики могут получить большую лояльность клиентов и соответственно более весомый результат.

Еще одно преимущество состоит в том, что сегодня страховые компании активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. И особенно интересны тем, что оказывают большое количество услуг, каждая из которых может быть застрахована. У страховой компании при реализации концепции финансовых супермаркетов появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков и таким образом снизить расходы на маркетинг, распространение и продвижение страхового продукта. Так, по словам управляющего донбасским филиалом "Кредитпромбанка" Дмитрия Егоренко, обслуживание физических и юридических лиц в "Финансовом супермаркете" позволяет страховой компании - партнеру предлагать свои услуги на 20% дешевле конкурентов.

Таким образом, резюмирует председатель правления "ТАС-Комерцбанка" Александр Рябоконь, де-факто банк привлекает для страховой компании больше клиентов. Причем, как правило, за исключением комиссионного вознаграждения за продажу конкретной страховой услуги (или использование в процессе сотрудничества банковских услуг) страховая компания не осуществляет дополнительных финансовых платежей в пользу банка.

Выгоды для банка

Как пишет журнал Euromoney, если предложить топ-менеджеру банка описать стратегию его финансового института и все его возможности, он через какое-то время обязательно заговорит о "глобальном взаимосвязанном банковском бизнесе". При этом будет называть свой банк "провайдером полного пакета финансовых услуг" или местом, где можно получить комплексный банковский сервис сразу и "не отходя от кассы" (one-stop-shop-services). Стремление банков к получению статуса финансового супермаркета никогда не было таким настойчивым, как сегодня, поскольку от реализации бизнес-модели "Финансовый супермаркет" банки также получают ряд важных преимуществ. Во-первых, расширение набора предоставляемых услуг банков при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ. У банка появляется возможность создавать более универсальные и интересные финансовые программы как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.

Во-вторых, банк выигрывает от продажи полисов страхования, поскольку вырученные деньги размещаются на депозитном счете страховой компании в этом же банке. Со временем на депозите накапливается значительная сумма. Таким образом создается долгосрочная и относительно дешевая ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам (как правило, большая часть резервов страховых компаний размещается как раз в банковских депозитах). В-третьих, банк получает дополнительные комиссионные (безрисковые!) доходы. К примеру, СК "ТАС" предлагает банкам комиссионное вознаграждение в размере 10% от суммы первого взноса по договорам накопительного страхования жизни. А опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. В-четвертых, банк получает возможность кредитования юридических и физических лиц под залог полисов страхования жизни. В-пятых, часть привлеченных ресурсов страховая компания направляет на покупку валюты для формирования валютных резервов, за что банк получит дополнительные комиссионные доходы. Валютный долгосрочный депозит также размещается в этом же банке. В-шестых, идеальным вариантом для банка представляется ситуация, когда он владеет значительным пакетом акций страховой компании. В этом случае за счет прибыли страховщика успешно повышается капитализация совместного бизнеса. Ну и, конечно же, при взаимодействии со страховой компанией банк диверсифицирует и минимизирует свои риски.

Есть и общие для банка и страховой компании позитивы. Развивая концепцию финансового супермаркета, его участники вырабатывают общую идеологию деятельности на финансовом рынке, внедряют общую корпоративную культуру, осуществляют согласованную маркетинговую и финансовую политику, как это отчетливо видно на примере ПриватБанка и финансовой группы "ТАС", "Укрсоцбанка" и СК "Укрсоцстрах" (к последнему "дуэту" через некоторое время присоединится НАСК "Оранта"). В конечном счете все это должно привести к конкурентным преимуществам как объединения в целом, так и отдельно взятых компаний, входящих в данное объединение, и, как считает г-н Адамович, предопределить их устойчивость к финансовым потрясениям, особенно в периоды кризисов. Кроме того, по мнению президента корпорации "НИКойл" Николая Цветкова, интеграция в инвестиционно-банковский бизнес крупного страховщика повышает привлекательность объединения в глазах потенциальных зарубежных инвесторов (особенно, если это юридически оформленный холдинг, корпорация, группа и т. п.). Еще один немаловажный момент, о котором упомянул В. Адамович, это возможность наиболее полного использования кадрового потенциала внутри объединения. Если для отдельно взятой компании есть возможность только вертикальной или горизонтальной ротации персонала, то в данном случае ротация персонала возможна между компаниями объединения. Данная ротация даст возможность передать опыт с одной стороны, внести новые идеи в деятельность компаний и в случае временного перехода сотрудника из страховой компании в банк (или наоборот) обучить его для продвижения продуктов "неродной" компании (банка). Такой сотрудник будет иметь возможность квалифицированно предлагать клиентам наиболее полный спектр продуктов объединения.

Главное ограничение финансового супермаркета

Наряду с массой положительных аспектов "Финансовый супермаркет", как и любая другая бизнес-модель, имеет свои недостатки, ограничения и требует определенных ресурсов для ее успешной реализации. Важнейшее из них заключается в том, что в финсупермаркете могут оказываться только стандартизованные услуги. Если говорить о страховании, то такой подход эффективно может быть использован в том случае, когда для оформления полиса достаточно предоставить лишь определенный набор документов (скажем, водительские права, паспорт и документы на автомобиль), без необходимости выезда сотрудника банка для оценки страхуемого имущества. Естественно, что для оформления страховки "нестандартного" объекта, например, промышленного оборудования, дачного домика или коллекции антиквариата, все-таки потребуется визит непосредственно в страховую компанию и общение с экспертом, а не с операционистом банка.

Хотя тут возможен и другой вариант, когда выдачей страховки занимается не сотрудник банка, а сотрудник страховой компании, сидящий в банке, скажем, за соседним столиком и имеющий возможность уделить потенциальному страхователю больше внимания и предоставить больший комплекс услуг. (Именно этот вариант реализации идеи финансового супермаркета в большинстве случаев имел место в России.) Но в данном случае степень интеграции банковского и страхового бизнесов снижается, то есть эффект финансового супермаркета достигается лишь частично. Поэтому, как сказал П. Щедрый, для тех, кто близко знаком с внутренней "кухней" банков, очевидно, что всерьез говорить о продаже страховых продуктов через банк можно только в том случае, когда эта услуга по своей природе и технологии становится полноценной банковской услугой наряду с приемом платежей от физлиц, приемом коммунальных платежей и другими традиционными банковскими услугами. Поэтому для реализации своего видения идеи финансового супермаркета российский "тройственный союз" "Автобанка", "Промышленно-страховой компании" и "НИКойла" выбрал иной путь. Для расширения спектра предоставляемых услуг этими тремя финорганизациями используется не увеличение количества персонала в отделении банка, а "компьютерная интеграция". Она позволила оказывать услуги силами тех же операционистов, которые и в обычном "банковском" режиме обслуживают клиента. При этом заполнение бланка заявления, скажем, на страхование жизни не занимает много времени и не будет помехой в основной работе банковского специалиста.

Подобным образом выстраивают свою стратегию взаимодействия "Укрсоцбанк" и "Укрсоцстрах". По словам П. Щедрого, "в филиалах и отделениях "Укрсоцбанка" функционирует компьютерная программа обеспечения по каждому из страховых продуктов". "Последовательность действий работника банка по документообороту при реализации страховых продуктов определена соответствующей технологической картой", - уточнил председатель правления "Укрсоцстраха". Такая схема работы обуславливает то, что через филиальную сеть АКБ "Укрсоцбанк" на первом этапе реализации концепции финансового супермаркета планируется реализовывать всего 8 страховых стандартизированных продуктов, наиболее покупаемые физлицами.

Из сказанного выше вытекает два очень важных (можно сказать, обязательных) условия успешности полноценного проекта финансового супермаркета. Во-первых, для достижения качественного сервиса необходима высочайшая технологичность и высокая скорость оформления банковской либо страховой услуги, чего невозможно достичь без комплексной автоматизации оформления документов. Во-вторых, проблема подготовки универсальных банковских менеджеров по работе с клиентами, способных доходчиво рассказать клиенту о преимуществах той или иной страховой услуги, обретает критическое значение.

Ну и еще одно (вероятно, временное) ограничение бизнес-модели "Финансовый супермаркет" заключается в том, что многие страховщики, реализовавшие эту модель сегодня, пока не горят желанием обслуживать через банковские отделения и банкоматы людей "с улицы", ограничиваясь только клиентами банка-партнера. В частности, это касается ПриватБанка, реализующего полисы "Страховой группы "ТАС" через свою сеть отделений и банкоматов. В то же время, по словам г-на Щедрого, начиная с сентября текущего года в киевских отделениях "Укрсоцбанка" страховые продукты сможет купить любой желающий.

По мнению российских аналитиков, укрупнение финансового бизнеса - перспектива, перед которой вскоре окажутся все бывшие республики СССР. Опыт финансовых групп Западной и Центральной Европы, а также ведущих российских банковских холдингов достаточно убедительно показывает, что сотрудничество банков с другими финансовыми компаниями (особенно со страховщиками) в рамках модели полноценного "супермаркета" является весьма взаимовыгодным для всех участников и клиентов. Причем если сегодня такая модель в большей степени выгодна страховщикам, то со временем (с ростом страховых резервов) прямая выгода для банков будет возрастать. Хотя и на данном этапе развития финансового рынка взаимодействие со страховой компанией эффективно способствует достижению стратегической цели любого успешного отечественного банка - первоклассное комплексное финансовое обслуживание своих клиентов.

Что же касается участия в финансовом супермаркете других компаний, то в Украине они в обозримой перспективе, скорее, будут играть роль удачного маркетингового хода (для банка и страховой компании), нежели составят ощутимую долю в общем объеме операций "финансового магазина".

КОММЕНТАРИИ

Александр Рябоконь, председатель правления АКБ"ТАС-Комерцбанк"
- Изначальная цель создания финансовой группы "ТАС" - создание финансового cупермаркета. Под этим мы понимаем реализацию принципа перекрестных продаж. То есть предоставление и страховых, и банковских продуктов как в банке, так и в страховой компании. В данном случае есть много потенциально полезных совместных проектов. Во-первых - страхование кредитных (финансовых) и имущественных рисков заемщика. Во-вторых, это способ избежать мошенничества с кредитными карточками с помощью страхования финансовой ответственности как по остаткам на счете, так и по кредитным лимитам заемщика. Очень большое внимание мы уделяем также продвижению таких услуг, как продажа товаров в рассрочку с одновременным страхованием в страховой компании, входящей в нашу финансовую группу, что делает этот банковский продукт менее рискованным, а для клиента более привлекательным.

Дмитрий Егоренко, член правления ОАО "Кредитпромбанк"
- Все услуги в нашем "Финансовом супермаркете" предоставляют независимые компании, но под полным контролем банка. Отбор сотрудников для продажи небанковских продуктов проходил при участии банка, а в операционной работе они подчиняются управляющему филиала банка.
По небанковским услугам мы стараемся обеспечить уровень обслуживания не ниже банковского, так как клиент не делит нас на различные субъекты. И это правильно. В дальнейшем мы намерены объединять банковские и небанковские продукты как одно целое в продукт (например, кредитная карта для путешествий от банка плюс полис от страховой компании), но от разных юридических лиц. Хотя мы стремимся сделать так, что клиент этого ощутить не должен.
Количество клиентов в нашем супермаркете за последний месяц составило более 850 человек, из них 27 организаций. Это немного, но мы вводим дополнительные продукты только после их полной "обкатки".

Петр Щедрый, председатель правления ОАО "Страховая компания "Укрсоцстрах", член наблюдательного совета НАСК "Оранта"
- Работая со страховой компанией по технологии BankInsurance, банк получает возможность: в полном объеме реализовать проект финансового супермаркета и получить дополнительный доход в форме агентского вознаграждения; реализовать те же страховые услуги юридическим лицам и также получать агентское вознаграждение; страховать залоги на условиях, согласованных с банком, избегая при этом утечки средств из своей единой финансовой системы; страховать кредитные риски и благодаря этому резко увеличивать
объемы кредитования физических лиц во всех операционных точках сети по банковским потребительским кредитам; страховать собственные риски на льготных условиях и с высокой технологичностью оформления страхования по всем видам рисков, покрываемых в международной практике полисом ВВВ.

Виктор Адамович, председатель правления ЗАО "Страховая компания "ТАС"
- Активизация деятельности компаний по страхованию жизни на финансовом рынке понятна: ведь такие компании занимают на рынке капитала уникальное положение. Во-первых, компании страхования жизни в отличие от других финансовых институтов имеют возможность привлекать средства клиентов под меньший процент, чем банк, поскольку такое привлечение происходит на основании обеспечения страховой защиты. Во-вторых, договоры страхования жизни заключаются на длительный срок, обязательства по выплатам удалены во времени, их можно с большой вероятностью прогнозировать. Таким образом, подразделение финансового супермаркета по страхованию жизни, располагая возможностью привлечения "длинных денег" и учитывая огромный потенциал рынка страхования жизни в Украине, через 5-7 лет при ожидаемом буме на страхование жизни будет играть ведущую роль в финансовых объединениях.

Преимущества приобретения услуг в финансовом супермаркете

Самое главное преимущество для клиента при посещении финсупермаркета состоит в том, что он может приобрести полный пакет финансовых услуг в одном офисе, при этом экономя средства. Как показывает опыт, правильная интеграция бизнес-процессов участников финансового супермаркета позволяет снизить издержки и, следовательно, конечные тарифы для клиентов.

Второе преимущество клиента - снижение риска ошибиться в выборе страховой компании. По словам председателя правления страховой компании "Веста" Вячеслава Черняховского, "Банк производит отбор страховой компании для стратегического партнерства очень тщательно и, главное, профессионально. Поскольку в рамках реализации бизнес-модели "Финансового супермаркета" он не менее клиента заинтересован в надежности и профессионализме страховщика.

Третье преимущество: выдавая кредит, скажем, на пять лет на покупку жилья, банк предлагает заемщику застраховать свою жизнь. И если наступает страховой случай, семье заемщика не нужно будет беспокоиться о возврате кредита. Недостающая сумма кредита будет возмещена банку страховой компанией.

Четвертое преимущество: А. Рябоконь не исключает, что сотрудничество банков со страховыми компаниями станет стимулировать увеличение количества действительно кредитных карточек (в силу страхования "пластиковых" рисков банка), а также рост числа бланковых кредитов, поскольку финансовые риски по невозврату кредита банк будет страховать.

Концепция супермаркета, по мнению Т. Новицкой, предполагает прежде всего получение клиентом профессиональной консультации, а уже потом выбор набора финансовых услуг. Поэтому можно сказать, что сама концепция в первую очередь обеспечивает интересы клиента.
Комплексность предлагаемых продуктов финансового супермаркета должна быть интересной как физическим лицам, так и корпоративным клиентам, хотя, как считает В. Адамович, наиболее полно использовать все преимущества объединения банков и страховых компаний будут корпоративные клиенты, что в общем-то объективно.

Причины и движущие силы слияния банковского и страхового бизнеса

Мировая практика показывает, что чаще всего финансовый супермаркет создается на базе двух субъектов - банка и страховой компании. Такая структура участников финансового супермаркета широко распространена в странах Западной и Центральной Европы, а также в России. (В мировой практике объединение капиталов банков и страховых компаний началось после ряда решений правительств некоторых стран, которые позволили банкам и страховым компаниям владеть значительными долями акций друг друга. Сегодня объединение этих капиталов достигло такого уровня, что по разным оценкам банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка в ЕС.) Данная модель, в частности, используется такими известными финансовыми группами, как AIG, Allianz, CSFB, City Group, предлагающими широкий спектр инвестиционно-банковских и страховых услуг. Именно эти услуги составляют "костяк" финсупермаркета, и именно поэтому он называется финансовым.
Специалисты называют несколько причин для слияния банковского и страхового бизнеса. Во-первых, подобное слияние позволяет разрабатывать новые финансовые продукты, произведенные "на стыке" банковских и страховых услуг. Во-вторых - приобретать новых клиентов, что обеспечивает дополнительный доход. В-третьих, банки "обречены" на сотрудничество со страховыми компаниями еще и потому, что их деятельности зачастую сопутствуют риски, которые они собственными силами покрыть не могут. Страховщик способен обеспечить защиту от рисков, возникающих и при работе самого банка, и при работе банка с клиентом - начиная от вкладчиков (система страхования банковских вкладов) и заканчивая заемщиками (страхование залогов, жизни и здоровья кредитора и т. д.).
Современные банки и страховые компании применяют разные формы сотрудничества. Одна из самых простых - продажа страховых полисов через банки (в основном физическим лицам). Такая технология носит, как правило, название BankInsurance. Вторая форма - включение в банковские продукты страховых услуг. Например, при получении пластиковых карт выдаются страховые полисы, при этом стоимость получаемой клиентом пластиковой карты с полисом и без полиса совершенно одинакова. Третья форма - использование такого механизма, как управление процентом по вкладу. В данном случае часть денег, которые получает клиент по депозитным вкладам, он может направить на приобретение различных страховых программ (покупка пенсионных полисов, полисов медицинского страхования и т. д.). Четвертая форма - кредитные программы для физических и юридических лиц, предусматривающие страхование закладываемого имущества. Кроме того, поскольку выдача кредитов всегда связана с риском невозврата, лучший способ для банка - заручиться полисом страхования жизни кредитополучателя. В случае смерти или наступления нетрудоспособности заемщика возврат банку денежной суммы на момент наступления страхового случая осуществляется страховой компанией. Пятая форма - страховой депозитный вклад. Клиент вносит в банк деньги и при этом одновременно получает страховку от несчастного случая на сумму вклада. В результате владелец депозитного счета не только накапливает денежные средства, но и имеет финансовую защиту на случай инвалидности, потери трудоспособности.

В разных странах доля страховых премий, собранных банками в качестве агентов страховых компаний, в общем объеме премий страховщика составляет 2-15%. Наибольшим спросом при продаже через банки пользуются полисы личного страхования - доля страховых премий по страхованию жизни и пенсий, собранных банками, достигает 5-40% общего объема страховых поступлений по всем видам страхования. В Европе через банки реализуется каждый третий полис страхования жизни и каждый двадцатый полис страхования иных рисков физлиц.

В России в последние годы также наблюдается бум построения финсупермаркетов и применения метода "перекрестных" продаж (cross-saling). По данным российских СМИ, первой организацией, занявшейся построением сети подобных супермаркетов еще с 1998 г., стала финансовая корпорация "НИКойл" (инвестиционное подразделение компании "ЛУКОЙЛ"). По словам ее президента Николая Цветкова, в рамках реализации бизнес-модели "Финансовый супермаркет" в январе 2002 г. "НИКойл" заключила с "Автобанком" соглашение о развитии совместной системы продаж на основе интеграции финансовых инструментов. А в марте 2002 г. "НИКойл" объявила о приобретении "Промышленно-страховой компании" (ПСК), уже несколько лет работающей с банками по созданию на базе их отделений таких супермаркетов, которых у страховщика на сегодня насчитывается более 50. По словам представителей этих структур, на первом этапе реализации идеи создания финсупермаркетов, через филиальную сеть "Автобанка" будут распространяться полисы страхования граждан, выезжающих за рубеж, страхования от несчастного случая, а также страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Стороны отмечают, что в самое ближайшее время перечень реализуемых страховых продуктов будет значительно расширен, в первую очередь за счет совместной разработки новых финансовых продуктов.
Наряду с упомянутыми банковскими и страховыми услугами во многих современных финансовых супермаркетах продаются и нефинансовые продукты. К примеру, в мае 2000 г. сообщалось, что российский "Коммерческий банк сбережений" реализует стратегию финсупермаркета, предлагая для своих клиентов широкий спектр сопутствующих услуг: регистраторские, аудиторские и юридические услуги, лизинг, финансовый консалтинг и даже услуги по созданию Интернет-представительств, магазинов, а также рекламные услуги и услуги по продвижению на рынок товаров и услуг. С 2001 г. в финансовых супермаркетах российского АКБ "БИН" клиенты могут получить в дополнение к банковским и страховым продуктам туристические, риэлторские и юридические услуги. Осенью 2001 года начал свою работу финансовый супермаркет финансово-промышленной ассоциации "Валют-Транзит" (Казахстан), который объединил под одной крышей банк, ломбард, негосударственный накопительный пенсионный фонд, две страховые компании, регистраторскую фирму и брокерскую контору.

Но оригинальнее всех поступил английский BARCLAYS Bank: он объединил свои фронт-офисы вместе с сетью кафе на одной рабочей площадке. Говорят, в стенах этого "финансового кафе" можно услышать такой вот диалог: "Официант, я могу получить потребительский кредит на покупку чашечки кофе?". "Да, если оформите в залог и застрахуете ваш костюм".

Бизнес-модель «Финансовый супермаркет» // Комп&ньоН , №24 (280) 24 - 28 июня 2002 г.