Ежегодное увеличение страховых премий в мире в 2016-2026 года, по прогнозам аналитиков, будет составлять 2,9%. Т.е. глобальный страховой рынок будет расти быстрее, чем увеличение общемирового ВВП в этой же амплитуде.
Ежегодные расходы человечества на страхование уже приблизились к $4,6 трлн., говорится в аналитическом отчете швейцарской оценочной компании Swiss Appraisal. При этом большая доля данных расходов приходится на США, где ежегодно на страхование страхователи платят более $1,5 трлн. На 30% меньше приходится на рынок Европы, Северной Африки и Ближнего Востока. Аутсайдером является Азиатско-Тихоокеанский регион – $1 трлн.
Активнее всего человечество страхует собственную жизнь. На это суммарно уходит до $1,9 трлн. ежегодно. Страхование имущества стоит значительно дешевле – до $1,2 трлн. Еще около $0,8 трлн. приходится на медицинские страховки.
Данные расходы базируются как на здравом смысле, так и на откровенном безумстве. Причем страховщики в равной степени развивают и то и другое. Чего только стоят действующие страховки от расторжения брака, заключения под стражу, захлопнувшейся на засов двери, введения сухого закона, незапланированного отцовства или ущерба вследствие действий инопланетян.
Прибыль страховщиков на глобальном страховом рынке колеблется в пределах 10% от полученных средств. При этом, на ключевых рынках США и Европы вероятность возникновения страхового случая редко превышает 5%.
Дороже всего человечеству обходятся его же собственные дела. Причем ошибки образованных интеллигентов стоят значительно дороже безумств психопатов.
Так, №1 по размеру страховых выплат в мире стало банкротство американского банка Lehman Brothers 2007 года. На третьем месте находится нью-йоркский теракт 9/11. В этих случаях сумма страховых выплат составила $100 и $40 млрд. соответственно. Между ними по размеру убытков находится ураган Катрина, чья разрушительная сила в 2005 году была оценена страховщиками в $41 млрд.
Самая страшная (после Чернобыля) техногенная авария произошла в Японии в 2011 году. От ядерной катастрофы на АЭС "Фукусима-1" экономика понесла потери до $350 млрд. Общая сумма уже полученных компенсаций достигла $41,6 млрд. Кроме того, оператором АЭС «Фукусима-1» ТЕРСО были получены $1,1 млрд. в качестве страховых выплат.
По сравнению с этими катастрофами прочие страховые выплаты выглядят менее разрушительными. Так, крушение затонувшего круизного лайнера Costa Concordia у берегов острова Джильо в Италии обошлась страховым компаниям в $3,5 млрд., а общая сумма страховых выплат в результате катастрофы "Титаника" составила около $12 млн., что по ценам 2016 года сравнимо с не менее чем $280 млн. с учетом инфляции.
Самая страшная авиакатастрофа с участием двух авиалайнеров произошла в 1977 году на Канарских островах — при попытке взлета в аэропорту Тенерифе Boeing-747 голландской авиакомпании KLM в тумане врезался в Boeing-747 авиакомпании PanAm. В результате столкновения погибло 578 человек.
Наиболее дорогостоящий страховой случай, связанный с кражами информации (похищение в 2013 году данных 70 млн. клиентов розничной сети Target) был оценен в $44 млн.
Самой дорогой медицинской страховкой оказалась выплата Агнес Коллиер, студентке из Великобритании, $37 млн. на лечение и реабилитацию.
Наиболее дорогая автостраховка была оценена в $1,49 млн., а наиболее дорогая страховая выплата, уплаченная за восстановление здоровья домашнего животного – $22 тыс.
№ 1. Банкротство банка Lehman Brothers
Банкротство инвестиционного банка Lehman Brothers стало крупнейшим за всю историю США. Финансовое учреждение с активами в $600 млрд. официально подало заявку о защите от банкротства 15 сентября 2008 года. Вследствие общего ухудшения экономической ситуации банк потерял инвесторов и не смог выполнять свои финансовые обязательства. Партнеры и инвесторы подали к Lehman Brothers исков на сумму в $1,2 трлн.
Первоначально выплаты кредиторам оценивались примерно в $362 млрд. Сколько потерпевшим удалось вернуть – не известно, однако суммарные страховые выплаты, связанные с невыполнением банком своих обязательств достигли за несколько последующих лет $100 млрд. Часть выплат была осуществлена на основании Федерального закона США о страховании вкладов, другая львиная доля платежей взыскана в процессе выполнения заключенных страховых соглашений, касающихся многих из 167 тыс. договоров, чье выполнение не было автоматически прекращено по факту банкротства банка.
№ 2. Ураган «Катрина»
Ураган Катрина начал формироваться 23 августа 2005 года в районе Багамских островов. К 27 августа ураган достиг Флориды. Двумя днями позже Катрина прошлась по штатам Луизиана и Миссисипи на Юго-Востоке США. Также ее действие распространилось на запад Джорджии и юг Алабамы.
Ураган стал шестым по силе за всю историю наблюдений погоды в Атлантическом бассейне. Ему же присвоен статус наиболее убыточного стихийного бедствия за всю историю США.
Скорость ветра в эпицентре бедствия достигала 280 км/ч. Из-за урагана пришлось эвакуировать более 1 млн человек. От стихийного бедствия погибло 1 836 жителей, а экономический ущерб стихийного бедствия составил $125 млрд. по ценам 2007 года. Суммарный размер выплат по данному страховому случаю составил $41 млрд., а общая численность страховых исков – 725 тыс.
Катастрофа была столь велика, что оказала влияние на последующее развитие рынка страхования в США. В частности страховые компании стали сокращать страхование жилья от стихийных бедствий на прибрежных территориях, перестали продлевать существующие договоры и начали повышать страховые тарифы. Так, например, с 2005 по 2015 г. средняя стоимость страховой премии в Новом Орлеане увеличилась в 5 раз.
Подобные действия обуславливались высокими убытками, понесенными страховщиками. Например, только в штате Луизиана вследствие урагана потери страховщиков жилья составили порядка $8 млрд.
№ 3. Теракт 9/11
11 сентября 2001 года участники террористической организации направили два самолета в башни-близнецы Всемирного торгового центра в Нью-Йорке. По официальной версии башни рухнули вследствие воспламенения авиационного топлива: высокая температура горения деформировала стальные опоры небоскребов, что и вызвало разрушение конструкций. В момент обрушения башен погибло около 2 700 человек.
Рухнувшие башни высотой 417 метров и площадью 1 240 тыс. кв. м были возведены с 1975 по 1985 год, по действовавшим тогда ценам стройка обошлась в $400 млн. На момент совершения теракта стоимость строительства зданий увеличилась до $2,3 млрд.
За полгода до теракта башни-близнецы были арендованы компанией Silverstein Group на 99 лет. Стоимость договора аренды составила $3,2 млрд. (фактически арендатор внес за аренду лишь начальный взнос в размере $124 млн.).
Вследствие обрушения башен арендатор получил по решению суда страховую выплату в размере $4,6 млрд. В целом же общая сумма страховых выплат связанных с данным терактом составила $40 млрд. Треть данных платежей пришлась на приостановление предпринимательской деятельности. Помимо этого были выплачены страховки, касающиеся повреждения имущества, транспортных средств, страхования жизни, ответственности, авиационной ответственности, компенсации работникам.
№ 4. Авария на АЭС «Фукусима-1»
11 марта 2011 года в Японии произошло одно из самых мощных в истории землетрясений, магнитуда которого составила 9 баллов. Возникшая после подземных толчков 14-метровая волна цунами затопила четыре из шести реакторов АЭС и вывела из строя систему их охлаждения, что привело к серии взрывов водорода, расплавлению активной зоны. На первом и третьем блоках была повреждена крыша.
Авария стала крупнейшей за последние 25 лет после катастрофы на Чернобыльской АЭС. Произошли утечки радиации в атмосферу и морскую воду. Из загрязненных радиацией районов было эвакуировано 140 тысяч человек. Полная ликвидация последствий аварии, включая демонтаж реакторов, займет около 40 лет.
Сильнейшее цунами, которое обрушилось на берега страны Восходящего солнца, унесло жизни более 15 тыс. жителей и причинило серьезный ущерб атомной станции «Фукусима-1», спровоцировав масштабную техногенную катастрофу. По уточненным данным от удара стихии были полностью разрушены 90 тыс. зданий и еще 258 тыс. частично повреждены.
От ядерной катастрофы на Фукусиме в 2011 году экономика понесла потери до $350 млрд. Общая сумма уже полученных компенсаций достигла 4,495 трлн. иен (около $41,6 млрд.). Кроме того, оператором АЭС «Фукусима-1» ТЕРСО были получены 120 млрд. иен ($1,1 млрд.) в качестве страховых выплат.
Еще одной крупной техногенной катастрофой стал взрыв в порту Тяньцзинь, который может стать самым дорогостоящим техногенным убытком в Китае.
Два крупных взрыва и последующий пожар уничтожили тысячи автомобилей, повредили множество контейнеров с грузами. Пострадали склады, имущество, инфраструктура, что повлекло за собой многомиллионные требования о страховых выплатах.
Взрывы на складе серьезно ударили по знаменитым и дорогостоящим автоконцернам. Общая стоимость ущерба по сгоревшим машинам оценивается в сумму более $50 млн. В общей сложности огонь уничтожил более 4000 машин, которые не подлежат восстановлению. Тяньцзинь является один из крупнейших китайских портов по импорту автомобилей.
В итоге, как все и предрекали, данный случай, скорее всего, окажется одним из самых крупных исторических убытков с большим числом вовлеченных страховых компаний. Ожидается, что застрахованные убытки от взрыва в порту Тяньцзинь составят $2-3 млрд. Раннее озвучивалась меньшая цифра - около $1-1,5 млрд., но теперь страховщики PICC, Ping An, China Pacific и China Continent готовятся к более тяжелому удару.
№ 5. Катастрофа «Costa Concordia»
Операция по подъему затонувшего круизного лайнера Costa Concordia у берегов острова Джильо в Италии обошлась страховым компаниям в €825 млн.
Основными страховщиками судна являлись компании RSA Group, XL Group и Assicurazioni Generali, которые страхуют морские суда Carnival (размер страховой выплаты по каско составил $500 млн.). Ответственность владельца судна была застрахована на $3 млрд. Ассоциацией взаимного страхования Standard Club, принадлежащей судовладельцам, а также Steamship Mutual Underwriting Association.
14 апреля 1912 года «Титаник», прозванный «непотопляемым», потерпел крушение в водах Атлантического океана.
На четвертый день плавания корабль натолкнулся на огромный айсберг. Результатом столкновения стала 90-метровая пробоина в корпусе, повредившая шесть водонепроницаемых отсеков. Лишь 711 человек спаслись с тонущего корабля, всего же на борту находилось 2224 пассажира, включая членов экипажа. При стоимости строительства судна в $7,5 млн., «Титаник» был застрахован в 70 страховых компаниях на $5 млн. Allianz был одним из нескольких небританских страховщиков судна. Общая сумма страховых выплат в результате катастрофы составила около $12 млн., что по ценам 2016 года сравнимо с не менее чем $280 млн. с учетом инфляции.
№ 6. Авиакатастрофа двух Boeing-747
Самая страшная авиакатастрофа с участием двух авиалайнеров произошла в 1977 году на Канарских островах — при попытке взлета в аэропорту Тенерифе Boeing-747 голландской авиакомпании KLM в тумане врезался в Boeing-747 авиакомпании PanAm. В результате столкновения погибло 578 человек. Столкновение авиалайнеров произошло из-за языкового барьера: голландские летчики плохо понимали команды диспетчера, говорившего по-английски с испанским акцентом.
В 1985 году произошла авиакатастрофа, которая считается рекордом по числу пассажиров, погибших при падении одного самолета на протяжении последних 40 лет. На борту потерпевшего крушение японского Boeing-747 находились 524 человека, из которых спаслось только четверо. Причина гибели Боинга — некачественный ремонт.
№ 7. Похищение персональных данных клиентов компании Target
Стоимость данного страхового случая не является четвертой по размеру в общем списке страховых выплат, однако, данные выплаты считаются самыми дорогими из всех, что были связаны с воровством данных. Это один из немногих случаев, когда сработало так называемое «кибер-страхование», покрывающее убытки, возникающие вследствие действий хакеров.
Активность кибер-мошенников создала новый вид страховых услуг, и каждый новый случай выплат является своеобразной рекламой услуги. Частный пример американской розничной сети Target свидетельствует о том, что с 27 ноября по 15 декабря 2013 года неизвестные злоумышленники украли данные 70 млн. покупателей розничной сети (29% граждан США). Похищенные данные содержали сведения о кредитной карточке клиента, его домашнем адресе, номере телефона и адресе электронной почты. Target потеряла в объемах продаж и стоимости акций, что привело к убыткам в размере $61 млн., при этом страховые выплаты составили лишь $44 млн.
№ 8. Медицинская страховка Агнес Коллиер
Сумма, выплаченная на лечение и реабилитацию Агнес Коллиер, считается наибольшей страховой выплатой связанной с увечьем человека.
В марте 2009 года, будучи в возрасте 13 лет Агнес совместно с мамой и братом попала в автомобильную аварию. Мать девушки погибла в катастрофе, а ее брат сильно пострадал. У самой Агнес оказался поврежден позвоночник, вследствие чего ее полностью парализовало. Девушка подала судебный иск на виновника аварии, cуд вынес положительное решение и постановил страховщикам виновной стороны выплатить ей $11,5 млн. единовременной компенсации. Помимо этого Агнес до конца своей жизни будет получать ежегодно по $380 тыс. Данная выплата будет индексироваться и не подлежит налогообложению. С учетом этого платежа суммарные выплаты Агнес могут достичь $37 млн.
Справедливости ради стоит отметить, что один миллионер, пожелавший остаться не известным, застраховал свою жизнь на $201 млн. Данный страховой случай еще не наступил.
№ 9. Автомобильная страховка Роуэна Аткинсона
Британский комик Роуэн Аткинсон, сыгравший главную роль в комедийном сериале «Мистер Бин», будучи владельцем суперкара Макларен F1, застраховал его на случай ДТП. Автопроисшествие произошло через три года после покупки автомобиля, в 2011 году из-за мокрой дороги Роуэн врезался в придорожное дерево. В ходе ДТП актер получил незначительную травму плеча, однако автомобиль был серьезно поврежден. Размер страховых выплат составил $1,49 млн. Для сравнения сам автомобиль был куплен лишь за $885 тыс.
№ 10. Страхование кошки
Страхование животных на территории США сильно развито, там застраховано 485 тыс. домашних животных. Данный вид услуг оказывает около 2 тыс. компаний в 50 штатах страны.
Наиболее дорогой случай страхования здоровья животного был отмечен на территории США в 2010 году. Страховая компания Trupanion выплатила анонимной владелице кошки $22 тыс. в связи с операцией на почках животного. Медицинское вмешательство было вызвано почечной недостаточностью.
Примечательно, что кошка не являлась представительницей дорогих пород и представляла собой простое животное без родословной.
В целом мировой рынок страхования продолжит динамичный рост в ближайшее время. Драйверами роста данного сегмента экономики станут преимущественно негативные факторы от воздействия, которых человечество и будет пытаться уберечь созидаемое. По мере расширения угроз будет увеличиваться и перечень страховых услуг.
| Фориншурер
