Цифровая экономика не только создает новые сферы услуг, но и кардинально меняет старые. Эволюция беспроводной связи, big data и вездесущего интернета трансформирует даже такие консервативные сферы, как страхование.
На смену стандартизированным, и зачастую дорогим, страховым продуктам приходят индивидуальные. Западный мир уже активно переходит на так называемую "страховку на основе использования автомобиля", Usage-Based Insurance (UBI), а Украина пока отстает.
Страховая телематика позволяет собирать данные о каждом автовладельце, в том числе о стиле вождения, частоте поездок и обращении с авто. На основе этого формируется личный тарифный план с уменьшенной стоимостью страхования. Специальное оборудование — иронично окрещенное “черным ящиком” — обрабатывает показания одометра и спидометра автомобиля, а также встроенного в устройство чувствительного 3D акселерометра. У страховых аналитиков появляется целый массив данных о манере вождения водителя: количество пройденных километров, время суток, резкое торможение или ускорение, виражи на поворотах. Таким образом рассчитывается страховая премия — любитель быстрых и агрессивных поездок заплатит больше, чем аккуратный водитель.
— Традиционный вид автострахования не учитывает стиль вождения автомобиля, что не позволяет объективно оценить риск использования каждого конкретного транспортного средства, а соответственно нет возможности предоставить оптимальную стоимость КАСКО для конкретного клиента.
— Телематические решения, основанные на регистрации стиля вождения (UBI), позволяют страховым компаниям создавать новые продукты на рынке автострахования.
— Исходя из стиля вождения автомобиля, клиенты получают обоснованную скидку на КАСКО, происходит уменьшение риска ДТП за счет формирования культуры аккуратного вождения.
АМЕРИКАНСКИЙ ОПЫТ
В США телематику начали внедрять еще в 1998 году, а с сентября 2014-го “черные ящики” рекомендуют к установке на все новые автомобили. Система отслеживания событий внедряется в Штатах с 2015 года, и на сегодня более половины страховщиков предлагают решения такого рода.
В основном используются два принципа расчета страховой премии — Pay-As-You-Drive и Pay-How-You-Drive, то есть “плати, сколько ездишь” или “плати, как ездишь”. В США и в Европе уже насчитываются миллионы пользователей таких программ. По данным аналитической компании ABI Research, мировой рынок страховой телематики будет увеличиваться на 81% в год — с 5,5 млн. застрахованных водителей на конец 2013 года до 107 млн. к концу 2018 года.
БРАЗИЛЬСКИЙ ОПЫТ
ЕВРОПЕЙСКИЙ ОПЫТ
Европа тоже активно включается в страховую инновацию. В июне 2012 года заработал закон Марио Монти (Италия) — “черные ящики” устанавливаются на все новые авто. Их данные принимаются судами в Великобритании и Италии, а сама телематика используется для предотвращения страхового мошенничества, угонов и агрессивного вождения.
Конкуренция среди страховщиков в итоге приведет к повышению безопасности водителей, в том числе благодаря профилактике инцидентов, а рост качества сервиса и лояльности клиентов приведет в стремительному росту рынка уже в ближайшее время, поясняет вице-президент ABI Research Доминик Бонте.
В Украине использование технологий страховой телематики находится на начальном этапе (официально о запуске использования телематики заявила только СК «АХА Страхование»). Страховщикам надо быть готовым к работе с огромными массивами информации от “черных ящиков”, иметь мощный бэк-офис, и, конечно же, специализированное программное обеспечение, а не просто обычный Excel. Поэтому для успешного внедрения телематики в Украине нужны время и апробация.
В то же время сам рынок требует инноваций — в 2015 году количество договоров КАСКО сократилось на 26% по сравнению с 2014 годом, а количество договоров КАСКО, заключенных с физлицами сократилось еще больше — на 32%. Поэтому привлечение новых и удержание старых клиентов требуют смелых шагов.
Пока украинские страховщики думают, мировой рынок, подгоняемый технологическим прогрессом, не ждет. Помимо очевидной выгоды для страховщиков и водителей автомобилей, страховая телематика несет в себе и социальный эффект. — «Стремясь снизить страховую премию, многие водители становятся более внимательными и аккуратными, уменьшая риски для себя и окружающих. А безопасность на дорогах — разве это не общая цель?».
ПРЕИМУЩЕСТВА ТЕЛЕМАТИКИ ДЛЯ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ
1. Возможность создания новых продуктов, основанных на принципах страховой телематики Pay-As-You-Drive и Pay-How-You-Drive
2. Индивидуальный учет рисков по каждому застрахованному автомобилю, с целью разработки тарифных планов персонально для каждого клиента.
3. Повышение вероятности определения страхового мошенничества и исключение ложного информирования о ДТП
4. Сокращение издержек страховых компаний за счет более аккуратного вождения автомобиля клиентом
5. Создание и расширение программ лояльности за счет обоснованного снижения суммы страховой премии
6. Создание дополнительного канала коммуникации с клиентом через мобильное приложение
ПРЕИМУЩЕСТВА ТЕЛЕМАТИКИ ДЛЯ СТРАХОВАТЕЛЕЙ
1. Личный контроль над стоимостью страховки
2. Прозрачность ценообразования и бонусы за лояльность
3. Улучшение аккуратности вождения, и как следствие, снижение частоты и тяжести ДТП
4. Возможность мгновенной передачи информации о ДТП, в том числе в рамках Европротокола
5. Внедрение дополнительных сервисов для клиентов, например, таких как немедленное информирование страхового агента о наступлении страхового случая
| Фориншурер
