Народный депутат Украины Денис Дзензерский совместно с другими членами Комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности инициировал два законопроекта, направленные на защиту прав потребителей финансовых услуг.
Соответствующие Проекты Законов № 2455 «О потребительском кредитовании» и № 2456 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» были зарегистрированы в Верховной Раде Украины 23 марта 2015 г.
Целью законопроектов является создание действенной системы защиты прав потребителей финансовых услуг, устранение пробелов и несогласованностей в действующей системе нормативно-правового обеспечения защиты прав потребителей. Такие пробелы и несогласованности вызывают и неодинаковое применение правовых норм судебной системой. Принятие этого проекта закона позволит укрепить доверие потребителей финансовых услуг к финансовому сектору.
Со слов Дениса Дзензерского, заместителя Председателя Комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности, в Украине необходимо создать такой механизм потребительского кредитования, который бы обеспечил защиту законных интересов и потребителей, и кредиторов. — «Мы должны вернуть доверие населения к финансовому рынку. Именно эти цели заложены в данной законодательной инициативе», – подчеркивает нардеп.
— «К сожалению, украинское законодательство имеет ряд пробелов в сфере регулирования потребительского кредитования. Это и скрытые комиссии по кредитам, и недобросовестная реклама, навязывание дополнительных и сопутствующих услуг и другое. Помимо всего прочего, актуальность данных законопроектов вызвана и условиями подписания Соглашения об Ассоциации с ЕС, согласно которым Украина обязалась на протяжении 3-х лет включить нормы законодательства ЕС относительно потребительского кредитования в законодательство Украины», — отмечает Дзензерский.
Согласно зарегистрированным документам, предлагаются следующие основные нововведения:
— проведение оценки кредитоспособности заемщика как банками, так и другими небанковскими финансовыми учреждениями, что поставит всех кредиторов в равные условия;
— предоставление заемщику полной и прозрачной информации относительно кредита и его реальной процентной ставки;
— изменение порядка погашения требований по договору о потребительском кредитовании: в первую очередь будет выплачиваться сумма просроченного долга, во вторую очередь - сумма “тела кредита” и проценты, а в третью – суммы штрафных санкций;
— урегулирование вопросов полномочий государственных органов;
— установление ответственности финансовых учреждений за нарушения прав потребителей и др.
Принятие данного пакета законопроектов позволит усовершенствовать действующее законодательство в сфере потребительского кредитования путем комплексного регулирования соответствующих отношений в специальном законе, создать надежную государственную систему защиты прав потребителей финансовых услуг.
Законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» уточняет определения основных понятий и согласовывает нормы законодательства, касающиеся потребителей финансовых услуг.
Кроме того, предусматривается выполнение регуляторами рынков финансовых услуг функции защиты прав потребителей и правоприменения в этой сфере.
Основными новациями являются:
1. Установление полномочий государственных органов по защите прав потребителей финансовых услуг
Проект Закона дополняет ст. 21 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» нормами, которые предоставляют органам, осуществляющим государственное регулирование рынков финансовых услуг, четкий перечень полномочий для реализации задачи защиты прав потребителей финансовых услуг, а также право на применение к виновным лицам санкций за нарушение таких прав.
В ходе разработки законопроекта проанализированы институциональные структуры для защиты прав потребителей финансовых услуг в других странах. Единого подхода не существует, органами защиты прав потребителей финансовых услуг могут быть:
— Комплексные структуры с несколькими агентствами, такими как регулятор финансового сектора (России) или агентства, отвечающие за вопросы экономики и торговли (Болгария, Словакия), или сочетание этих двух подходов (Германия Хорватия);
— Единое учреждение: специализированное (США и Канада), регулятор финансового сектора (Великобритания) или общее агентство по вопросам защиты прав потребителей (например., Швеция, Польша, Латвия, Литва) или центральный банк (Чехия, Азербайджан).
— Финансовый омбудсмен (Великобритания, Ирландия).
Учитывая ситуацию экономии бюджетных средств в Украине и уровень подготовки персонала различных государственных органов для осуществления функции защиты прав потребителей финансовых услуг, в проекте Закона предлагается, чтобы такие функции осуществляли, НБУ, Нацкомфинуслуг и НКЦБФР — каждый на соответствующем рынке финансовых услуг.
2. Введение одинаковых правил для банков и небанковских учреждений
Проект Закона вводит единые требования по рекламе услуг, раскрытия информации банками и небанковскими финансовыми учреждениями и одинаковую ответственность за нарушение прав потребителей финансовых услуг. Это позволит потребителям лучше сравнивать различные финансовые продукты, а также создаст одинаковые конкурентные условия для самих финансовых учреждений.
3. Введение ответственности финансовых учреждений за нарушение прав потребителей финансовых услуг
Проект Закона содержит четкие нормы относительно прав уполномоченных органов применять финансовые санкции к банкам и финансовым учреждениям, виновных в нарушении прав потребителей финансовых услуг.
Также диспозиции соответствующих норм Кодекса Украины об административных правонарушениях дополнены нормами, которые четко определяют определенные нарушения прав потребителей финансовых услуг как состав административного правонарушения.
4. Введение института исков в пользу неопределенного круга лиц
Согласно исследованию, которое проводилось по заказу Европейской комиссии в 2008 году финансовый сектор является одной из отраслей, которой больше свойственны коллективные нарушения прав потребителей. Процедура защиты коллективных интересов применяется тогда, когда имеют место неоднократные аналогичные споры, стороной которого является одна и та же финансовое учреждение.
Проект Закона дополняет Гражданский процессуальный кодекс Украины нормами, вводящими институт подачи иска в интересах неопределенного круга лиц (коллективные иски). Коллективный иск — это процедура процессуального соучастия, направленная на объединение однородных требований многочисленной группы лиц, с правовыми последствиями для них, в единое производство. Истец представляет интересы многочисленной группы лиц, которые не являются сторонами дела, но имеют однородные требования, и количество таких лиц заранее определить невозможно, например: банк или другое финансовое учреждение вводит рекламой «беспроцентных» кредитов в заблуждение неопределенный круг потребителей финансовых услуг. | Фориншурер
