Федеральная антимонопольная служба подготовила проект постановления правительства РФ "О внесении изменений в Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями" и предлагает распространить общие исключения на взаимодействие банков и страховщиков при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования. Соответствующий проект опубликован на сайте ФАС, - передает "ПРАЙМ-ТАСС".
Как отмечается в пояснительной записке к документу, сотрудничество банков и страховых компаний в сфере страхования рисков заемщиков является широко распространенным, предлагаемые проектом постановления изменения позволят установить единые правила взаимодействия и обеспечить соблюдение интересов всех сторон /банков, страховщиков, заемщиков/ при предоставлении любых видов займов и кредитов, сопровождающихся страхованием тех или иных рисков.
В то же время, принимая во внимание особенности ипотечного кредитования, проект постановления предусматривает уточнение отдельных положений Общих исключений.
Так, проектом постановления разрешается в рамках программ ипотечного кредитования заключать договоры страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже одного раза в год. При этом учтены положения закона "Об ипотеке", в соответствии с которым по договору страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита страховая премия уплачивается единовременно.
Предусмотренные проектом постановления изменения предполагают также учет положений статьи 337 Гражданского кодекса, согласно которой, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В связи с этим проект постановления предусматривает возможность устанавливать в требованиях к условиям предоставления страховой услуги ограничение в отношении размера страховой суммы в виде установления страховой суммы в размере не исключительно основного долга, а остатка задолженности по кредиту на момент заключения договора страхования /уплаты очередного страхового взноса/.
В целях исключения возможности затягивания банком процедуры проверки страховой организации на предмет соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, проект постановления предлагает ввести требование о наличии "закрытого" перечня сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проведения проверки, а также закрепить максимальные сроки проведения такой проверки и информирования о ее результатах.
Кроме того, проект постановления предусматривает дополнительные гарантии прав потенциальных заемщиков – страхователей на свободный выбор страховой организации. Для этого Общие исключения предлагается дополнить положением о том, что соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация предусматривает в кредитном договоре право заемщика заключить договор страхования в течение не менее двух дней со дня заключения кредитного договора. Данная норма позволит бороться с латентными нарушениями антимонопольного законодательства, вызванными злоупотреблениями со стороны менеджмента кредитных организаций, когда сотрудники банка даже при наличии открытого перечня страховых организаций заставляют потенциальных заемщиков заключать договоры страхования только с определенными страховщиками из этого перечня под угрозой отказа в заключении кредитного договора, говорится в пояснительной записке. Подобные злоупотребления возможны в том случае, если процедура кредитования строится по принципу "сначала договор страхования и уплата страховой премии, потом договор кредитования и фактическая выдача кредита".
В проекте постановления предлагается применять такую процедуру кредитования, при которой сначала заключается кредитный договор, то есть оформляется обязательство банка выдать кредит, а фактическая выдача кредита осуществляется в течение нескольких определенных в кредитном договоре дней после заключения договора страхования и уплаты страховой премии.
Проект постановления предусматривает также уточнение и расширение перечня условий, которые не могут рассматриваться как допустимые в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.
Так, действующая редакция Общих исключений признает допустимым установление в агентском договоре не только запрета для кредитной организации быть одновременно агентом нескольких страховщиков, но и запрета для страховой организации привлекать в качестве агентов одновременно несколько кредитных организаций. Поскольку в последнем случае такой запрет может привести к необоснованному ограничению прав страховщика использовать различные банки в качестве каналов продаж страховых продуктов, проект постановления предполагает признание допустимыми только таких соглашений, по которым кредитная организация выступает страховым агентом и обязуется не заключать агентские договоры с иными страховыми организациями.
Предусмотренное проектом постановления дополнение перечня недопустимых условий соглашения закрепляет сложившуюся в настоящее время практику применения антимонопольного законодательства, согласно которой антиконкурентными признаются соглашения между банками и страховыми организациями, предусматривающие обязанность страховщиков размещать денежные средства на депозитах и в ценные бумаги кредитной организации, поддерживать остатки средств на счетах в кредитной организации в определенном размере, а также поддерживать обороты средств по расчетным счетам в кредитной организации в определенном размере.
Подобные соглашения ограничивают конкуренцию на банковском рынке, поскольку в данном случае выбор кредитной организации в качестве поставщика банковских услуг обусловлен не экономической выгодностью предложения, а тем обстоятельством, что в случае отказа страховой организации принять на себя подобные обязательства она не сможет осуществлять страхование рисков заемщиков данной кредитной организации. | forINSURER.com
