Финансовая грамотность и налоговые преференции — залог успешного развития страхования жизни


Тема Страхование жизни

Татьяна Рыжова, Генеральный директор СК «ИНГО Жизнь»

Татьяна Рыжова, Генеральный директор СК «ИНГО Жизнь»Ваша компания активный участник "Платформы-Life-страхования" — проекта, объединяющего ведущие компании по страхованию жизни. Как вы оцениваете нынешнее состояния рынка?

— В течение всего периода существования рынок страхования жизни Украины был относительно небольшим по объемам. В последние пять лет это 100-150 млн евро в год, или 0,1% ВВП страны. В то время как в Польше, при почти таком же количестве населения, он составляет более 5 млрд евро и более 1% ВВП.

В украинском life-страховании средняя премия на одного человека самая низкая в Центральной и Восточной Европе и отличается от ближайшей Румынии более чем в 7,3 раза. Такая ситуация сложилась из-за крайне низкого охвата населения накопительным страхованием. Его имеют только 1,8% жителей страны, а поступления более 40% премий обеспечивают краткосрочные программы — в случае болезней, телесных повреждений, установления группы инвалидности или диагноза "критическое" заболевание.

Из-за таких небольших объемов рынок life-страхования Украины пока не обеспечивает эффективного выполнения ни одной из своих функций: ни системы финансовой защиты для населения, ни институционального инвестора для экономики.

Страховой рынок, как и в предыдущие годы, стабильно растет. Из 23 присутствующих на нем компаний на ТОП-10 приходится 96% его объема. Все эти компании осуществляют классическое страхование.

Концентрация на рынке большая, а значит проще проводить регулирование, компании классические, в чем же причина такого состояния перспективного во всем мире рынка?

— Возможность роста рынка напрямую связана с финансовой грамотностью населения — чем она выше, тем быстрее на рынке произойдут существенные изменения, тем большим будет доверие к финансовым институтам. Пока еще около 37% жителей страны не имеют долгосрочной финансовой цели и только 18% считают, что деньги лучше накапливать, чем тратить. 67% считают, что государство должно позаботиться об их достойной старости, а 53% признаются, что их доход не покрывает расходы. Это мы отмечали в разработанной Платформой "Стратегии развития рынка страхования жизни Украины 2020-2040".

Мы также подчеркивали, что финансовая грамотность населения является основой успешного развития рынка и всей экономики Украины. Поэтому и государству, и страховым компаниям следует больше уделять внимание финансовой грамотности населения, объяснять преимущества разных финансовых инструментов, их способность увеличить защищенность и уверенность в настоящем и будущем человека или домохозяйства.

Чем государство может помочь в том, чтобы рынок имел больше возможностей?

— Первое — это предоставление налоговых преференций через уменьшение или освобождение премий и выплат от налогообложения по страхованию жизни, что станет хорошим стимулом для приобретения страховых услуг. Пока мы видим обратное. Так, после введения единого социального взноса (ЕСВ) для групповых life-договоров объемы накопительного корпоративного страхования жизни постоянно уменьшаются на фоне роста life-рынка в целом.

Для сравнения: после отмены ЕСВ на рынке добровольного медицинского страхования работников этот рынок динамично развивается. Работодатели охотно использовали бы life страхование для удержания персонала, особенно в условиях миграции рабочей силы за границу.

Кроме того, на фоне более насыщенных и менее динамичных рынков Центральной и Восточной Европы украинский рынок страхования жизни является потенциально привлекательным для международных компаний, готовых инвестировать в отрасль при условии, если получат правильные сигналы от регулятора рынка.

Давайте теперь перейдем к вашей компании. Удовлетворены ли вы результатами ее работы в 2019 году?

— "ИНГО Украина Жизнь" завершила 2019 год с хорошими темпами развития и выполненными задачами, поставленными акционерами. В сборах премий мы приросли на 19%, по активам почти на 45%, по чистой прибыли в 2,6 раза. Это еще раз подтвердило правильность выбранной нами стратегии, в которой упор сделан на корпоративное рисковое страхование. На него приходится 90% портфеля. Сейчас социальная составляющая в любом бизнесе имеет важную роль - она становится важным фактором удержания сотрудников, повышения имиджа компании.

Еще одним залогом успешной работы компании является наш надежный партнер - крупнейший в мире международный пул Generali Employee Benefits (GEB), с которым мы работаем с 2013 года. Такое сотрудничество позволяет нам предоставлять гораздо лучшие условия страхования для корпоративных клиентов. И третья, довольно важная составляющая, — это сервис, который оказывают наши сотрудники. Нам было приятно слышать мнение от наших партнеров и клиентов международных компаний о том, что сотрудники команды "ИНГО Жизнь" достойно представляют компанию.

В вашем портфеле на физические лица приходится только 10%. Не планируете ли пересматривать такое положение в пользу страхования физлиц?

— Стратегия работы компании направлена на развитие корпоративного пенсионного страхования, что мы и намерены делать в ближайшее время.

Что касается физических лиц, то пока будем поддерживать существующий портфель, делая упор на сервис. Через два-три года рассматриваем возможность вернуться к развитию этого направления.

Можете назвать наиболее интересные продукты на рынке страхования жизни, и у вас в частности?

— Сейчас есть интерес к накопительному корпоративному страхованию. Но опять же, здесь есть только одна программа — "Дополнительная пенсия", которая дает льготы при налогообложении. Она появилась в 2015 году, и ее преимущество именно в наличии налоговых льгот: взносы по договорам пенсии сотрудников относятся к себестоимости и освобождаются от налогообложения ЕСВ. Таким образом, это корпоративная программа накопительного страхования, которую поддерживает государство.

Она интересна еще и тем, что, несмотря на свой корпоративный характер, в конечном итоге ориентирована на застрахованное лицо, т.к. именно физлицо, а не страхователь, получает выплату. Условия программы простые: выплата в случае достижения застрахованным лицом пенсионного возраста в соответствии с законодательством плюс-минус 10 лет. Досрочное прекращение договора невозможно, кроме случаев наличия медицински подтвержденного критического состояния здоровья, выезда застрахованного на постоянное проживание за пределы Украины.

Если она дает налоговые льготы и гарантии удержания работников, то, наверное, на этот продукт есть спрос?

— Программа особенно интересна для иностранных компаний, работающих в Украине. Например, сейчас мы делаем расчеты для нескольких предприятий. Спрос есть, а реальных договоров не так много.

Несмотря на все наши усилия, многие предприятия еще не готовы или не знают о возможности обеспечить будущее своим сотрудникам с помощью налоговых льгот. Опять возвращаемся к тому, что нужно проводить больше работы для повышения финансовой грамотности.

Думаю, спрос на накопительные продукты повысится в 2021- 2022 годах.

А есть ли у вас такой страховой продукт, которого нет ни у кого на рынке?

— Есть, и ему уже три года благодаря сотрудничеству с компанией "Нестле Украина". Называется он "Щомісячні грошові кошти протягом 10 років". Главный приз (не менее 10 тыс. грн. на протяжении 10 лет) любители кофе получают в виде страховых выплат. Когда к нам приехала первая победительница акции, она не верила, что такое возможно. Сегодня уже три года ее победители из Запорожья, Ивано-Франковска и Сум получают свои выплаты от «ИНГО Жизнь». По сути, эта акция показывает, как именно работает накопительная система страхования и способствует повышению доверия к долгосрочным накопительным программам.





ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ