Этот кризис – индикатор того, как компании готовились к окончательному наступлению XXI века. Те, кто вкладывал в ИТ, занимался диджитализацией, вел грамотную финансовую политику и в целом понимал, что обязательно наступит время, когда придется доказывать, что бизнес — это не просто проект, сегодня переживают трудности гораздо легче, чем остальные.
«Арсенал Страхование» — молодая компания. Мы с партнерами собрались в том составе, в котором работаем сейчас, в конце 2012 года. (на фото Управляющие акционеры компании Сергей Авдеев, Александр Солоп, Марина Авдеева и Максим Туз).
Мы рискнули всем, что у нас было, ради собственного бизнеса. Это было самое сложное время для нас, время становления и определения дальнейшего пути. У нас не было ни покровителей, ни известного бренда, ни даже намека на появление стратегического инвестора. Все, на что нам приходилось рассчитывать, это были только мы сами. Мы понимали, что в современном мире экономика развивается по принципу цикличности, и что экономический кризис обязательно наступит, и с высокой вероятностью он будет усилен кризисом политическим. Мы с самого начала занимались сценарным планированием жизни своей компании, начиная предположения со слова «когда», а не «если».
Мы развернули виртуальный офис всего за 2 дня
«К моменту, когда наступит очередной кризис, мы должны будем автоматизировать основные операционные процессы, иметь системно работающие каналы продаж, наши финансовые активы должны быть ликвидны, достаточны и диверсифицированы, а все члены команды подходить друг другу, как шестеренки в швейцарских часах. И конечно, у нас должны быть запасы» - вот как думали мы. Поэтому, мы и пережили кризис 2014 года. И именно поэтому сейчас, когда начали рушиться фондовые и товарные биржи в США, а в Китае диагностировали первых зараженных коронавирусом, и стало понятно, что Украине не миновать двойного кризиса – финансового плюс пандемии, и что нас всех неминуемо ждет карантин, мы развернули наш виртуальный офис всего за 2 дня. И сегодня компания работает, как и прежде – каждый день мы выплачиваем 2 млн грн страховых возмещений, наш продающий сайт работает, система подписания договоров страхования с использованием ЭЦП в действии, дистанционное урегулирование убытков налажено, 80% персонала переведено на удаленный режим работы, никто не уволен, все сотрудники при деле.
У компаний, которые работали «с колес», возникнут сложности
Сейчас у всех сократился бизнес. Ситуация, когда выплаты могут превысить поступления, и обнажить проблемы компаний, работавших по принципу «с колес», вполне вероятна. И вот тогда и станет ясно, кто как относился к должному формированию страховых резервов. Как сказал Уоррен Баффет – «наступит отлив, и все увидят, кто купался без трусов».
Несмотря на нашу достаточно агрессивную стратегию роста и масштабирования, мы всегда старались вести взвешенную и в меру консервативную финансовую и инвестиционную политику – были экономны в административных затратах, не рассчитывали в долгосрочной перспективе на устойчивость национальной валюты – высоколиквидные активы, которые покрывают большую часть наших резервов, на 50% валютные. Это долларовые депозиты, которые находятся на счетах банков с высоким рейтингом, валютные ОВГЗ и Еврооблигации.
Также мы были и остаемся разборчивы в принятии рисков. Пару лет назад мы решили отказаться от направления «коробочных» продуктов и сфокусироваться на страховании КАСКО. Наш портфель сбалансирован и по результатам 2019 года доля КАСКО в нем составляет порядка 65%. Это дает нам четкое понимание ожидаемого уровня убыточности и, соответственно, возможность рассчитывать на вполне определенную доходность.
Карантин закончится и начнется финансовый кризис
Мы сейчас все дестабилизированы «карантинной» ситуацией. На самом же деле, основные сложности впереди. С 1 июля 2020 страховой рынок ожидает вступление в полномочия нового Регулятора. Действия, которые собирается предпринять НБУ, по сути – продолжение начатого Нацкомфинуслуг. И они правильные. Но для многих компаний это послужит усилением кризиса. Всем, кто не решил проблемы, связанные с переоценкой активов, недостаточностью резервов, низкой ликвидностью, придется тяжело, ведь количество желающих купить такие компании после наступления кризиса значительно сократилось, не говоря уже о критическом падении их рыночной стоимости.
Иностранные страховые компании спят и видят, как новый Регулятор «почистит» рынок
Безусловно, очень заметно как некоторые иностранные игроки уже сейчас пытаются формировать новую «картину мира», в которой с 1 июля нет места украинским компаниям. Конечно, не все компании на украинском рынке страхования готовы выполнить требования Регулятора. Но это также и не значит, что все украинские страховые компании не в состоянии будут обеспечить свою деятельность достаточным капиталом, отвечать нормам платежеспособности, ликвидности и т.п. Есть небольшие компании, которые занимаются определенным страховым продуктом, есть компании с узким кругом клиентов, так называемые «бутиковые», есть большие компании, такие как «Арсенал Страхование», например, которые, несмотря на 100%-й украинский капитал, подготовились к приходу нового Регулятора. У нас все нормально.
Нам не нужна «инвестняня». Все, что нам нужно, это уважение и внимание Регулятора
Когда правительство, заботясь об инвестклимате страны, призывает внешнего инвестора, обещая ему «инвестняню», и полностью забывает о том, что компании с украинским капиталом – это не менее значимые инвесторы для страны, правда, внутренние, это непозволительная ситуация. Когда-то мы выбрали эту страну для ведения бизнеса, рискуя не инвесторскими деньгами, а собственной шкурой. Мы платим налоги и создаем рабочие места, занимаясь сложным бизнесом, коим является страхование – капиталоемким, социальнозначимым, интеллектуальным. Так помогите же вырасти своему бизнесу, как это делают все цивилизованные страны мира!
Это не так сложно, как может показаться. Мы не просим никаких протекционистских преференций, не предлагаем снизить налоги или сократить требования. Мы только лишь хотим, чтобы с нами считались, научились нас слышать. Сейчас есть общее ощущение несколько презрительного настроения к украинским игрокам, сформированного не без участия представителей иностранных компаний. Наши ожидания от нового Регулятора –благожелательный настрой и поддержка внутренних инвесторов. Рецепт, как это сделать, Регулятор знает и сам. И главное, это все никак не идет в разрез с требованиями Евродиректив. И тогда внутренний инвестор, вместо смены юрисдикции, расскажет всему миру о том, как это круто – вести страховой бизнес в Украине.
Кризис — это прекрасная возможность взглянуть вглубь компании
Всем известно, что в нашей компании нет наемных топ-менеджеров. Мы всегда придерживались точки зрения, что собственник – это самый мотивированный сотрудник своей компании. Именно поэтому все вертикали бизнеса находятся под непосредственным управлением акционеров. Сейчас, в кризис, когда объёмы бизнеса упали, мы включились максимально, как тогда, в 2012-м, когда начинали.
Сейчас наступило время тотального контроля над компанией. В первую очередь нужно более внимательно чем когда-либо отнестись к основным операционным процессам и проанализировать их. Понимая, что любая потеря эффективности больно отразится на финансовом результате, мы разбираем процессы до молекул, пытаясь исключить лишние элементы как можно скорее. С того момента, как мы занялись автоматизацией, нам удалось в разы сократить штат финансистов, операционистов и бухгалтеров, а также специалистов бэк-офиса службы урегулирование убытков. Сейчас мы работаем над автоматизацией процесса андеррайтинга, совершенствуем процесс дистанционного урегулирования, занимаемся внедрением электронного документооборота, настраиваем систему Битрикс24 и разрабатываем новые высокотехнологичные страховые продукты.
Короткие связи с клиентами и партнерами — наш основной актив
Все эти годы мы старались строить бизнес с человеческим лицом. Управляющие акционеры компании – выходцы из продаж и всегда работали, следуя правилу: «Держи на личном контроле 15-20 ключевых контактов для твоего бизнеса». В нашем бизнесе мало предоставлять услуги высокого качества и оказывать первоклассный сервис. Если компания обезличена для клиента, он с легкостью из нее уйдет, потому что морально он ей ничего не должен. Получить главный для страховщика актив – короткие связи с клиентами – можно только в результате личной коммуникации. Если продавцы это делали до кризиса, то сейчас этот актив у компании есть. И именно сейчас его нужно не только не потерять, но и сохранить.
Междисциплинарность, способность к многозадачности и результат — вот что мы будем отныне покупать как работодатель
По сравнению со всеми остальными компаниями, у нас очень ограниченный штат подразделений, отвечающих за HR, рекламу и маркетинг, развитие региональной сети, развития агентской сети. Но это не значит, что в компании вместе со штатом ограничено и выполнение этих функций. Все с точностью до наоборот — эти функции мы считаем одними из важнейших для любой компании. Просто у нас они распределены между разными руководителями других функциональных вертикалей, в числе которых, кстати, и сами акционеры. Для того, чтобы так было, нужно, чтобы люди обладали обширными знаниями и навыками в разных областях – междисциплинарностью. Это новая компетенция, равно как и многозадачность, за которую мы готовы платить деньги.
Карантин нивелировал понятие рабочего дня. И оно больше не вернется. Отныне мы будем покупатель не время наших сотрудников, а результат. И мы наладим четкую систему, которая будет позволять нам его вычислять и связывать с усилиями конкретных людей.
XXI век окончательно наступил. И это век экономики внимания
Продуктовой конкуренции больше нет — у всех топовых игроков отличный продукт. Большая часть людей уже никогда не вернется в оффлайн. Люди будут покупать через интернет только то, что им действительно нужно. И в связи с этим нас всех ждет бесконечная маркетинговая гонка. И это не гонка за микроскопическим улучшением качества или технологическими инновациями. Это гонка за внимание нашего клиента. Мы все будем решать задачу посложней — как сделать так, чтобы клиент в интернете заметил именно нас?
Многим компаниям этот кризис добавит антихрупкости
Кризис ничего не изменит, он лишь ускорит те процессы, которые давно начались. Сделает сильнее гибких, дисциплинированных и тренированных игроков, и ослабит тех, кто опрометчиво считал, что готовиться к нему не нужно. А еще испытает на «серьезность намерений». И прочертит границу между теми, кто пришел поиграть в страховой проект, и теми, для кого их компании — это целая жизнь, кто берет на себя самый высокий из всех возможных рисков на земле — предпринимательский, и ставит на кон, как сказал Нассим Талеб, собственную шкуру.
.............................
«Рискуя собственной шкурой. Скрытая асимметрия повседневной жизни» — книга американского экономиста и трейдера Нассима Николаса Талеба. Книга является пятым (и последним на данный момент) томом цикла Incerto (лат. Неопределенный), посвященного неопределенности и функционированию сложных систем. Предыдущие книги цикла: «Одураченные случайностью» (2001), «Чёрный лебедь» (2007), «Прокрустово ложе» (2010) и «Антихрупкость» (2012). В основе книги лежит идея о том, что люди, ответственные за принятие решений, должны не только поощряться в случае успеха, но и нести потери в случае неудачи — этот принцип Талеб и называет «Шкурой на кону». По его мнению, шкура на кону нужна, чтобы принимать правильные решения и лучше понимать жизнь.
