Реализовать потенциал страхового бизнеса в Украине непросто, но возможно


Тема Прогнозы и тенденции рынков

Александр Филонюк, Президент Лиги страховых организаций Украины

Александр Филонюк, Президент Лиги страховых организаций УкраиныВ Украине страховой бизнес имеет значительный потенциал развития. Реализовать этот потенциал очень непросто, но возможно.

Как показывают последние экспертные оценки, доля страхования в ВВП страны уменьшается в течение последних трех лет, и в 2017 году составила около 1,5%. Это свидетельствует о недостаточно высоком уровне проникновения страхования в Украине. Соответственно, возможность его использования в качестве механизма финансирования рисков и инструмента страховой защиты является незначительной.

Недостаточно, к сожалению, сегодня используется потенциал наиболее перспективных направлений страхования - агрострахования, киберстрахования, страхования имущества. Например, проблематика отечественного рынка агрострахования остается нерешенной. Современное состояние развития отрасли не соответствует своей основной задаче - управлять рисками в аграрном секторе для обеспечения стабильности сельскохозяйственного производства и устойчивого развития аграрного сектора экономики. Поэтому важным является разработка эффективных моделей агрострахования и адаптация лучшего мирового опыта в Украине. Такая же ситуация сопровождает и другие направления.

Важным фактором является зависимость страхового рынка Украины от экономической ситуации в стране. Это и отсутствие ожидаемых стратегических изменений отечественного законодательства, низкий уровень объема собственного капитала страховщиков, высокие инфляционные и девальвационные риски, низкая покупательная способность потенциальных страхователей и отсутствует платежеспособного спроса на страховые услуги.

Исследование Лиги страховых организаций Украины показало, что динамика чистых страховых премий в течение 2012-2017 гг. была неустойчивой. Наблюдается преимущественное увеличение объемов чистых страховых премий. Наибольший темп прироста чистых страховых премий по «non-life» страхованию был в 2015 году - 22,7%. При этом в течение последних двух лет наблюдается тенденция к снижению темпов прироста - 2016 - 17,6%; 2017 - 7,9%.

Динамика чистых страховых премий в течение 2012-2017 гг. в значительной степени подобна динамике номинального ВВП. Сравнение темпов роста и анализ коэффициентов опережения свидетельствуют об отставании темпов роста чистых страховых премий в национальной валюте по сравнению с темпами роста ВВП в 2014-2017 гг.

Такие тенденции в значительной степени являются следствием низкого доверия населения к страховому бизнесу. При этом роль доверия недооценена как отдельными страховыми организациями, так и страховым бизнесом в целом: после негативного опыта клиент перестанет покупать полисы, и наоборот - получив положительный опыт взаимодействия со страховой компанией, гарантированно продолжит отношения и будет рекомендовать страховую организацию своим друзьям и знакомым. Во всем мире построение долгосрочных отношений важнее, чем получение быстрой прибыли. Необходимо учитывать, что поддержка уже существующих клиентов значительно дешевле, чем привлечение новых.

Для обеспечения стабильности, создания условий для устойчивого развития страховой индустрии и усиления системы защиты прав потребителей страховых услуг необходимо применять комплексный подход. В частности, важным аспектом этой работы является рассмотрение и принятие Верховной Радой Украины проекта Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно государственного регулирования рынков финансовых услуг» (рег. № 8415 от 25.05.2018 г.). Документом предлагается нормировать принципы защиты прав потребителей финансовых услуг и ужесточить требования к рекламе финансовых услуг. Также вводится возможность ведения электронного документооборота между финансовым учреждением и потребителем в соответствии с действующим законодательством, нормируются процедуры реорганизации и прекращения работы небанковских финансовых учреждений, вводится возможность передачи портфеля договоров предоставления финансовых услуг, нормируются мероприятия государственного надзора (контроля) за деятельностью небанковских финансовых учреждений.

Обесценивание национальной валюты также существенно влияет на страховой рынок. Для уменьшения негативного влияния изменения обменного курса гривны необходимо усовершенствовать порядок использования иностранной валюты в страховой деятельности, в том числе упростить перечень подтверждающих документов и процедур согласования покупки иностранной валюты. Кроме этого, важно предоставить страховым компаниям возможность в пределах, установленных действующим законодательством, покупать иностранную валюту с целью покрытия части страховых резервов в иностранной валюте по договорам страхования, иным, чем страхование жизни. Это будет способствовать и повышению платежеспособности страховых компаний, и повышению степени защиты страхователей.

Денежно-кредитная политика является неотъемлемой частью государственной экономической политики и в равной степени относится и к сфере хозяйствования, и к государственным финансам, и к социальной сфере. Поэтому, учитывая современное состояние и потребности развития экономики Украины, необходимо направлять усилия на эффективное использование внутренних инвестиционных ресурсов и рост прямых иностранных инвестиций, стимулировать использование кредитных ресурсов на потребности функционирования и развития реального сектора экономики, создавать механизмы обеспечения поддержки и развития инновационной деятельности, стимулировать увеличение источников и объемов локальных (внутренних) долгосрочных финансовых ресурсов, в том числе способствовать развитию накопительного страхования жизни и накопительного пенсионного обеспечения.

Для страховщиков остается острой проблема недостаточности ликвидных финансовых инструментов для проведения эффективной инвестиционной политики. Поэтому расширение доступных инвестиционных инструментов, отвечающих критериям и требованиям к качеству и диверсификации активов, послужит обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. В частности, формирование надежного рынка корпоративных облигаций является чрезвычайно актуальным на пороге введения накопительной системы общеобязательного государственного пенсионного страхования. Без создания альтернатив облигациям внутреннего государственного займа и банковским депозитам для размещения пенсионных активов такая система может оказаться неустойчивой в долгосрочной перспективе.

Нельзя не учитывать и достижения в сфере цифровых технологий. Они выступают платформой эффективности и конкурентоспособности всех рынков, обусловливают переход к новым бизнес-моделям и стратегиям, служат основой для создания новых продуктов (услуг), ценностей и каналов коммуникаций.

Согласно KPMG Pulse of Fintech report, мировые инвестиции в сфере Финтех в первом полугодии 2018 года стремительно выросли, достигнув $57,9 млрд, и продемонстировав существенное увеличение по сравнению с $38,1 млрд, инвестированными за весь 2017 год.

Глобальными тенденциями в страховой индустрии в ближайшие годы будут использование онлайн ресурсов для выбора страхового продукта, приобретение полисов страхования через интернет, использование мобильных приложений страховщиков и готовность делиться информацией о своей жизни для получения лучших предложений от страховых организаций. Очевидно, что ИТ-приоритетами страховщиков станут расширение электронных каналов продаж, широкая интеграция информационных систем, применение элементов интернета вещей и ускорение внедрения изменений. Страховые организации будут вынуждены фокусироваться на быстром и качественном урегулировании убытков, анализе потребностей и поведения клиентов, разработке индивидуальных ценностных предложений и дополнительных услугах.

Согласно исследованию Проекта USAID «Финтех в Украине», несмотря на достаточно раннюю стадию развития финтех-индустрии в Украине, в 2017 наблюдался значительный рост отрасли с потенциалом продолжения этого тренда в 2018 году. Мощная инфраструктура в виде высокого проникновения мобильной связи и смартфонов в сочетании с хорошо образованным и технологически грамотным населением будет способствовать ускорению развития финансовых технологий.

При этом, важно участие государства в стимулировании и обеспечении финансовой доступности «цифровых» технологий для потребителей, а также инициировании и внедрении национальных проектов «цифровизации». В том числе для обеспечения необходимого уровня общей безопасности и комфорта проживания граждан, в сфере охраны здоровья, в сфере электронной идентификации, для модернизации инфраструктуры городов и т.д.

Таким образом, повышение инвестиционного потенциала, выбор оптимальной стратегии, эффективная коммуникация и построение долгосрочных отношений с клиентами могут предоставить страховой организации значительное конкурентное преимущество.





ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ