Страховая отрасль должна адекватно оценивать риски и принимать решения для успешного развития бизнеса

За последние четыре года украинский страховой рынок пережил много вызовов, связанных с экономической и социально-политической жизнью страны. Сегодня страховщики активно ищут возможности снизить риски и восстановить потерянный бизнес. Каким мы видим 2017-й год, и сможет ли 2018-й год ускорить темпы экономического роста и улучшить деловой климат в стране?

Приоритетными направлениями развития отечественного рынка страхования на 2018 год, по прогнозам Лиги страховых организаций Украины, останутся наиболее востребованы виды страхования - автострахование, страхование туристов, страхование имущества, добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, страхование жизни и др. При этом личное страхование, даже без применения определенных механизмов защиты прав потребителей, которые сейчас активно разрабатываются, частично компенсирует нашим гражданам дефицит государственных социальных гарантий.

С учетом макроэкономических прогнозов Кабинета министров Украины, Международного валютного фонда, Всемирного банка по росту ВВП, инфляции и среднегодового курса гривны на 2017 год было рассмотрено два сценария развития отрасли «non-life» страхования. Так, по реалистичному сценарию прогноз объема страховых платежей на 2017 год составит 37,6 млрд. грн., по оптимистичному сценарию – 39,8 млрд. грн. На основании данных Нацкомфинуслуг можно прогнозировать, что за 2017 год общие валовые страховые премии («life» и «non-life») будут составлять не менее 42 млрд. грн. Рост страховых премий идет быстрее, чем рост чистых страховых премий, таким образом, реальный страховой сектор растет не так быстро, как это отражает статистика.

Обсуждая тренды развития 2017 года и планы на 2018 год, страховщики отмечают, что тенденции структурных изменений, которые наметились еще в прошлом году (рост убыточности ОСАГО, продолжение роста личных видов страхования, стабилизация убыточности в корпоративном сегменте) продолжаются и даже усилятся в этом году. Вероятно, также, что в связи с ростом продаж новых автомобилей в этом году снова начнет расти сегмент каско, при этом сохраняя низкую убыточность.

Безусловным драйвером рынка остается обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. В 2017 году на рынке ОСАГО заработал проект «Прямое урегулирование», в который присоединилось 18 страховых компаний.

Следует отметить, что в целом портфель услуг страховщиков кардинально не изменился. Лидерами среди рисковых видов страхования в 2017 году были страхование наземного транспорта, страхование путешествующих за границу, добровольное медицинское страхование, страхование имущества, страхование финансовых рисков и др. Ожидается, что эти виды страхования сохранят свои лидирующие позиции и в 2018 году.

Говоря об индикаторах роста страхового рынка в 2017 году, нельзя не отметить либерализацию Европейским Союзом визового режима для Украины, введение которого дало стремительное развитие страхования путешествующих за границу. Все чаще этот полис граждане покупают через интернет, не обращаясь напрямую к страховщику и не пользуясь услугой доставки, и это делает данный вид страхования наиболее технологичным и массовым с точки зрения оптимизации процессов.

Традиционно особое место в структуре страховых премий занимает добровольное медицинское страхование. Растет как количество страховщиков, которые развивают этот вид страхования, так и количество застрахованных, которые попробовав ДМС, обращаются в страховые компании снова. В конце 2017 года Президент Украины подписал законы, дающие старт реформированию системы здравоохранения. И хотя медицинская реформа не предусматривает прямого участия в ней страховых компаний, проникновение добровольного медицинского страхования будет заметно расти.

Среди сдерживающих факторов, которые будут влиять на этот вид страхования, высокие темпы роста стоимости медицинских услуг и постоянное повышение цен на лекарственные средства. При этом план работы на 2018 Комитета ЛСОУ по вопросам медицинского страхования включает в себя не только вопросы сопровождения и содействие принятию профильных проектов Законов Украины, но и активное сотрудничество с общественными организациями, ассоциациями медицинских работников, учреждениями по проведению совместных научных и практических мероприятий по внедрению добровольного медицинского страхования как механизма финансирования услуг здравоохранения, медицинского обслуживания населения и др.

Сегмент страхования от несчастного случая традиционно активно развивают как рисковые компании, так и компании по страхованию жизни, при этом количество задействованных каналов по продажам этой страховой услуги ежегодно растет.

Положительные прогнозы дает Украине и развитие страхования жизни. Валовые страховые платежи по этому виду страхования за 2017 могут достичь 2,9 млрд. грн. Проводится много работы, но говорить о росте доверия к страхованию жизни в Украине на фоне инфляционных процессов и нерешенности проблем прошлых лет, к сожалению, рано.

Рынок авиационного страхования имеет свои особенности, и является достаточно специфическим, поскольку безопасность полетов и страховое покрытие является главным вопросом авиаперевозок. Ограниченность ресурса и необходимость обновления авиационного парка страны не дает активно развиваться и расти авиационному страхованию. Однако определенные законодательные наработки, принятые при активном участии ЛСОУ, уже сегодня будут способствовать дальнейшему развитию этого вида страхования.

В 2017 году одним из приоритетных вопросов в работе ЛСОУ было обсуждение проекта постановления Кабинета Министров Украины «Об утверждении Порядка и правил проведения обязательного авиационного страхования гражданской авиации». Цель документа - приведение в соответствие с положениями новой редакции Воздушного кодекса Украины норм действующего Порядка и правил проведения обязательного авиастрахования гражданской авиации, и согласование этих норм с основными требованиями Конвенции об унификации некоторых правил международных воздушных перевозок - Монреальская конвенция. 6 сентября 2017 г. Кабмин принял Постановление №676 «О Порядке и правилах осуществления обязательного авиационного страхования гражданской авиации».

К сожалению, украинское страхование, как и большинство других сфер, сегодня работает на ситуативных решениях, без принятия долгожданных нормативно-правовых актов, системной политики и поддержки государства. При этом отечественный страховой рынок продолжает обеспечивать выполнение международных договоров и конвенций - Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб, Визового кодекса ЕС, Конвенции об унификации некоторых правил международных воздушных перевозок, международной системы «Зеленая карта» и др. Именно поэтому развитие страховой отрасли в Украине требует разработки и поэтапной реализации мероприятий, направленных на повышение контроля качества страховых услуг, что невозможно реализовать без привлечения инвестиций.

Реализованная очистка банковской системы дорого стоила нашей экономике - по подсчетам Совета Национального банка Украины, общие финансовые потери достигли 38% ВВП. Однако несмотря на огромный спрос на кредитование, банки пока не спешат вкладывать средства в реальный сектор экономики. Ведь предприятиям остро не хватает оборотных средств и инвестиций в развитие бизнеса. Такая зависимость банковского и страхового секторов экономики еще раз доказывает, что государственная политика развития страхования должна базироваться на укреплении рыночных основ деятельности ее участников, приоритетности прав потребителей страховых услуг и независимости регулятора в принятии решений.

Понимая все вызовы, ЛСОУ определила для себя основные задачи на 2018 год, над реализацией которых нужно работать. Они были озвучены и одобрены на заседании Президиума ЛСОУ. Среди них - имплементация национального законодательства по вопросам страхования с нормами соответствующего регулирования ЕС, доработки и сопровождения проектов нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность страхового рынка, построение системы пруденциального надзора над отечественным страховым рынком, прежде всего, в части обеспечения прозрачности процесса принятия и реализации регуляторных решений. Но для того, чтобы эффективно работать и подводить определенные итоги работы нужно признать, насколько важными для их реализации является консолидация рынка.

К сожалению, сегодня мы не имеем объективных стимулов для экономического развития страны. Международная поддержка, которая сейчас очень важна для нашего государства, в полной мере не способствует формированию условий для успешного внедрения апробированных в странах Европы реформ и системной трансформации Украины. Факторами сдерживания развития страхования в Украине является общая неблагоприятная макроэкономическая ситуация; низкая платежеспособность населения; высокие девальвационные ожидания, приводящие к значительным скачков ставок и слабой защиты прав участников финансовых рынков и др. Необходимы государственные гарантии соблюдения прав собственников и инвесторов, их справедливая и своевременная защита - это станет основой конкурентоспособной экономики страны, благоприятного инвестиционного и предпринимательского климата, причиной повышения уровня жизни украинский.