Настоящая уверенность основывается на опыте и реалистических оценках страхового рынка

Страховая компания «ТЕКОМ» в этом году празднует 20-летие своей работы на страховом рынке Украины. Генеральный директор компании, Эдуард Стась поделился своим видением перспектив компании и страховой сферы вцелом.

Опыт. Успешность. Реальность.

Я пришел в страховой бизнес в 2003 году, когда мне поступило предложение создать и возглавить компанию по страхованию жизни. Будучи юристом по образованию, выпускником Одесского государственного университета им. И.И. Мечникова, к моменту поступления предложения об участии в этом проекте я уже имел за спиной опыт работы в органах прокуратуры, юрисконсультом в частной компании, в которой после возглавлял юротдел. Кроме этого, сдав соответствующие экзамены, я получил свидетельство адвоката и длительное время работал адвокатом и арбитражным управляющим. На это время пришлось рассмотрение множества дел о банкротстве различных предприятий и новая специальность арбитражного управляющего с опытом адвокатской деятельности, была очень востребована. Думаю, что именно эти специалисты, сыграли решающую роль в восстановлении платежеспособностей многих предприятий. Такой у меня был «багаж» к моменту, когда мне предложили заняться страховым делом.

Для меня это была абсолютно новая тема. Углубившись в изучение вопроса и ознакомившись с законодательными новациями, описанием бизнес-моделей, я понял, что это действительно интересный финансовый инструмент, так как с одной стороны он предоставляет множество возможностей заработка самой компании, а с другой, он полностью социально ориентирован. В накопительном страховании жизни человек не просто страхует свою жизнь и нетрудоспособность - деньги, которые он вносит, «работают» и зарабатывают ему инвестдоход. Таким образом я оценил перспективы для развития, как достаточно интересные.

В результате получилось так, что я стоял у самых истоков создания лайфовой страховой компании “ТЕКОМ-Жизнь”. Под моим руководством она сумела за короткий срок зарекомендовать себя, как активный игрок на рынке страхования жизни, заключить сотни договоров, заслужить уважение клиентов и партнеров. При этом мы всегда отдавали предпочтение прямому страхованию корпоративного бизнеса, без построения МЛМ-сетей.

Сотрудничество со страховщиком жизни предоставляло предприятиям-клиентам ряд преимуществ для дополнительной мотивации своих сотрудников. Например, премия, которая перечислялась на накопительное страхование наемных работников по долгосрочным договорам страхования жизни, дополнительно никак не облагалась налогом. Каждый сотрудник знал, что он вправе рассчитывать на определенную страховую выплату, которую он сможет получить, проработав на своем предприятии еще 5-10 лет. Таким образом, в компаниях значительно снижалась текучесть кадров, кроме непосредственно страховой защиты люди получали еще и денежную мотивацию.

Не без сожаления отмечу, что в 2011-м году картина резко изменилась, поскольку в 2010 году в Украине был принят новый налоговый кодекс, а в марте 2011 вышли разъяснения налоговой, которые трактовали положения нового кодекса так, что все страховые платежи, кроме пенсионных от работодателя за своих работников отныне облагаются единым социальным взносом. И исчез стимул для работодателя - служащим стало выгоднее получать «живую копейку» прямо сейчас, а не в будущем, да еще и с уплатой ЕСВ на эти платежи сегодня.

Можно сказать, что с 2011-го года корпоративное накопительное страхование жизни начало умирать и в итоге кануло в лету. Я считаю, что законодатель поступил как минимум недальновидно – простимулировать таким образом пенсионное страхование не удалось, а корпоративное накопительное страхование жизни «убили». Не поступи тогда государство таким образом и резервы по накопительному страхованию от корпоративного сектора активно инвестировались бы в экономику Украины и были долгосрочным финансовым ресурсом, которым государство могло бы пользоваться в течение многих лет.

Национальный уровень. Работа в команде. Кризис.

В 2005-м году мне предложили возглавить рисковую страховую компанию «ТЕКОМ» (создана в 1997 г.), к тому времени небольшой компании, в которой работало всего несколько человек, в основном, занимавшихся страхованием залогового имущества одного из банков. Акционеры поставили задачу - вывести компанию на открытый рынок - сделать ее рыночной. Таким образом, в 2005-м году начался новый этап в истории СК «ТЕКОМ», была создана сильная команда профессионалов, которую я собирал буквально по крупицам. В Одессе нелегко найти хорошего специалиста, это не столица, с высокой концентрацией опытных страховщиков. Основной костяк нашей компании с 2005-го года работает и по сей день - я считаю, что это хороший показатель.

Из года в год нам удается демонстрировать положительную динамику роста. С началом пресловутого кризиса 2008-го года, не все игроки рынка страхования смогли адаптироваться и продолжить работать в непростых, часто меняющихся условиях. Нам же удалось продемонстрировать прирост по многим направлениям. Сегодня наша компания удерживает свои позиции не только в регионе, но и в масштабах Украины.

Новые правила игры. Цифры 2016 года. Пресс налогообложения.

Наиболее важное событие для рынка страхования в 2016-м произошло в результате изменения требований регулятора в сторону ужесточения финансовых нормативов, применяемых к страховщикам. Сейчас в секторе рискового страхования работает порядка 260 компаний и если регулятор будет строго придерживаться взятого курса, тогда на рынке может остаться втрое меньше компаний. Данная практика позволит очистить рынок не только от недобросовестных компаний, но и от классических игроков, заигравшихся в демпинг и не формирующих достаточные страховые резервы для будущих выплат клиентам.

Я позволю себе привести некоторые цифры, чтобы описать наши позиции на рынке. В условиях резкого падения потребительского спроса наша компания по итогам 2016-го года увеличила объем страховых премий, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, на 26 %. Страховые платежи составили 78 млн. грн. В структуре страхового портфеля наибольшую долю заняли добровольное медицинское страхование - 37%, добровольное страхование имущества - 26%, и страхование наземного транспорта - 24%. В течение года на 40% увеличился объем премий по КАСКО, на рынке добровольного страхования имущества «ТЕКОМ» продемонстрировала рост премий на 9% . Также, благодаря увеличению платежей, мы сохранили свои позиции на рынке морского страхования.

Несмотря на то, что мы крупный и добросовестный налогоплательщик, я не стану лукавить - с точки зрения бизнеса, лучше было бы, если бы уровень налогооблажения был изменен. Дело в том, что в Украине сейчас действует эдакое «ноу-хау»: страховой рынок многие годы уплачивал 3% с валовых страховых премий, а это практически всегда было больше, чем 20% налога на прибыль, которую некоторые предприятия могли искусственно занижать. Но несколько лет назад чьи-то умные головы посчитали, что это неправильно, и следует перевести страховщиков на общую систему налогообложения. Страховщики согласились, так как сами давно продвигали эту инициативу, желая быть со всеми на равных. А в результате оставили и налог с валовых платежей, и добавили 18% с финансового результата до налогообложения.

Ни один другой сектор экономики в Украине на такой смешанной системе налогообложения не находится! Мы хотим платить налоги, но беда в том, что нас ставят в неравные условия с другими налогоплательщиками. Почему-то именно сектор страхования стал объектом для экспериментов. Мы рассчитывали, что нас услышат, и данная система будет лишь временным явлением, однако в очередной раз убедились, что «нет ничего более постоянного, чем временное». Дальше дискуссий на эту тему дело не пошло, мнения разделились даже у самих страховщиков. В таких условиях бизнес вести достаточно тяжело, поскольку налоговая нагрузка выросла в разы, особенно на фоне продолжающихся общих негативных явлений в экономике, снижения деловой активности и падения платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов.

Надзорные функции НБУ. Мегарегулятор.

Не смотря на сказанное выше я не могу не заострить внимание и на положительных тенденциях, хоть и не без критики с моей стороны. Так, согласно амбициозной программе развития финансового сектора Украины предусматривается передача надзора за страховыми компаниями Нацбанку по примеру многих европейских стран, где созданы мегарегуляторы, которые осуществляют контроль. Это радует, однако, наши реалии почему-то подсказывают, что ничего хорошего от такой смены ждать не придется. Идея хорошая, но ее необходимо внедрять не поспешно. Нужен переходный период. На сегодняшний день, как мне кажется, Украина должна продолжать идти по пути секторального регулирования. Очистка рынка, если станет мегарегулятором НБУ, может произойти не только от неплатежеспособных компаний, но и просто недостаточно крупных, не способных защищать свои интересы перед таким мегарегулятором.

С прошлого года мы наблюдаем начало оптимизации регистрационных и разрешительных процедур, совершенствования регуляторных норм и правил в соответствии с директивами ЕС. Нацфинпослуг меняет свой стиль работы и готовится к переходу от тотального контроля к автоматизированному дистанционному мониторингу. Если будет действительно прозрачный контроль, то рынок сможет реализовать свой потенциал. Идея эта хоть и хороша, и реализована во многих странах Европы, но пока в Украине, как я уже сказал, преждевременна. Например, в США, на которые мы часто оглядываемся, действует секторальный принцип - у каждого сектора есть свой регулятор. Мы должны обобщить мировой опыт, а не только европейский, и вынести для себя из него только самое лучшее.

Если вернуться к вопросу глобализации, то в США имеют место быть все типы компаний — крупные, средние, локальные, и никто от них не требует капитализироваться, укрупняться, сливаться и т.п. В этом и состоит смысл свободы предпринимательской деятельности. Главное, неукоснительно выполнять требования регулятора, соблюдать установленные для данного типа компаний критерии и следить за собственной платежеспособностью.

Страховой рынок – рост «вопреки».

Полярность оценок состояния рынка и экономики в целом, принято объяснять исходя из двух посылов. Первый, рынок демонстрирует показатели выхода из кризиса. Второй, с рынка уходят, как иностранные инвесторы, так и некоторые национальные.

Рост происходит не благодаря, а вопреки уровню экономики. Права инвесторов слабо защищены, Украина продолжает оставаться территорией с высоким уровнем странового риска, и пока о радужных перспективах говорить не приходится, но мы работаем с надеждой на «светлое будущее»! Сейчас много разговоров о глобализации рынка, его укрупнении. Приходят иностранные игроки с большими капиталами, которые, как говорят в кулуарах, в будущем поглотят большинство из нас. Очевидно, что установка единых требований к капитализации приведет к слиянию, поглощению более мелких компаний. В конечном счёте, нас постигнет потеря собственных национальных финансовых рынков - как банковского, так и страхования, как это уже произошло в странах Восточной Европы.

На мой взгляд, единственная страна, которая действительно защищает свои финансовые рынки - это Израиль. Там государство просто не допускает чужих игроков на «свое поле». И они действуют абсолютно верно с позиции приоритета государственных интересов, аккумулируя средства внутри страны, и инвестируя их в собственную экономику. Наверное, нам стоит присмотреться к этому опыту, поскольку одна из функций государства - это защита собственного финансового рынка. Можно сказать - финансовый суверенитет! Особенно, если мы не хотим превратиться в «банановую республику».

Возвращаясь к вопросу глобализации и нашему менталитету, на ум приходит шутливое философское правило, согласно которому, «экспертом является любой человек не из нашего города», так и среднестатистический отечественный потребитель страховых услуг склонен беспрекословно верить любому «иностранному лейблу». Однако, в последнее время и некоторые известные компании с яркой витриной оказываются неплатежеспособными. К сожалению, потребитель видит только надводную часть отчетности – объем премий, выплат, резервов и т.п. Финансовый результат же, как правило, скрыт от него. А ведь он может быть и отрицательным! Хорошо, когда добрый дядя-инвестор «из-за бугра» периодически подкидывает деньжат, закрывая «дыры», а через пресс-релизы потребителю внушают, что всё идет по плану развития, и это, мол, такая стратегия… Но зачастую за этим может скрываться серьезная проблема, и кто-то может оказаться колоссом на глиняных ногах. И задача отраслевого регулятора как раз не допустить этого, так как национализировать страховые компании, в отличие от банков, никто не будет.

К сожалению, до меня уже доходили слухи, что часть известных всем компаний, работающих под иностранным брендом, позволяет себе манипуляции с отчетностью, а с сотрудниками этих компаний (особенно в регионах) можно легко договориться о возмещении убытков по подпадающим под исключения случаям. Но, на мой взгляд, таким образом подрывается сама суть страхового дела, его культура. Поэтому я настороженно отношусь к этим процессам и всегда напоминаю клиентам, что не всё то золото, что блестит. И не надо «вестись» только лишь на красивую обертку.

Стратегии. Планы. Новации.

Наш стратегический план развития, как и прежде, предусматривает расширение. Каждый новый филиал - это новая позиция на рынке. К сожалению, мы в последнее время только закрывали отделения. В 2014 году мы, наряду с другими страховщиками, были вынуждены прекратить работу филиалов в Крыму и Донецкой области. В начале этого года мы определили несколько регионов - Подолье, Южная Волынь, - куда планируем зайти, чтобы стать доступнее для представителей местного бизнеса. В перспективе - обслуживание клиентов на Западной Украине. Достаточно давно мы предпринимали попытку зайти туда, но не получилось - почувствовав себя «инородным телом», мы закрыли представительство. С тех пор много воды утекло, мы подросли и надеемся, что в этот раз попытка будет более успешной.

Мы действительно, во многих направлениях смогли «нарастить мускулы». Например, в прошлом году наша компания разработала и внедрила мобильное приложение “ТЕКОМ Mobile” для удобства наших клиентов. Сейчас происходят процессы диджитализации всех сфер жизни, и наша компания старается идти в ногу со временем. Особенно приятно осознавать, что приложение создано силами штатных сотрудников компании без участия сторонних IT-разработчиков. Это означает понимание всех страховых процессов, тонкостей, того, что необходимо клиенту. Это не просто очередное приложение-визитка. Наше приложение - действительно полноценный помощник для клиента. Однако мы не собираемся останавливаться на достигнутом. Перед нами стоят задачи расширения функционала, мы делаем редизайн сайта, синхронизируем его работу с мобильным приложением. Будут и другие интересные решения.

Также, в 2016-м году мы внедрили в компании систему IP-телефонии, что существенно снизило статью расходов на телефонную связь. Сейчас мы в процессе перехода на новый комплекс автоматизации бизнес-процессов и ведения CRM-систем - для данного проекта приобретено необходимое программное обеспечение. Надеюсь, скоро сможем перейти на него, и это позволит нам быстро выйти еще на более высокий уровень ведения бизнеса.

Поэтому перспективы расширения присутствия на национальном рынке, вне зависимости от региона, я оцениваю сегодня, как благоприятные и посильные.

Новые программы. ОСАГО.

Новые подходы ожидают наших клиентов и в традиционных для нас предложениях. С начала года мы плотно работаем над перезагрузкой взаимоотношений в банковской сфере. Мы уже готовы предложить линейку интересных банковских продуктов, созданную в тесном сотрудничестве с нашими основными банками-партнерами, с которыми у нас уже длительное время существуют деловые, взаимовыгодные отношения. Хочу подчеркнуть, что не может быть «игры в одни ворота» - с кем мы сошлись в видении рабочих процессов и мировоззрении, с теми мы и работаем. При этом мы никогда не делали ставку на большое количество аккредитаций в банках. Если можно так выразиться, мы не сидим на этой «игле», ведь «игла» исчезает вместе с банком. А что сейчас происходит с банками, мы все видим. Конечно, в основном финансовые институты предлагают наши услуги своим клиентам, но для банков с прозрачной структурой управления и процессом кредитования мы предлагаем страхование и их собственных рисков.

Кроме этого, в 2017-2018 годах особое внимание мы хотим уделить агросектору - будем развивать страхование сельхозтоваропроизводителей. На данный момент мы уже усовершенствовали свой договор страхования сельхозрисков: обновили программы и заключили договор облигаторного перестрахования с надежной всемирно известной перестраховочной компанией. Также в этом году мы заметили спрос и обновили пакет по страхованию ответственности маломерных судов, и направили свои силы на развитие этого направления. В Одессе немало яхт, лодок - и многие их владельцы пришли именно к нам, что не может не радовать.

Для нас обязательное страхование не является приоритетом. По моему мнению, при увеличении видов обязательного страхования многие корпоративные клиенты, а также физлица будут вынуждены перенаправлять средства на обязательное страхование в ущерб добровольным видам — ДМС, КАСКО. И, как показывает практика, любые благородные начинания по обязательному страхованию оказываются удобным инструментом в руках тех, кто хочет на этом «подзаработать». Дело в том, что у проверяющих органов достаточно велик соблазн того, чтобы финансовый поток от контролируемых ими видов обязательного страхования направлялся только в «правильную» страховую компанию. И к чему это может привести, думаю, все прекрасно понимают.

В 2017-м году ожидания на рынке таковы, что одним из самых массовых продуктов станет электронный полис ОСАГО. Напрямую мы этим не занимаемся, и это наша осознанная стратегия. У нас есть определенный скепсис в отношении данного вида страхования. Видя те события, которые происходят на рынке ОСАГО — постоянные интриги, жесткую борьбу между компаниями-членами МТСБУ, в том числе громкие «уходы», я еще раз убеждаюсь в правильности принятого нами решения. За эти годы мы не раз были свидетелями взлета и падения компаний, которые чрезмерно увлеклись страхованием автогражданской ответственности, и это увлечение привело их к банкротству. Да, это в какой-то степени “быстрые” деньги, но происходил серьезный перегиб, «перекос» в страховом портфеле в ущерб менее рисковым продуктам.

В погоне за объемами такие компании вынуждены были платить слишком большие комиссионные, и, по сути, разбаловали агентов, которые возомнили себя властелинами данного рынка. У некоторых компаний размер комиссионного вознаграждения доходил до 70%, что не могло не отразиться на их платежеспособности в будущем. При ведении страхования по всем правилам такое просто невозможно. Безусловно, для удобства наших клиентов мы предоставляем им возможность вместе с нашими продуктами приобрести и полис ОСАГО. Но мы очень взвешенно подходим к выбору страховщиков-партнеров, так как в случае проблем с выплатами по такому полису, в первую очередь, репутационные риски перед клиентом несем именно мы. К сожалению, в нашей истории такое уже было.

По моим прогнозам, вплоть до 2014-го года всё шло к тому, что кто-то вознамерился монополизировать рынок ОСАГО и объявить банкротом МТСБУ. Его гарантийные фонды значительно оскудели, зависнув на счетах неплатежеспособного банка. Далее государство сказало бы страховщикам, что они не справились с возложенной на них задачей, и отныне на рынке ОСАГО будет работать исключительно государственная страховая компания, разговоры о создании которой в то время шли полным ходом. Но обошлось. В настоящее время МТСБУ устранило большинство своих недостатков, отрегулировало спорные вопросы, гарантийные фонды снова наполнились. Руководство бюро приняло все меры для того, чтобы этот механизм слаженно работал и в дальнейшем. Как оно будет дальше, покажет время.

Я хочу, чтобы мои в некоторых случаях критические суждения, которые я тут высказал не были истолкованы, как пессимизм – поведение рынка не может быть предсказуемо с алгебраической точностью, но одно я могу утверждать определенно – самые трудные времена мы уже миновали, нас ждет еще много потрясений и забот, но уже достаточно ясно к чему мы стремимся и это вселяет оптимизм и уверенность. В нашем случае – «Уверенность в квадрате».