Один шаг в будущее. Почему в Украине до сих пор нет электронного полиса ОСАГО?

В то время как весь современный бизнес с легкостью отказывается от бумажного документооборота, украинский страховой рынок уже несколько лет не может перейти к использованию электронного полиса ОСАГО.

Причем, в техническом плане никаких проблем нет, а вот на законодательном уровне — сложности. О том, что же мешает депутатам принять судьбоносное для страховщиков решение, рассказал Андрей Перетяжко, первый вице-президент компании «АХА Страхование», руководитель рабочей группы МТСБУ по внедрению электронного полиса.

Как долго ведется работа над электронным полисом, и что предшествовало появлению этого проекта?

— Еще 4 года назад ЛСОУ, УФС и ассоциация «Страховой бизнес» после внутренней дискуссии в Моторном Бюро вышли с предложением к руководству страны внести важные изменения в Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». В подписанном ассоциациями обращении было три ключевых посыла. Во-первых, это внедрение прямого урегулирования в ОСАГО. Во-вторых, это ускорение процедур выплат из гарантийных фондов МТСБУ за компании, которые де-факто являются банкротами. В-третьих, переход к электронному полису.

Цель озвученных инициатив вполне очевидна. Именно эти изменения способны дать МТСБУ инструментарий по наведению порядка в сегменте «автогражданки», предоставить дополнительные гарантии потерпевшим, а также обеспечить застрахованных качественным сервисом, и, как результат, значительно повысить доверие к рынку. Ведь невозможно выстроить кросс-продажи, когда в самом массовом виде страхования за страховщиками закрепилась слава тотального невыполнения обязательств. Но, тем не менее, до сегодняшнего дня перечисленные предложения, за которые весь рынок, по сути, в 2012 году проголосовал «За!», так и не претворены в жизнь.

А как проходит внедрение электронного полиса в других странах?

— Я приведу очень простой пример. В 1996 году Украина была вторым государством после Эстонии на постсоветском пространстве, которое внедрило у себя обязательное страхование автогражданской ответственности и присоединилось к международной системе «зелёная карта». Но если за 20 лет Эстония стала практически эталоном по уровню развития электронных сервисов, и еще в 2001 году отказалась от бумажных договоров ОСАГО, то мы продолжаем топтаться на месте. Более того, если не смотреть на Евросоюз, где весь бизнес давно перешел в цифровую среду, то электронный полис уже давно есть в Азербайджане, России, Турции и других странах нашего региона.

Возможно, есть какие-то препятствия на пути внедрения электронного полиса?

— На самом деле, нам ничего не мешает и «велосипед» придумывать не нужно. А когда кто-то говорит, что рынок не готов к электронному полису, это вызывает улыбку. Более того, мы уже все сегодня понимаем, что именно внедрение электронного полиса ОСАГО должно стать локомотивом для использования электронных договоров в других видах страхования. А это, в свою очередь, спровоцирует появление новых продуктов и сервисов. К тому же, для разработки системы электронного полиса в Украине были использованы лучшие стандарты и практики. Все это перенесено в проект изменений в закон об ОСАГО, который был зарегистрирован в парламенте еще в декабре 2015 года. Причем, большинство комитетов одобрили этот документ, но до сессионного зала он так и не добрался.

В чем тогда причина того, что рынок уже 4 года ждет, пока государство повернется к нему лицом?

— К сожалению, для многих участников этого процесса электронный полис не входит в сферу приоритетов, а у кого-то нет понимания важности этого шага. Кто-то же просто опасается этих изменений, вследствие чего возникают ничем не подкрепленные возражения. Причем, речь не только о депутатах, но и некоторых страховщиках. Например, еще до недавнего времени был популярен миф о том, что электронный полис ОСАГО будет недоступен для пенсионеров и жителей отдаленных регионов Украины, которые не пользуются интернетом.

Хотя очевидно, что первое время в процессе и структуре продаж ничего не изменится. Как были, так и останутся офисы, агенты, другие посредники (автосалоны, банки), продающие «автогражданку», которые продолжат обслуживать клиентов. Новшество лишь в том, что компания не станет выписывать бумажный бланк, а будет вносить данные о клиенте непосредственно в базу данных и распечатывать по желанию клиента выписку из электронного договора.

Если же говорить именно об интернет-продажах, то это отдельный сегмент, развитие которого — длительный, эволюционный процесс. И если в первый год доля тех же полисов ОСАГО, заключенных онлайн, достигнет 5-7%, это будет очень хорошим показателем, о чем нам говорит опыт других стран.

И все же, классический бланк «автогражданки» существует уже более 10 лет. И рынок как-то работает. В чем же критические недостатки, которые требуют отказа от бумажных договоров?

— Первая проблема заключается в том, что на сегодняшний день около 10% всех полисов «автогражданки», которые находятся на руках у клиентов, можно считать неликвидом. Это бланки компаний-банкротов; бланки с элементами подделки или фальсификации с заведомо неправдивыми данными, которые вносят продавцы; фальшивые (изготовленные типографским способом) полисы и другие договора, которые не вступили в силу. Например, те, которые числятся утерянными. Только по официальным данным по результатам 2015 года утерянными считались 105 тысяч бланков полисов ОСАГО, а 345 тысяч были испорчены. Реальная же ситуация еще хуже.

Иными словами, каждый 10-й автовладелец либо не получит возмещение в принципе, либо столкнется с огромными проблемами, в первую очередь временными. И эта картина продолжает ухудшаться, что связано с увеличением числа неплатежеспособных компаний.

Вторая проблема — это то, что даже нормально оформленный полис зачастую попадает в центральную базу данных МТСБУ с большим опозданием, что снова-таки несет для страхователя определенные риски. Например, он не может проверить его валидность сразу после заключения договора.

Следствием первых двух проблем стало отсутствие нормального контроля на рынке. Ведь при таких условиях ни МТСБУ, ни Нацкомфинуслуг не могут видеть реальную картину в сегменте ОСАГО, и своевременно реагировать на возникающие проблемы. При электронном полисе вся отчетность будет поступать, по сути, в режиме онлайн, как по каждой компании, так и в целом по рынку.

Кроме того, отказ от физических бланков поможет снизить административные расходы, которые составляют около 100 млн грн, не говоря уже о 300 млн грн потерянных платежей.

Плюс ко всему, полиция со своей стороны получит простой и понятный инструмент проверки договоров напрямую через центральную базу МТСБУ, что позволит снизить число незастрахованных. И очень радует, что между моторным бюро и представителями правоохранительных органов есть диалог. Уже создана рабочая группа, которая с сентября приступит к обсуждениям и выработке единой методики, по которой система электронного полиса будет эксплуатироваться полицией.

Способен ли электронный полис решить проблему с демпингом и недобросовестностью агентов?

— Появление электронного полиса, несомненно, приведет к изменениям в агентских базах страховщиков. Фактически, у них появится дополнительный фильтр, по которому они смогут отслеживать работу продавцов, и отказываться от услуг тех агентов, которые по каким-то критериям не устраивают компанию. Это же касается и демпинга. Есть сегодня в бумажный бланк полиса можно вписать одну цену, а с клиента взять совершенно другую сумму, то электронный полис заставит всех вести прозрачную бухгалтерию.

Какова позиция Нацкомфинуслуг в отношении электронного полиса? Комиссия ведет диалог с рынком?

— В целом Регулятор нас поддерживает, и мы очень надеемся на его активизацию в новом политическом сезоне. Изначально процессы, касающиеся будущего электронного полиса, максимально публичны. Например, в нашей рабочей группе участвуют 14 страховых компаний, представители IT, руководители и специалисты МТСБУ. По каждому вопросу у нас проходят профессиональные и конструктивные дебаты. Это очень важно, что рынок ищет наиболее сбалансированное решение, и безболезненную стратегию перехода.

А что насчет технологической и программной составляющей?

— Соответствующее IT-решение было успешно протестировано еще год назад. И я могу с полной уверенностью утверждать, что никаких проблем с выдачей электронных полисов и администрированием соответствующей базы данных не существует. Все готово к промышленной эксплуатации. Причем, когда речь заходит о внедрении этого решения страховыми компаниями, размер инвестиций на его разработку составит максимум несколько сотен тысяч гривен. И любая компания, которая называет себя «страховой», в силах вложить такую сумму в модернизацию своего бизнеса и, что важнее всего, в качество обслуживания клиентов.

Вообще, мы планируем, что некоторая часть страховщиков поначалу будет тестировать электронный полис на добровольных началах. После этого мы определим некую точку отсечения, после которой все компании, которые хотят работать с «автогражданкой», в течение определенного периода перейдут на использование электронного полиса.

И все же, ваш прогноз, когда парламент вынесет законопроект на голосование?

— Мы очень рассчитываем, что уже в сентябре народные депутаты в рамках профильного комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности поддержат проект изменений в закон об ОСАГО, и до конца 2016 года Верховная Рада примет его на радость 8 миллионам автовладельцев.