Страховая политика и стратегия ее формирования в условиях «идеального шторма»

В современных условиях страхование играет важную роль в обеспечении функционирования рыночной системы ведения хозяйства любого государства. Оно обеспечивает финансовую защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от вреда, вызванного разными по природе и величине рисками.

В то же время аккумуляция страховщиками страховых взносов приводит к образованию значительных инвестиционных ресурсов, которые позволяют обеспечить финансовую устойчивость не только самого страховщика, но и, при соответствующих стимулах в государственной политике, — стабильное экономическое развитие всей экономики страны.

В 2014 году страховой рынок Украины попал в «идеальный шторм». Практически одновременно материализовались несколько серьезных рисков: революционная смена власти, оккупация части территории и антитеррористическая операция на востоке страны, где уже невозможно вести страховую деятельность (около 25% страхового бизнеса), девальвация гривны (более 300%), инфляция (свыше 25%), "уход" из банков около 30% депозитов физических лиц и общее ухудшение деловой активности предприятий.

Кризисные внешние условия многократно усилили внутренний дисбаланс страхового рынка. К таким «ударам извне» относятся ограничения внешних финансовых рынков на работу с Украиной, ограничивающего работу перестраховщиков развитых стран мира с такими рисковыми территориями, как Украина, так и из-за санкций против Российской Федерации. Валютные ограничения со стороны НБУ и ограниченный доступ к рынкам перестрахования также снизил возможности страховщиков по перераспределению рисков.

По оценке экспертов, страховой бизнес по-прежнему не рентабелен вследствие сокращения рынка и недобросовестной конкуренции (высокий размер комиссий и низкие тарифы). На рынке присутствуют скрытые банкроты (в большинстве страховщики недокапитализированы), а отработанные схемы банкротства страховщика только усиливают кризисные явления на рынке. При этом наблюдается низкий уровень вхождения в бизнес (60 тыс. дол. США), что отпугивает портфельных инвесторов и снижает спрос со стороны клиентов.

Анализ показал, что система государственного регулирования страховой деятельности в Украине не имеет сбалансированный и системный характер. Правовая база ограничивается рамочным законодательством относительно защиты прав потребителей. На лицо факт того, что однако морально устаревший Закон Украины «О страховании» не только сдерживает интенсивность развития страхового рынка и снижает его инвестиционную привлекательность, но, прежде всего, деформирует его роль в развитии экономики Украины в целом.

Недостаточная эффективность государственного регулирования и надзора, чрезмерная зарегулированность разрешительных процедур, проявления корупционного поведения служащих во время решения регуляторных вопросов необоснованно повышают стоимость предоставления страховых услуг потребителям.

Современное развитие страхования в Украине сдерживается как за счет проблем, которые присущи сугубо страховому рынку, так и тех, что находятся вне его.

Внешние и внутренние угрозы страховому рынку Украины

Международный опыт убедительно подтверждает, что экономический рост и обеспечение эффективных условий для развития частного сектора, улучшение социальной защиты и благосостояния возможны лишь в случае эффективного развития страхового рынка как одного из главных элементов рыночной экономики. Влияние страхования на экономическое и социальное развитие общества осуществляется в рамках соответствующей страховой политики.

Под страховой политикой предлагается понимать систему мер государственных структур и субъектов хозяйствования относительно использования инструментов страхования и финансовых ресурсов страховщиков с целью эффективного управления рисками и обеспечения реализации целей и задач социально-экономического развития страны (регионов) и субъектов хозяйствования.

Страховая политика имеет существенное значение для экономики и общества, потому что охватывает не только ее макроуровень, но и отдельные сферы, микроэкономику и социальную сферу.

По нашему мнению, нужно различать страховую политику государства, корпоративного сектора, домохозяйств и страховых (перестраховочных) компаний.

Страховую политику можно рассматривать в определенном временном периоде: долгосрочном (перспективном) или краткосрочном (текущем). Текущая страховая политика связана с оперативным управлением рисками через сбалансирование страхования и самострахования. Перспективная страховая политика рассчитана на продолжительный период. Она должна обеспечить выполнение стратегических масштабных задач, которые чаще всего связывают с изменениями на страховом рынке в связи со структурнымиреформами в экономике.

Страховая политика должна быть подчинена стратегической цели – достижению повышения общественного благосостояния. Но для этого она должна также содействовать росту эффективности производства и прежде всего повышению производительности, внедрению материально- и ресурсосберигающих технологий, построению рациональной структуры экономики и т.п.

Основные задачи страховой политики в современных условиях:

1) мобилизация и использования финансовых ресурсов для обеспечения социальных гарантий;
2) содействие развития производства, поддержание предпринимательской активности и повышение уровня занятости населения;
3) содействие рациональному использованию природных ресурсов, запрету технологий, которые угрожают здоровью человека.
Задачи страховой политики в каждом конкретном случае, в каждом государстве, в определенный промежуток времени могут меняться.

Реализация страховой политики в Украине и государственное регулирование страхового рынка осуществляются через соответствующую систему органов законодательной, исполнительной и судебной власти, а также общественных организаций и общественных советов при органах государственной власти. При этом государственное регулирование страхового рынка нужно рассматривать как систему определенных мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, которые осуществляются уполномоченными государственными учреждениями, общественными организациями и общественными советами при органах государственной власти на основе государственно-частного партнерства с целью обеспечения стабильности функционирования страхового рынка с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства.

Существующие закономерности развития регулирования деятельности страховщиков позволяют выделить три основных категории регулирования:

1) экономическое регулирование. К этой категории относится прямой контроль цен (установление максимальных размеров страховых тарифов по обязательным видам страхования), установление требований к минимальному капиталу, инвестиционной деятельности и составу активов страховщиков, регулирование прибыли (утверждение затрат на ведение дела), регулирование условий страхования (утверждение порядка и правил проведения обязательного страхования, формы типового договора обязательного страхования, установление особых условий лицензирования обязательного страхования, установление размера страховых сумм по обязательным видам страхования, установление требований к перестрахованию), регулирование входа и выхода на рынок (лицензирование страховой деятельности, установление особенностей реорганизации и процедуры банкротства страховщика).

2) социальное регулирование. Включает государственную политику относительно ограничения производственных процессов, вида и качества предлагаемых страховых услуг в связи с проблемами охраны окружающей среды, здравоохранения, надежности, безопасности и других общественных целей. Это в первую очередь требования к трудоустройству инвалидов, создание безвредных условий работы, внедрение льготных условий для инвалидов и пенсионеров по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, соблюдение стандартов социальной ответственности страхового бизнеса (публикация не финансовых отчетов).

3) информационное регулирование. К этому виду регулирования относятся требования предоставления определенной информации о страховщике и его страховых услугах (обязательная публикация ежегодной финансовой отчетности, обнародование квартальной отчествности, обязательное ознакомление страхователей с правилами и условиями страхования, внедрение типовых договоров страхования, раскрытие информации о владельцах страховых компаний).

Развитие страхового рынка должно быть в рамках общих усилий со стороны всех ветвей власти, Нацкомфинуслуг и институтов гражданского общества в направлении укрепления экономики государства.

Развитие страхового рынка и выполнения им поставленных целей и приоритетных задач возможны при условии:

— обеспечения постоянного развития экономики государства и устранения диспропорции в структуре и темпах развития экономики страны;
— проведения эффективной макроэкономической политики, которая предусматривает: сбалансированную бюджетную политику, которая базируется на своевременной подготовке и утверждении реальных бюджетов всех уровней и их четком выполнении, умеренную фискальную политику, направленную на снижение налогового давления на страховые компании и потребителей страховых услуг и упорядочения практики налоговых льгот, адекватную общеэкономической ситуации денежно-кредитную политику;
— согласованность действий органов государственной власти относительно страхового рынка;
— комплексность и системность развития законодательства с целью устранения коллизий и пробелов;
— развитие финансовых рынков;
— бесперебойное и эффективное функционирование платежной системы.

С учетом задач, определенных Программой деятельности Кабинета Министров Украины, Коалиционным Соглашением, Стратегией стабильного развития «Украина-2020», а также положениями Соглашения об ассоциации между Украиной, с одной стороны, и Европейским Союзом, Европейским Сообществом по атомной энергии и их государствами-членами, с другой стороны указанное нуждается в определении цели, направления и принципов реализации стратегии реформирования государственного регулирования страхового рынка Украины на долгосрочной основе.

Цель, направления и принципы реализации стратегии реформирования государственного регулирования страхового рынка Украины

Дерегуляция и упрощение регуляторной среды на страховом рынке предусматривает устранение чрезмерного регулирования и снятие административных барьеров, оптимизацию регистрационных и разрешительных процедур, создание благоприятных условия для ведения страхового бизнеса, внедрение принципов и целей государственного регулирования и надзора согласно международным стандартам IAIS (Международной ассоциации органов страхового надзора), а также гармонизацию страхового законодательства Украины к директивам ЕС, имплементация которых предусмотрена Соглашением об ассоциации между Украиной и ЕС.

Усовершенствование деятельности Нацкомфинуслуг и повышение эффективности государственного надзора предусматривает внедрение новой модели взаимоотношений между государственным регулятором и участниками страхового рынка, направленной на переход к государственному сервису, обязательным консультациям с институтами гражданского общества. Это предусматривает уменьшение надзорной нагрузки на тех страховщиков, деятельность которых не несет угрозы невыполнения обязательств перед потребителями- физическими лицами, и усиление надзорных усилий за теми, деятельность которых является или может быть угрозой для выполнения таких обязательств.

Регуляторное влияние на развитие страхового рынка предусматривает установление приоритетов относительно создания благоприятных условий для укрепления и постоянного развития страховых услуг, способных обеспечивать реальный сектор экономики необходимыми финансовыми ресурсами, удовлетворять потребности потребителей в качественных страховых услугах, повысить эффективность использования средств государственного и местных бюджетов во время управления рисками транспортных аварий, природных катаклизмов и техногенных катастроф, а также создание новых рабочих мест, путем проведения государственной политики взвешенного регулирования и надзора

В рамках реализации этого напрямую важно сконцентрироваться на выполнении следующих задач:

— усовершенствование налогового законодательства и валютного регулирования в сфере страхования;
— содействие усовершенствованию деятельности компаний по страхованию жизни как существенных институциональных инвесторов в экономику Украины путем расширения спектра и повышения качества страховых услуг, создание условий участия страховщиков в системе негосударственного пенсионного обеспечения с целью формирования и привлечения долгосрочного инвестиционного ресурса в экономику страны;
— реформирование правового обеспечения деятельности субъектов страхового и перестраховочного брокерства, страховых агентов и стимулирования развития деятельности субъектов вспомогательной деятельности на страховом рынке;
— усовершенствование взаимоотношений банков и страховщиков путем урегулирования проблемных вопросов банкострахования, обеспечение дополнительных гарантий по депозитам, связанным с расчетами уровня платежеспособности страховщиков;
— реформирование рынка обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств путем внедрения механизма связывания части средств страховых резервов страховщиков в составе фонда защиты пострадавших, усовершенствование тарифной политики с ориентацией на переход к свободному ценообразованию, созданию организационно-нормативных предпосылок к внедрению системы «прямого урегулирования» и «электронного полиса», создание эффективной системы регламентных выплат;
— создание условий и развитие обязательного государственного социального медицинского страхования при участии страховых компаний и обеспечение стимулов для добровольного медицинского страхования;
— содействие имплементации норм и практик ЕС в сфере ядерного страхования, в частности тех, что предусмотрены Венской, Парижской конвенциями о гражданской ответственности за ядерный вред, Конвенцией о дополнительной компенсации за ядерный вред, в т.ч. определение системы финансового обеспечения гражданской ответственности за ядерный вред, создание многоуровневой защиты, увеличение лимитов ответственности и страховых сумм, приведение понятия «ядерный вред», который подлежит возмещению, в соответствие к указанным международным конвенциям, в частности, включения вреда, который причинен окружающему среде, затрат на превентивные меры, упущенной выгоды и др., урегулирование проблемных вопросов относительно срока исковой давности (10 лет), терроризма, обычных радиоактивных выбросов, морального вреда, трансграничного вреда, единого компетентного суда, затрат на урегулирование убытков, в т.ч. судебных издержек;
— повышение уровня страховой защиты граждан на время путешествий за границей, а также создание условий для внедрения финансового обеспечения (банковской гарантии или договора страхования) у субъекта туристической деятельности на случай неплатежеспособности или банкротства;
— развитие системы сельскохозяйственного страхования, которое осуществляется с государственной поддержкой, путем усовершенствования лицензирования страховой деятельности, установление дополнительных требований к платежеспособности, качеству активов и отчетности страховщиков, квалификационных требований к специалистам, задействованным в процессе страхования сельскохозяйственной продукции, внедрение единых стандартов андеррайтинга и урегулирования убытков, усовершенствование процесса наполнения информационных баз данных, необходимых для актуарного расчета страховых тарифов, усовершенствование гарантийного механизма обеспечения страховых выплат, в т.ч. за счет перестрахования и государственной финансовой поддержки, внедрение норм относительно обязательного наличия договора страхования сельскохозяйственной продукции как условия предоставления сельскохозяйственным товаропроизводителям отдельных видов государственной поддержки и дотаций, определенных Кабинетом Министров Украины, а также обеспечение страхования сельскохозяйственной продукции, что является объектом государственного ценового регулирования, с государственной поддержкой исключительно по типовым страховыми продуктами, усовершенствование деятельности Объединения страховщиков «Аграрный страховой пул» на началах открытости и прозрачности вступления;
— создание условий для развития страхования недвижимости юридическими и физическими лицами от природных катастроф и техногенных аварий;
— создание условий для внедрения финансового обеспечения осуществления деятельности субъектами предпринимательской деятельности путем внедрения обязательного наличия договора страхования ответственности перевозчика за причинения вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров автомобильного, городского электрического, железнодорожного, морского перевозчика и перевозчика на внутренних водных путях, а также других видов страхования ответственности в соответствующих сферах общественной жизни.

Реализация требований указанной стратегии реформирования государственного регулирования страхового рынка Украины должна осуществляться согласно соответствующему ежегодному Плану мероприятий по ее выполнению и индикаторам эффективности реализации.

Выводы

Перспективы развития страхового рынка определяются эффективностью государственной регуляторной политики, функциональностью нормативно-правовых актов, направленных на создание действенного механизма государственного регулирования и надзора, снижением затрат деятельности страховых компаний, вызванных избыточным и неэффективным государственным регулированиям, обеспечением конкуренции на рынке страховых услуг, предотвращением деятельности недобросовестных и неплатежеспособных страховщиков, скоординированностью с современными процессами реформирования и дерегуляции экономики Украины.

Поэтому развитие страхового рынка должны быть направлено на увеличение объемов страховой защиты общества и государственных интересов во всех регионах страны. Страховые услуги должны стать доступными, привлекательными и разными по видам и условиями. Страховщикам нужно стать активными участниками развития фондового и ипотечного рынков. При этом все эффективно работающие страховщики независимо от размера должны иметь равные шансы стать участниками рынка, найти свою нишу и своего клиента.

Именно в таком видении развития и развития страхового рынка, которое можно достичь через соблюдение определенных целей и внедрения последовательной, всесторонней программы мер государства, должна быть реализованная стратегии реформирования государственного регулирования страхового рынка Украины.